高等教育成本的飙升在过去的几十年里,并没有显示出放缓的迹象。这就是为什么它比以往任何时候都更重要,父母为孩子尽可能早地开始储蓄的未来。有两种类型的税收优惠的储蓄占大学费用:一个统一的转移向未成年人行为(UTMA)帐户和529计划。虽然这两个计划有分歧,优势,你可以考虑作为可行的选项。一旦父母设置账户,只需每月贡献自动通过直接存款是一个主要组件成功地为他们的未来投资。
一个财务顾问可以帮助你创建一个对未来的财务计划。
什么是UTMA ?
统一转移到未成年人行为(UTMA)和统一的礼物向未成年人行为(UGMA)允许创建代表孩子的托管账户。您可以打开这样一个占一个孩子或孙子,使存款和管理,直到他们是成年人(18和25之间,根据州法律)。两个帐户之间的主要区别是什么类型的你可以在他们的投资。UGMA账户,你只能投资于证券、现金和保险,而UTMA账户还允许房地产和另类投资。
是没有限制的代表孩子的贡献。然而,它可能是明智的保持每年贡献16000美元的2022个赠与税的限制下或根据2023年赠与税限制为17000美元。投资收益(利息、资本利得根据“儿童税和股息)征税”规则不劳而获的收入。第一个1150美元的收入是免税的,下一个1150美元的收益是按孩子的所得税税率(这可能是相当低)。收益超出2300美元的征税根据利率支付的信托和不动产(20%至37%)。
UTMA是一个方便的选择如果父母担心孩子很容易超支资金或不使用它为教育目的之前,他或她从大学毕业生。
529年的计划是什么?
529年计划是一个税收优惠的储蓄计划,旨在鼓励储蓄未来的教育成本。国会在1996年创造了他们。他们也被称为“合格的学费计划”,由州,政府机构和教育机构。
与401 (k)或传统IRA,贡献不是税前529计划。换句话说,没有联邦税收扣除你的贡献。然而,大多数州提供全部或部分减免你的国家税收的贡献。伟德亚洲官网vc另外,联邦政府将贡献视为礼物为了税收目的。这意味着父母可以每年贡献16000美元,或者每年17000美元的2023年,而不会引发任何额外的税。
最大的好处是,收入是免税的。如果投资529账户价值增长然后你卖利润和用它来支付合格的费用,没有资本收益或所得税收入。除了联邦税收优惠、收益不受州税如果他们用于受益人资格的教育费用。合格的费用包括学费,学费和食宿在一个合格的教育机构。
有两种类型的529年计划:学费预付计划和教育储蓄计划。所有50个州和哥伦比亚特区的赞助商至少一种类型的529年计划。此外,一群私人高校资助学费预付计划。
一个学费预付计划允许父母或帐户持有人购买单位或学分在学院和大学未来的学费和强制性费用目前价格为孩子。大多数的这些计划是由州政府和居住需求。
你不需要用你的国家529计划。市场上是有竞争力的,你最好使用529计划从一个不同的状态。总是货比三家比较的各种特性和费用计划。当然,你还应该考虑共同基金的费用比率或etf你买。这些也可以切成你的投资的收益。
应该使用哪一个?
一个优势UTMA账户有超过529的计划是,您不需要使用UTMA钱上大学。这可能是有用的,如果你的孩子决定在不同的路径,比如职业培训。你的孩子可以用这些钱在任何他们选择的人生道路。另一方面,你可能想要确保高等教育你的孩子使用钱。在这种情况下,选择529年的计划。
从税收的角度来看,529年计划通常也更好。收入在529年的计划是免税的,只要你使用它们为合格的教育费用。相比之下,政府税收UTMA收入超过2100美元的信托所得伟德亚洲官网vc或财产。这可能意味着一个巨大的税收法案。
另一个主要关心的是账户的钱会如何影响金融援助的资格。一般而言,基金在一个UTMA被视为一个孩子的资产,而被视为父母的529资产。联邦助学金免费申请表权重加大对你的孩子的资产。这意味着529年UTMA而不是储蓄可能导致你的孩子得到更少的金融援助。
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