养老金计划是一种退休计划，雇主承诺支付a界定的福利给退休后的员工。它不同于固定缴款计划，如401(k)，雇员将自己的钱存入雇主资助的养老计划投资程序。第二次世界大战期间，养老金在普及过程中变得越来越受欢迎，并成为政府和工会工人福利粮食股份的主动脉。虽然它们在公共部门仍然很常见，但他们在很大程度上被私营部门的界定缴费计划所涂抹。
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什么是养老金计划?
在一个理想的世界里，雇主提供一个养老金计划，为每个雇员留出一笔钱，这笔钱会随着时间的推移而增长。这些收益将用于支付该公司承诺支付给该员工的退休收入。通常情况下，员工可以选择在退休时(或离开公司时)一次性领取一笔钱，或定期领取终身养老金年金。根据计划的不同，这些养老金福利可能由未亡配偶或子女继承。
您的养老金收入通常在工作年内作为薪水的百分比支付。该百分比取决于您的雇主设定的条款和您与雇主的时间。有数十年的工人与公司或政府有数十年的任期，可以获得退休金的85％的工资。在他们的腰带下或在较少慷慨的雇主下，一个人只能获得50％。
养老金的员工不参与这些资金的管理。这被认为是一个加法，因为大多数人不是金融专家。但在翻盖方面，缺乏控制意味着员工无能为力，以确保其养老基金具有足够的融资。他们还必须相信他们的公司继续担心他们的一生。（如果公司破产，则养老金将终止和支付养老金福利担保公司将启动。）
如果你在退休福利生效前离职，你就失去了公司为你的退休储备的钱。归属时间表有两种形式：悬崖和分级。凭借悬崖遗料，您没有任何公司捐款，直到一段时间过去了。随着评分归属，每年有一定比例的福利背心，直到你达到100％归属。
公共养老金与私人养老金
正如您可能猜到的那样，公共养老金和私人养老金之间的主要区别是雇主。公共养老金可从联邦，州和地方政府机构获得。例如，警察和消防队员可能有养老金。所以学校老师。
一些私营公司仍提供养老金。更频繁的是，他们是上世纪开始提供养老金的长期运行公司。但是，许多人已经冻结了他们的养老金，以便新员工没有资格获得它们。
与公共养老基金相比，私人养老基金有更多的法律保护。根据法律，私人公司必须确保他们的养老基金有足够的资金。此外，他们必须通过向养老金福利担保公司支付保险费来为自己的养老金保险。公共养老金则不受同样的要求约束。由于缺乏法律保护，许多国家的养老基金严重资金不足，如果不作出改变，可能会导致福利大幅减少。
养老金和401(k)有什么区别?
在私营部门401（k）在很大程度上取代了传统的养老金。401（k）是一项定义的缴费计划，其中扣除您的薪水扣除，并以您的名义投入投资账户。您可以在您的投资中赚钱，或者您可能会失去它，但无论哪种方式都属于您。相比之下，界定的福利计划通常在公司的养老基金中汇集金钱。您的雇主有义务根据养老金计划的条款向您支付，但养老基金的任何部分实际上是您的名义。
传统的401(k)计划享有税收优惠。这意味着在退休取钱之前，你不必为你的贡献或收入纳税伟德亚洲官网vc。同样，你在收到养老金之前也不用缴税。伟德亚洲官网vc但如果你在离开公司的时候一次性拿了一笔钱但在退休之前，你必须把这笔钱转入税收优惠账户，就像个人退休帐户(IRA)。
此外，一些401（k）计划有雇主比赛。如果您的雇主提供一个，它将与您的贡献相匹配到一个设定的限制。另一方面，养老金没有雇主比赛，因为基金的所有资金来自雇主。
养老金和社会保障
从政府雇主那里领取养老金的人可能没有资格领取社会保障福利，或者他们可能只收到部分福利。这是因为一些有养老金期待不受养老金的公共部门工人社会保障工资税伟德亚洲官网vc。因为他们没有存入基金，所以他们得不到全部的福利。
如果您在私营部门工作的一部分职业生涯，而且还花在养老金的公共部门工作的时间，为社会保障意外淘汰提供（WEP）。WEP限制社会保障退休福利，为那些养老金收入来的人。还有政府养老金抵消（GPO），限制了有政府养老金收入的人提供的配偶或幸存者福利。
WEP和GPO的目的是使社会保障福利更加公平地适用。反过来，你花在公共部门工作的数年内无所事事，这意味着它就像你失业一样。自社会保障基地凭借一个人35年的最高收入工作，公共工人将收到有限的福利或根本没有。
GPO和WEP节省了社会保障资金，这一直是华盛顿特区的一个大问题。不管你对GPO和WEP有什么看法，重要的是要知道这两个条款会如何影响你的退休计划。
如果你有一份薪水不错的政府工作，你可能还有其他福利可以指望。出于这个原因，国会决定你可以不需要一些社会保障福利，假设你的政府养老金已经为你提供了来自政府金库的退休收入。
养老金计划有哪些风险？
虽然养老金有很多好处，但没有哪个退休计划是没有风险的。与401（k）计划或IRA，您的公司如何在养老基金中投资金钱。如果基金经理做出糟糕的投资决策，可能会导致整体养老金的资金不足。这可能导致在没有警告的情况下降低您的福利。
另一个没有控制的风险是贵公司可以改变养老金计划的条款。特别是，它可以降低每个接受者的薪水的百分比，这将导致降低的福利金额。由于养老金对雇主来说比大多数替代品更昂贵，这是您雇主的利益，以最大限度地减少成本。在公共养老金的情况下，国家或市政府将遇到经济问题并宣布破产的风险，这可能导致养老计划参与者的福利减少。
出于这些原因，最好是保存自己作为养老金的补充。你不想依靠拥有舒适的养老金，然后在资金上出乎意料地缩短。
底线
在今天的退休景观中，在界定的贡献计划统治的地方，很容易对养老金感到怀旧。生命中有保证的收入流不会很好吗？但养老金有风险。私营部门工人最大的一个是他们的公司 - 和养老金 - 将关闭。联邦保险支付将踢进，但如果养老金的资金不足，员工可能会收到少于他们的计算。
准备退休的提示
- 不要害怕在你的退休计划上寻求专业的帮助。一个财务顾问可以帮助您确保您正在进行舒适的退休步伐。幸运的是，寻找合适的财务顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在五分钟内为你匹配你所在地区的财务顾问。现在就开始。
- 尝试最大限度地响起贵公司401（k）匹配。这场比赛是免费的。这是一个简单的方法来增加你的储蓄。要计算出储蓄的金额需要多大，请使用我们的退休的计算器，这甚至把地方税也考虑进去了。伟德亚洲官网vc
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