当你购买年金，你买了一份保险合同，为自己提供有保障的收入。你可以购买一份让你受益的年金但如果你结婚了，你可以选择联合和幸存者年金代替。了解更多关于联合和幸存者年金如何工作，以及是否属于你的财务计划。
联合和幸存者年金定义
在典型的年金合同，保险公司同意按预定的时间付款给你。例如，您可以选择即时年金一种是立即开始支付的年金，另一种是未来开始支付的延期年金。在任何一种情况下，你可以设定年金支付给你一个特定的时间或你的余生。如果你是唯一的年金领取者，也就是唯一从支付中受益的人一份终身年金。
共同和遗属年金是为一个以上的人设立的。当你以这种方式设立年金时，你和你的配偶或共同年金者可以终身每月领取养老金。如果你先去世，你的配偶将在他们的余生中继续领取赔偿金。如果他们先去世，你将继续从年金中获得报酬。
共同和幸存者年金的好处
选择联合和遗属年金而不是单身年金的明显优势在于，可以确保在一位年金领取者去世后继续支付。比如，假设你是家庭的主要经济支柱。如果你出了什么事，你的配偶可以继续领取年金，这可以帮助他们填补由于你的收入损失而造成的财政缺口。记住，这些支出对他们的一生都有好处，所以他们总是能够依靠这些收入来源。
另一方面，单身年金将只支付给你。一旦你去世，年金就会停止支付。如果没有定期的年金支付，你可能不得不寻找另一种方式来为你的配偶提供经济上的支持，比如从人寿保险中获得死亡抚恤金或拥有他们继承你的爱尔兰共和军或者其他投资账户。
税收的影响
除了有固定的收入，夫妻共同年金和遗属年金也可以提供避税的方式。当你最初购买年金时，你可以决定是立即支付还是稍后支付。你也可以选择一个固定年金，提供有保证的回报率变额年金风险回报更高。
你投资于年金的钱会随着时间的推移延税增长，也就是说，在你开始提款之前，你不会为这笔钱交税。伟德亚洲官网vc合格的年金可以通过传统的401(k)计划或个人退休账户(IRA)提供资金，其贡献和收入都按你的普通所得税税率纳税。与没有养老金这些公司的资金来源于税后资金，但只有收入需要纳税。你可以在传统的401(k)和IRA计划(Roth 401(k)或Roth IRA计划)以及/或应税投资账户中加入任一类型的年金来管理你退休后的纳税义务。
虽然联合年金和遗属年金可以推迟纳税，但它们不允许你完全避免纳税。伟德亚洲官网vc一旦开始支付，你必须将这些金额计入应税收入，如果你同时从递延税账户或应税账户中提取资金，那么这可能会增加你的总体纳税义务。
共同年金和幸存者年金的缺点
当你选择联合和遗属年金而不是单身年金时，这意味着做一个权衡。你从年金中得到的收益比你从单一年金中得到的要低因为你是在两个人之间分配，假设你有相同数量的钱来投资购买年金。
你去世后，你的配偶获得的救济金数额也可能比你作为夫妻获得的少。例如，你有一份年金，每个月付给你们俩7000美元。如果你去世了(或你的配偶去世了)，你的年金合同条款可能会将这个金额降低到50%或更少。所以，你的配偶可能每月只收到3500美元，而不是全额7000美元。
除此之外，任何类型的年金都有一些普遍的缺点。保费高的年金本身就是一个缺点。如果你决定出售部分年金现金，你也可以支付退保费。您也可以为附加合同支付行政费用和附加费用。
另一个潜在的缺点是，一旦你设立了年金，你通常不能改变它的支付结构。因此，如果你购买了单身年金，但想要联合和遗属年金，你不能转换。
在你的退休计划中包括一个联合和幸存者年金
这种类型的年金或年金是否适合你很大程度上取决于你的退休目标和需要。你的401(k)， IRA，或者社会保障可能决定了你需要多少报酬。创建一个退休预算可以帮助你规划你的收入需求。
此外，考虑联合年金和遗属年金相对于单身年金的好处。想想如果你们中的一个去世了，共同利益会减少多少。福利可能无法偿还债务，维持目前的生活方式，或支付随着年龄增长而增加的医疗费用。在这种情况下，你可能需要在一份年金的基础上加上一份定期或永久人寿保险。
底线
共同年金和遗属年金可以为你和你的配偶在有生之年提供收入。如果你们中的一个人去世了，它还能为幸存的配偶提供收入来源。在研究年金时，一定要把成本和税收后果与你可能享受到的经济利益进行权衡。
退休计划建议
- 考虑和你的理财顾问谈谈共同年金和幸存者年金能(或不能)为你的退休生活做什么。找到合适的、符合你需求的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在5分钟内为您匹配您所在地区的财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们会帮助你实现你的财务目标，现在开始。
- 除了年金计划，考虑你必须为未来储蓄和投资的其他途径。如果你有一个401(k)的工作，回顾一下你的贡献，看看你是否超过了年度限额。利用其他税收优惠帐户，如健康储蓄账户。HSA提供三倍的税收优惠:抵税捐款、递延税增长和符合条件的医疗费用免税提款。
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