可变年金通常用于储蓄退休他们把投资和长期收益支付结合到一个产品中。他们还实行递延所得税，这意味着你在退休时开始取钱之前不必支付所得税。伟德亚洲官网vc保险公司通常提供可变年金合同，因此有许多不同的选择。
什么是可变年金?
年金是你与保险公司签订的一项契约协议:作为一次性预付款项的交换，你将获得源源不断的定期收入。大多数年金公司允许你从月付、季度付、半年付或年付中选择。
可变年金提供了一系列的投资机会，旨在帮助您的帐户增长。可变年金的财务构成分为两个主要部分:本金和收益。本金是你自己支付给年金的钱。回报就是你的收入投资。你支付本金并获得收益的时候被称为积累阶段。
当你终于退休并准备好开始领取收入时，你将不得不annuitize你的合同。这是当支付开始滚滚而来，你的投资停止赚取回报。在到达支付阶段后，你可能无法在年金支付之外提取资金。
可变年金的好处
可变年金合同持有人可以投资的投资品种很多。大多数公司都能获得提供专业投资管理的基金。这些基金通常专注于特定类型的证券，比如股票债券和货币市场工具。它们还坚持不同的风险承受水平，并投资于特定的市场领域。
延税是利用可变年金为退休储蓄的主要津贴之一。这意味着你不会欠债联邦所得税伟德亚洲官网vc你用可变年金所赚的钱，直到你提款，获得收入支付或死亡抚恤金支付给受益人。你也可以在你的年金中在不同的投资选择之间转移你的钱而不纳税。伟德亚洲官网vc
然而，尽管投资是可变年金的核心，退休金还是要按正常的所得税税率纳税。这是相对较低的资本利得税率。反过来，如果你将其作为长期投资而持有的话，这些递延税收的好处只会超过额外的税收负担。
可变年金的成本是多少?
就像你投资的任何东西一样，持有一项投资是有成本的12 b - 1的费用。这些费用通常根据你所投资的基金而有所不同，所以请查看每个基金的招股说明书了解更多信息。除此之外，许多年金代理商从他们出售的可变合同中获得佣金。例如，代理商在销售过程中获得5%的佣金是很常见的。
保险公司也收取自己的费用。这些费用包括年度合同、管理、死亡率和费用风险费。通常情况下，年度合同费用是固定的，如果你的合同达到一定的价值，可以免除。但是管理、死亡率和费用风险费用是不变的，是按百分比收取的你的投资组合的价值。
可变年金通常以期限为基础，期限从三年到十年不等。在大多数情况下，人寿保险公司会让你在这段时间内免费获得合同价值的10%。但任何超过这一数额的交易都将面临高达10%的退保费。这些费用每年都会下降，一旦你的任期结束，它们就会消失。
可变年金与其他类型年金的比较
尽管变量和固定年金都是为了长期储蓄，而后者是更安全的选择。当你购买固定年金时，你会得到保证的回报率和年金化时的最低支付额。这消除了风险，这对厌恶风险的投资者来说简直是天籁之音(如果你购买的是有保证收入的年金，那么你很有可能是在管理风险)。对于可变年金，合约的价值会根据你的投资表现而波动。
相比之下,索引的年金是固定年金和可变年金的混合体。这些类型的合同为年金提供了投资固定账户和指数账户的机会。前者遵循由保险公司设定的固定利率。相反，后者则是根据标准普尔(Standard & Poor 's)和先锋(Vanguard)等市场指数的表现来判断。
尽管指数化年金本身就能获得回报，但它们仍无法与可变年金的潜力相媲美。这在很大程度上是因为指数化年金通常都有利率上限，这可能会限制你的收益。
底线
变量年金是长期储蓄产品，所以准备好持有一段时间吧。你也应该避免在59.5岁之前碰你可变年金里的钱，否则你将在正常所得税的基础上被罚款10%。伟德亚洲官网vc
如果你对可变年金中应该包括哪些投资有疑问，可以选择a财务顾问也许能帮上忙。这些顾问专门从事投资，可以帮你弄清楚你的风险承受能力，这样你就会对自己的投资组合满意，并最终获得回报。
退休计划小贴士
- 想知道你是否需要一个年金作为你的退休收入计划的一部分?考虑与专门从事退休计划的财务顾问合作。找到合适的、符合你需求的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在5分钟内为您匹配您所在地区的财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们会帮助你实现你的财务目标，现在开始。
- 不确定自己是否有足够的收入维持退休后的生活方式?看看我们退休收入计算器看看你是否跟上节奏。如果你的401(k)账户里的存款不够的话，可以考虑在一个低成本的经纪为你的投资组合增加更多的投资。
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