我有资格申请HARP抵押贷款吗?

竖琴是什么?

HARP是一项政府倡议，旨在帮助那些欠下的债务超过房屋价值的人，换句话说，就是那些抵押贷款缩水的人。它代表住房可负担再融资计划，由联邦住房金融局(FHFA)运营。

为什么琴?

2008年房价崩盘后，许多美国人发现自己背负着沉重的抵押贷款和贬值的房屋。抵押贷款利率下降了，但贷款人不愿再为水下抵押贷款融资，所以这些不幸的人不能利用较低的利率来减少每月的账单。然后，在2009年4月，联邦政府介入并创建了HARP，也就是俗称的奥巴马再融资计划。

HARP再融资允许合格的房主进行再融资，即使他们欠的债超过了他们的房子的价值。通常情况下，贷款方不会为水下抵押贷款进行再融资。但是有了HARP，政府给出了房利美(Fannie Mae)而房地美(Freddie Mac)则可以继续支持水下抵押贷款的再融资，并提供有竞争力的利率。对于那些使用过该计划的人来说，这意味着更低的住房成本和更大的安心。

听起来不错，但是谁有资格呢?

有资格申请HARP抵押贷款的人都符合一定的要求:

• 他们的抵押贷款是按期偿还的。
• 他们的家是主要住宅，1个单元的第二套房，或1到4个单元的投资房产。
• 他们在2009年5月31日或之前获得了贷款。
• 它们的抵押贷款由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)担保。
• 他们对房屋的贷款价值比率为80%以上。

贷款与价值比率是多少?

要计算你房子的贷款价值比(LTV)，用你的抵押贷款余额除以你房子的当前价值，然后乘以100得到一个百分比。如果这个百分比是80或更高，您可能有资格申请HARP抵押贷款，假设您满足其他需求。

抵押贷款服务商和抵押贷款担保人之间有什么区别?

好问题!许多人错误地认为他们不符合HARP的资格，因为他们不把每月的抵押支票寄给房利美或房地美，而是把支票寄给普通银行。与你直接打交道的银行是你的抵押贷款服务商，但很可能房利美或房地美是你的抵押贷款支持者，这意味着你的抵押贷款在某种程度上被重新打包并交给了他们。你可以在线查询房利美和房地美，看看他们是否支持你的抵押贷款。

有多少人有资格申请HARP抵押贷款?

据估计，至少有50万房主——甚至可能多达200万——符合HARP的条件，但尚未利用该计划。如果你就是这样的人，赶快行动，不要把钱留在桌上!仅仅因为你的权益很低或者没有权益并不意味着你不能再融资。

我听说HARP快要结束了?

HARP最近延长至2016年。

HARP是否好得令人难以置信?

联邦住房金融局在将房主与HARP抵押贷款配对时遇到的问题之一是，人们认为HARP只是不道德放贷者的又一个骗局，他们的掠取行为首先导致了房价崩盘。这是一个代价高昂的错误。如果你的抵押贷款资不抵债，HARP可能听起来好得令人难以置信，但请相信它。然后申请。然后在2016年底之前结束你的HARP抵押贷款。不过，请记住，使用HARP再融资，您仍然需要支付结算成本，所以比较一下每月付款的节省与此成本。如果你打算很快搬家，可能不值得再贷款。

HARP和常规再融资有什么区别?

HARP和常规再融资之间的明显区别在于资格要求。HARP的设计是为了填补由于贷款人不愿让拥有高贷款价值比(ltv)房屋的人进行再融资而留下的空缺。如果你不符合定期再融资的条件，你可以申请HARP。

另一个重要的区别是，HARP没有“套现”选项。在传统的再融资中，借款人通常可以选择拿出一个稍微大一点的抵押贷款，并“兑现”抵押贷款和他们真正欠的差额。他们可以用现金偿还其他债务。HARP抵押贷款不提供此选项。

我需要抵押保险吗?

如果你为你现有的贷款支付抵押保险，你将需要支付相同的保险费用后，HARP抵押再融资。但如果你现在不支付抵押贷款保险，HARP就不会要求你购买。

如果我不喜欢我的贷款人怎么办?

不是一个问题。当你通过HARP计划再融资时你不需要使用与你最初抵押贷款挂钩的同一家贷方。

所有由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)拥有或担保的贷款服务商都被要求参与HARP，因此，如果你决定通过其他贷款人进行再融资，你在自己的领域应该有很多选择。

我在申请时需要提供哪些文件?

您需要提供的文档将取决于您是与同一贷方还是与新贷方合作，以及贷方的个别要求。最基本的文件是你的抵押贷款报表(如果你有第二个抵押贷款，包括那些)和你的收入细节(工资单和所得税申报单)。

如果我现在还不上抵押贷款怎么办?

如果你没有支付记录，没有资格申请HARP，试试HAMP，即住房负担得起的修改计划。和HARP一样，HAMP是政府的“让家庭负担得起®计划”的一部分。与HARP不同，HAMP提供给那些由于经济困难而拖欠抵押贷款的人。许多抵押贷款服务机构都参与HAMP和HARP，所以如果你认为HAMP是适合你的，请联系你的贷款人。

我申请HARP贷款，但被拒绝了。现在怎么办呢?

货比三家是值得的。在HARP计划的框架下，个人贷款机构可以根据资格要求做出调整。例如，贷款机构可能会决定，它想要比HARP准则允许的更高的信用评分，或者它不接受具有特别高ltv的贷款机构。在帮助房主再融资之前，银行可以利用他们的自由裁量权修改要求。

初试不成功，试一试再试。仅仅因为一个贷款人不想与你在HARP抵押再融资上合作并不意味着你不会有更好的运气与另一个银行，信用合作社或抵押公司。房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的网站上都有工具，你可以用来查找你所在地区的HARP贷款机构。寻找最低的HARP抵押贷款利率，你可以找到一个愿意与你合作的贷款人。