什么是健康储蓄账户(HSA)和谁应该得到一个?

健康储蓄账户(HSA)允许您投资未来的医疗费用,而享受特殊税收优惠。你的贡献减少应税收入和资金增长免税。你取款也免税只要你使用合格的医疗费用。经营已成为近年来更受欢迎。到2022年底,参与者在1040亿年节省3550万美元账户,同比增长6%的资产和账户总额增长9%。让我们分解如何开放HSA和如何充分利用你的储蓄。

一个财务顾问可以帮助你创建一个金融计划对你的健康费用和需求。

如何获得HSA ?

开立储蓄帐户,你需要对它具有高的健康计划(HDHP)。幸运的是,这是一个常见的一种健康保险计划。据美国国税局,一个2023年HDHP必须符合以下要求:

• 最低免赔额:1500美元(自主)或3000美元(家庭计划)
• 最大的成本:7500美元(Self-Only)或15000美元(家庭计划)

如果你的计划满足这些需求,你可以打开一个储蓄帐户。你的雇主可能会提供一个。但是如果你没有,你可以通过大多数银行和金融机构开放。

HSA的税收优惠

经营是最有利可图的选择当谈到节约医疗费用的税收优惠的帐户。

首先,你的钱进入账户“税前”基础上。这意味着它会从你的工资中扣除之前山姆大叔削减。因此,减少应纳税所得额,政府最终征税你好像你犯更少的钱。因为美国累进税的代码,你基本上付更少的税。伟德亚洲官网vc让我们把视角。

说你单身一年赚40000美元。你今年HSA贡献3000美元。这意味着美国国税局税收你如果你的总收入伟德亚洲官网vc是37000美元。

此外,你的钱生长免税。所以你不会在任何利息征税,资本收益或其他任何你的钱升值HSA的帐户。这种情况并不像经纪账户与储蓄账户或投资工具。

事实上,你的贡献不受联邦保险捐税法税收,或从你的薪水来支付联邦所得税采取社会保障和医疗保险。伟德亚洲官网vc甚至免税的退休储蓄账户401 (k) s得不到治疗。

事实上,许多HSA提供者允许您创建一个投资组合在你的保险公司使用您所选择的低收费基金。

和你的取款也免税如果你使用合格的医疗费用,按照国税局的定义。它实际上覆盖了大范围的服务。稍后将进行更详细的讨论。现在,让我们看看更多的好处。

你很乐意知道你的钱留在账户即使你不使用它的今年年底。这种情况并不与其他医疗储蓄车辆等灵活的储蓄账户(fsa)。此外,你的钱基本上可以无限期地生长。你不需要达到一定的年龄之前使用它。当涉及到许多类型的退休计划,你必须采取所需的最低分布(限制型心肌病)每年开始当你到达72岁(或73如果你把72年12月31日,2022年)。

这就是为什么许多人使用经营退休期间支付医疗费用,当你可以预期需要频繁的治疗。

HSA和国家税收规则

到目前为止,我们已经讨论了经营的联邦税收优惠。然而,你的收入可能征税在州的水平。这可能是一个特定的问题如果你的保险公司投资于证券股票和共同基金。

现在,超过30个州包括纽约和宾夕法尼亚不纳税经营。

但任何时候你思考经营的州税的影响,你可能会想找到一个财务顾问讨论你的情况。

HSA贡献限制为2023

美国国税局每年限制集HSA的贡献。但这些通常是高的。2023年最大HSA自主计划的贡献是3850美元或7750美元的家庭计划。

但是如果你至少55岁,你可以额外追赶的贡献1000美元到你的账户。

记住的总贡献包括你的贡献以及那些由你的家属和雇主如果适用。

然而,你可以从你的应纳税所得额中扣除,全额。

正如我们提到的,一些企业为自己的员工的经营作出贡献。假设你HDHP免赔额是2000美元,和你的老板对你的保险公司贡献了1000美元。然后,你遇到紧急情况,欠一个8000美元的医疗法案。你可以使用你的雇主的贡献部分扣除。因此,你欠1000美元现金支付扣除之前你的保险。然后,您可以使用HSA需要钱支付共同保险和钱直到你到达你的健康保险计划的最大值。

HSA是如何工作的呢?

如果你打开HSA通过你的雇主,你可能有不同的基金选择菜单来构建HSA的投资组合。这个过程类似于401 (k)计划。

你的公司会自动直接从你的薪水中扣除你的贡献并使用它为您的帐户。你可以选择你的收入多少你想从你的薪水中扣除,存入你的储蓄帐户。

但是如果你打开HSA通过银行或其他金融机构,你可能会有更多基金选项。但你不会获得任何雇主匹配即使你的公司提供一个员工参加公司保险。

不管,你打开你的保险公司,然而,一些保险公司供应商将提供你的借记卡与HSA的平衡。但是有一些计划,您可能需要提交文档以获得合格的医疗费用的报销。所以确保你保持你所有的医院的书面记录。

帮助你做出正确的选择,我们分析了HSA选项所提供的不同的提供者和发表了一项研究最好的经营今天可用的。

HSA盖什么?

合格的医疗费用包括治疗减轻或预防身体或精神疾病。所以你可以用你的保险基金从针灸到x射线。

您还可以使用国内资金蚕食你的扣除。这是你必须使用的钱来支付医疗费用保险公司开始前做贡献。但是您还可以使用HSA的钱来供负担额和共同保险。

此外,你可以用你的保险公司支付资格牙科与眼科费用即使你的健康保险计划不包括这些服务。另外,这些福利扩展到你的配偶和家属26岁以下的,即使他们参加不同的健康保险计划。

和在紧急情况下,这些流动性问题可以使用HSA钱支付出租车等交通服务附近的医疗机构。这个咖啡馆可以引导你的昂贵的救护车旅行。

然而,保险基金不能覆盖所有医疗或健康相关费用。所以不要期望你的保险资金计入昂贵的健身房会员或下一个大的健身热潮。你也不能用HSA钱支付服务,比如牙齿美白,整容手术或非处方药物。

不幸的是,您不能使用HSA钱支付基本保险保费。

HSA合格的医疗费用的完整列表,访问Section 213 (d)国税局的税务代码。你的储蓄帐户余额可以支付这些费用损失和免税。但你仍然要遵循一些规则。

如何开一个储蓄帐户吗?

首先你应该寻求HSA在老板的好处或人力资源部。然而,你也可以打开一个最多的银行和金融机构。但一定要货比三家。

一些银行提供更好的利率比其他人经营。金融服务公司也可以你的保险资金投资在共同基金和其他证券。然而,一些比别人大收费。与此同时,一些没有。

所以确保你工作的公司费用很少或没有费用在你的账户,不需要最低余额。你也应该选择一个基金或基金适合你的风险承受力。如果你不确定你的措施,您可以使用我们的资产配置的计算器。它给你的一个典型的投资组合可能是什么样子的根据不同的风险水平。

所有经营允许参与者投资基金吗?

一些保险公司供应商将允许参与者在共同基金和其他投资证券。你应该注意,然而,并不是所有的供应商提供投资账户。所以你必须研究和选择一个供应商,可以让你投资保险基金。

经营的缺点

尽管有很多好处,经营可能不是最好的医疗储蓄账户。首先,你需要把它和一个合格的HDHP。大多数人觉得这些健康保险计划是有益的,因为他们通常要求较低的保费支付。这些是每月支付你只是为了有健康保险。

然而,这些计划还包括像他们的名字暗示大免赔额。大多数金融顾问推荐这些类型的计划不要指望的人需要医疗。

但是如果你患有慢性疾病,有孩子或者需要频繁的医疗照顾,你希望你的保险尽快开始服用的绳索。HDHPs因此经营可能并不适合这种类型的人。

此外,你不能为你的储蓄帐户如果你至少65岁,参加医疗保险。尽管如此,这笔钱在你的账户依然种植免税。另外,你也可以使用你的保险基金来支付医疗保险部分A, B, D和HMO溢价免税。

HSA的替代品

如果你觉得HSA可能不适合你,考虑一个灵活支出帐户(FSA)。你不需要一个HDHP打开一个服务管理局。但请记住,你必须用你的FSA储蓄年内或你会丧失。不过,你更有可能使用这些资金如果你经常寻求医疗关注。所以一定要考虑HSA和FSA在你做决定之前。

当然,你可以找到几个方面得到更多的从你的健康储蓄账户。但是你显然需要尽可能多的贡献。所以如果你不能每个月存了足够的钱,你的保险公司不履行其全部潜力。尝试开发一个良好的储蓄习惯,减少债务。

底线

经营作为有益的储蓄工具可以帮助你支付未来的医疗费用。他们还提供税收减免你会找到其他地方。如果你的雇主提供了一个与公司匹配,你可以看最好的健康储蓄工具之一。然而,经营不适合每个人。毕竟,你仍然需要一个HDHP得到的。这些类型的健康保险计划往往最好的好处年轻和健康的人不要期望太多的医疗和想要保持较低的保费。如果你可能需要频繁的医疗服务,你最好可减免条款越少意味着健康计划。这样的安排会让你更容易达到你扣除,所以你的保险可以在尽可能早地踢。

建议节约医疗费用

• 一个财务顾问可以帮助您管理医疗费用和构建HSA的投资组合。找到一个财务顾问不一定是困难的。伟德ios appSmartAsset的免费工具匹配你的三位审查财务顾问服务你的区域,你可以采访你的顾问比赛免费为你决定哪一个是正确的。如果你准备找一位顾问可以帮助你实现你的财务目标,现在开始。
• 如果你通过你的保险公司投资共同基金或其他证券,当心高昂的费用和其他限制。一些HSA提供者需要最低投资高,而另一些则不需要。

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