随着预期寿命的持续增长，许多人在决定时都希望补充他们现有的财务策略如何为退休储蓄更长的时间。一个延期年金是一种可以达到这一目的的工具。如果你离退休还有几年时间，那么从2020年底到2021年夏天，你的销售增长的递延年金对你来说可能是有意义的。
继续往下读，了解更多关于延期年金的工作原理，它与其他类型的年金有什么不同，以及它是否适合你。
递延年金定义
递延年金是一种长期投资，你投资一笔钱，然后在最初的金额产生利息后几年后收到付款。
与即时年金不同，递延年金有两个不同的组成部分:投资阶段和收入阶段。投资阶段从你购买年金开始，到你最后一次供款结束。你可以选择一次付清或在较长一段时间内分多次缴纳年金。
收入阶段从你从年金中收到第一笔付款开始。就像投资阶段一样，您可以选择如何接收付款。你可以一次付清所有的钱，也可以定期领取固定数额的钱，直到年金用完为止。你也可以annuitize直到你死前都能收到付款的基金。
递延年金的一个关键特征是纳税方式。像许多退休账户一样，你可以用税前的钱为你的递延年金做贡献。一旦你提取这些资金，就会按普通收入征税。为了避免美国国税局10%的罚款，你需要等到59.5岁才能取款。
如果你在提取完所有资金之前去世，递延年金合同通常会包括死亡抚恤金。这意味着你的受益人将在你死后收到剩余的资金。这些资金在离开年金时仍将按普通收入征税。
递延年金的类型
当你购买一份延期年金时，你必须从一份延期年金中选择一份固定，变量或索引的年金．每个选项都有唯一的利弊，所以一定要做好功课，选择最符合你风险承受能力的选项。
固定年金是最稳定的选择，但它的回报也可能较低。利率是在你购买年金时确定的，它永远不会改变。
对于可变年金，你和你的保险公司将选择十几只或更多的股票、债券或其他货币市场基金，并根据它们的表现来确定年金的利率。可变年金具有高回报的潜力，但也存在表现不佳的风险。
指数年金是最复杂的一种年金。和固定期权一样，你有最低利率保证。利率上升的幅度取决于标准普尔500指数等市场指数的表现。指数化年金通常有几项条款可能会限制你的回报。
尽管存在这种复杂性和风险，但在2021年第一季度，已注册的指数挂钩年金的销售额比去年同期飙升了80%以上。
延期年金与即时年金
递延年金和即时年金不言自明。即时年金立即开始支付收益。递延年金在你提款前几年不受干扰。
如果你比预期更早地需要你的钱，许多延期年金合同将有一个转换为即时年金的过程。然而，这种选择可能还需要几年的时间才能实现。它还可能带来令人难以接受的费用。如果你购买的是延期年金，你应该计划好几年内不会看到你的钱回来。
你应该购买延期年金吗?
像任何年金或任何退休产品，递延年金有其独特的优点和缺点。一个人是否适合你取决于你的退休优先事项以及你的风险承受能力。
由于只有保险公司才能销售年金，因此年金通常是安全的投资。即使在极少数情况下，保险公司破产，无法支付它欠你的钱，每个州都有保险保证协会。他们会帮你收回投资。
另一个好处是，美国国税局对年金的本金缴款没有上限。这将年金与IRA或401(k)等其他退休账户区别开来。
延期年金最大的缺点是，你的钱通常在几年内都无法动用。然而，有些人可能认为这是一种好处。一旦你完成了你的年金缴款，你将进入一个退保期。如果退保期间的退保金额超过10%，保险公司将收取退保费用，通常在7%至15%之间。该费用将每年下降一个百分点，直至为零。然后，投降期结束。那时你就可以提款而不用支付罚金了。如果你在59.5岁之前取款，这些费用是在国税局的罚款之外的。
同样重要的是要记住，一旦你的年金的收入阶段开始，美国国税局将按普通收入对基金征税。这意味着你的税率将高于你通过其他投资策略获得的任何资本收益。
最后，购买年金通常会带来一些额外的费用和开支。其中包括销售人员的佣金和各种行政费用。
的外卖
如果你距离退休还有几年，正在寻找一种方式来补充你的职业生涯后的收入，递延年金可以很好地满足你的需求。然而，就像任何退休账户一样，你应该确保你了解所有的费用和规定。这些可能会减少你的投资回报。
如果你选择延期年金，一定要仔细检查合同，熟悉所有条件。特别是，检查任何退保期或死亡抚恤金的细节。
提示
- 在任何关于退休的谈话中，注意到这一点总是很重要的退休税法在你的州。当你计划退休时，考虑你所在州的法律会有很大的不同。
- 在复杂的年金制度中摸清头绪是一件很困难的事情。寻找财务顾问谁能解释清楚每一种选择的来龙去脉，就能减少很多退休计划的烦恼。与Smar伟德ios apptAssetSmartAdvisor匹配工具，你可以回答一系列有关你的财务需求和偏好的问题。然后，该工具将为你与你所在地区的三位财务顾问配对。
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