美国联邦储备理事会(美联储,fed)提高基准的利益t每月利率,利率贷款产品也攀升。存单(cd)没有什么不同。为期6个月的CD上的平均利率将再次反弹到略低于1%,近年来显著高于0.14%的低点。
的,财务顾问可能会问,是存款证明书回来吗?你是否正在寻找短期储蓄或长期投资的地方,这是一个产品值得推荐吗?
要回答这个问题,副首席投资官SmartAsset与伟德ios app耶鲁卡夫曼与蒙特利尔银行财富管理的家庭办公室。读了他的答案。
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CDs是不足以对抗通胀
卡夫曼说,他理解为什么有人会想要把他们的钱放在cd。利率上升肯定注意回存单和其他银行产品。“但是他们忘了他们还输给通货膨胀,”他说。
存款证明书的问题是双重的,他说。首先,绝对回报。平均12个月的存款证明书支付1.49%感兴趣。然而同比通胀目前5.5%左右。对于一个投资者来说,这意味着他们将锁定期限12个月虽然输了4分的价值。
这不仅仅是一个低回报,这是一个亏损的境地。
cd和机会成本
第二个问题更为严重,卡夫曼引用机会成本。投资者想要一个稳定,安全资产几乎总是能更好回报国债和公司债券。尤其是一旦你的税收和通货膨胀的因素。伟德亚洲官网vc
卡夫曼说他所说的税收,因为“我们的视角总是在通货膨伟德亚洲官网vc胀之后,在税收、费用之后,你带回家的是什么?”
例如,考虑一个人购买短期产品持有现金。他们可能会购买CD 6个月或六个月国库券。的国库券收益率为4.8%,已经远高于0.97%,平均6个月CD将提供。但鉴于美国国债的特别税收状况,有效的财政部资产回报率会更高。对于一个投资者约75000美元,他们需要找到一个CD生成相同的税后回报为5.32%作为短期国债支付4.8%。
“从tax-equivalent的角度来看,即使拥有短期国库债券将是更好的比在CD,”他说。
CDs的理由
除非有人投资了很多钱,绝对回报的差异之间的良好的定期存单和债券往往会相对较小。尤其如此短期资产。人甚至投资50000美元可能会看到小产量在六个甚至12个月期间的钱了。这是真的,不管他们购买的产品。
在这种情况下,投资者可能有时希望资产,他们有更大的舒适度。这是一个领域cd做胜过债券和美国国债。
“这里是一个易于使用的概念,”卡夫曼说。“假设你有一个帐户与你的银行,和一个支票存款帐户,但你不需要那么多。好的,你打算怎么处理你的多余现金?你是谨慎的…也许你看一张CD。”
是的,一个投资者会得到更好的国库券或返回我的债券,但投资者需要了解这些产品。他们需要理解债务的税后和正向优势产品,他们需要知道如何购买国债或企业债券等资产。
“你必须经历这样的篮球,”卡夫曼说。“有些人觉得有点吓人。”
相比之下,一个投资者可以直接问他们现有的银行存单。有重要的便利和舒适水平交易。散户投资者可能会了解这个产品,他们不完全理解债券市场。他们也可能不熟悉导航Treasury.gov或经纪公司网站。
底线
随着利率上升,存单提供更好的收益率比他们现在有几年。但是它们仍然落后于其他投资产品竞争投资者可以选择。
如果你的客户想要一个更好的收益,存单几乎总是表现不佳。然而,如果你的客户重视熟悉存单可以提供。
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