当你正在经历与配偶分手的过程时，保护你离婚后的退休储蓄可能不是你的首要考虑事项。毕竟，对你和你的家人造成的情感伤害可能是最重要的。不过，你的财务状况很重要，这包括确保你的退休储蓄受到保护，包括401(k)或其他退休储蓄计划中的任何资金。有一些理财顾问注册离婚财务分析师并且可以通过这个过程帮助您。如果您需要顾问，请使用SmartAsset找到一个伟德ios app免费理财顾问配对服务．
制定明确的离婚法令
你和你的前配偶可以决定如何分开某些退休计划，如a401 (k)在离婚时连同其他金融资产(如适用)。当然，离婚时很少会有协议。这就是为什么最好寻求专业的法律和经济帮助，以确保你能拿出一份干净的离婚协议，不会让你的血汗钱漏洞百出。
了解你的计划的规则和规定
离婚时分割退休账户不同于分割其他类型的资产，因为有具体的税法和规定管理这些计划。法院不能简单地命令你把退休账户分成两半。
无论如何，您的摘要计划描述将为您提供一些细节，即您的计划将如何在离婚中划分。如果您从工作中获得退休福利，您可以从雇主那里获得它。否则，您可以联系您的计划管理员。
但是，我们将在下面介绍如何保护特定的退休计划。我们还将介绍其他可以采取的步骤，以保护你的整个财务状况。
在离婚中保护您的401（k）和资产
在像401(k)这样的固定缴款(DC)计划被分割之前，法院必须签发一份符合条件的家庭关系令(QDRO)。您可以从您的计划管理员那里得到一份空白副本。在大多数情况下，你的律师在将QDRO送交离婚法庭之前起草它。
一旦法官签字，QDRO就正式宣布资产分割，并允许计划管理人执行。但是，这些管理员必须首先接受QDRO。这适用于1974年《雇员退休收入保障法》(ERISA)管辖的所有计划。其中包括:
- 401（k）计划
- 403（b）计划
- 储蓄计划(TSP)
该框架基于平面类型和州法律等不同因素而变化，但典型的方案看起来像这样。法官分析“婚姻财产”和“独立财产”。在大多数情况下，金钱在婚姻正式婚姻之后向计划提供贡献，以及它产生的收入被视为婚姻财产。这是法官将分裂的部分。
然而，幸运的是，QDRO允许您这样做展期你的部分进入你自己的合格计划罚款和免税。你应该继续为这个计划做贡献，或者通过受托人对受托人的转移把它转到罗斯个人退休账户。
针对联邦政府和武装部队雇员的TSP计划遵循的规则略有不同。离婚法令必须明确规定，为了符合QDRO规定，夫妻双方有权获得多少账户余额。
离婚时如何保护个人退休账户
你不需要QDRO来分割个人退休账户(ira)和Roth ira．如果你在离婚期间已经有了一个或多个这样的账户，法院可能会根据税法中的“意外离婚”条款进行分割。这使得在正式离婚日期后的一年内，余额可以免税分配给前配偶双方。
无论如何，你应该继续投资你的退休计划的任何部分。如果你在退休前还有很长的路要走，这笔钱将继续为你在市场上的增长而工作。如果你快退休了，可以考虑买一份年金。
在离婚中保护你的养老金资产
根据大多数州的法律，养老金婚姻期间计划中的资产被视为共同财产或婚姻财产。所以法院通常会将这些资产分成两部分。然而，你保留了婚前的贡献和收入。因此，如果你和你的雇主在结婚前向该计划缴纳了10年的费用，这笔钱仍然是你的。
然而，养老金计划在不同州的运作方式是不同的，你应该意识到你的养老金计划是如何运作的。注意计划是如何进行分发的。你通常可以选择一次性支付或按月支付年金。
如果你的计划允许共同人寿赔偿，你的前任即使在你死后也会收到赔偿。另一方面，你的前配偶是题为你可以选择一次性支付。
几项养老金也允许幸存者福利。这些框架可以在离婚过程中获得非常复杂的。例如，一些国家允许前非工作配偶保持他或她的幸存者甚至离婚后的利益。因此，您应该咨询您的雇主，以了解您特定养老金的规则。然后，财务顾问可以帮助您通过正确的举措来为您的计划制作。
在离婚中谈判退休资产
正如你所看到的，分割退休资产对离婚双方来说都是昂贵和耗时的。记住，我们还没有涉及法律费用。计划管理者通常也会对QDROs收取费用。所以，如果你和你的配偶年龄相仿，退休账户余额也差不多，最好还是同意两人都能拿回本来就属于自己的东西。
如果差距很大，你可能需要协商。考虑交易其他资产，其价值等于或大于你前配偶在你退休储蓄中的份额。也许你可以从其他账户转移一些资金，比如经纪账户。记住，这样的账户不享受与你的401(k)或罗斯个人退休账户相同的税收待遇。如果你还在工作，就更容易挽回损失。当工资支票不再滚滚而来时，就很难弥补了。或者，如果你住在一个没有抵押贷款的房子里，你可能想把钥匙交给你的前配偶，以换取你丰厚的退休福利不变。
在评估你的资产和决定哪些可以放在谈判桌上时，财务顾问会派上用场。
关闭联名帐户
在离婚过程的早期，你会想要关闭你和你的配偶共享的所有联名账户。这包括储蓄和支票账户，以及信用卡或其他你可能共享的债务账户。不幸的是，并不是所有的离婚都是友好的，保护你的财务的最好方法之一是开始确保你的配偶不能接触到它们。
话虽如此，你还是尽快办理离婚手续吧。如果你可以从你前任配偶的401(k)计划或个人退休账户中分得一大部分，你的前任可能会以此为抵押借款。
底线
离婚可能对你的财务状况有害。幸运的是，有办法修复你的信用保护你的个人资产和退休储蓄。遵循以上步骤，并向有经验的专业人士寻求帮助，可以帮助你在离婚后安然度过。
退休提示
- 无论您更喜欢哪种类型的退休计划，您应该尽快打开一个。为了帮助您缩小选择，我们发表了一项研究最佳罗斯IRA账户周围。你通常可以在银行或其他金融机构打开这些账户。
- 离婚是情感上的过山车，但你的财务不需要失控。和财务顾问一起工作，他们可以帮助你保护你辛苦赚来的资产。我们可以帮助您在您的地区找到一个财务顾问匹配工具．简单地回答几个关于你的目标的问题，你将与三个顾问联系在一起。然后，你可以查看他们的证件，并在与他们合作之前安排面试。
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