直到1980年代,美国的大多数用于退休养老金计划。这些养老金固定收益计划提供的基金代表工人和雇主保存单独计算每个雇员的退休福利。这把所有的责任和相关风险的养老基金和雇主。为了计划得当,他们不得不做出估计,包括寿命和预计的收入,为每一个员工,需要有足够的储蓄等待每一个合格的工人。但是一旦Section 401 (k)在国内税收法规,税收优惠的401 (k)退休储蓄帐户诞生了。考虑与财务顾问工作当你试图找到最优的方法来构建你的退休储蓄。
401 (k)是什么?
401 (k)计划是一种流行的退休储蓄工具提供给数以百万计的美国人被他们的雇主。当一名员工报401 (k)通过他们的工作场所,他们同意把他们的一些工资账户。那里,钱去上班在债券等投资,共同基金和其他资产。这些资产中获得的资本收益递延税收增长,这意味着帐户持有人不纳税的钱,直到他们撤回,通常在退休。伟德亚洲官网vc
根据美国投资公司协会(ICI), 401 (k) s代表美国退休市场总额的近五分之一。这里的研究还显示401 (k) s持有约7.3万亿美元的资产,截至6月30日,2021年。相比之下,401 (k) s仅占美国的17%市场10年前退休,为3.1万亿美元。
401 (k)计划的年度贡献限制,虽然。这是制定了因为国税局希望避免工人把极端重要的一部分收入税收优惠的账户像401 (k)。2022年,每年的401 (k)贡献限制是20500美元。
401 (k)的优点是什么?
401 (k)计划很受欢迎是有原因的。它有几个优点,包括税收优惠,鼓励工人将它纳入他们的退休计划。通过注册一个,您可以从以下提到的特性中获利。
税前贡献
贡献你的401 (k)直接从你的税前工资。伟德亚洲官网vc因此,这些钱不计入应纳税所得额,可能把你放在一个较低的税率。所以,你可能会面临一个比你小的税单。
另外,你的储蓄在递延纳税的生长。只要钱仍然在401 (k)账户,它不会面临税收。伟德亚洲官网vc包括任何收益,如资本利得。你只支付这些税和取款时你的伟德亚洲官网vc贡献。这可能是有用的如果你在一个较低的税率一旦你退休。
匹配的贡献
一些雇主为员工提供项目匹配的贡献。在这个安排,他们匹配你的401 (k)养老金计划一定帽子。许多公司的公用程序是50%匹配第一个6%你帐户。
假设你做一个年薪50000美元。你贡献6%的收入你的401 (k)退休计划——3000美元。你的雇主贡献额外的50%的金额,意思你赚1500美元。
其他雇主提供等额方式匹配,这意味着他们的贡献相同的金额上限。因此,他们双年度贡献你的401 (k)。
自动存款
401 (k)计划的储蓄你的手。例如,您不必手动组织每个工资钱都花哪里了。你的公司可以设置自动扣除工资或自动的贡献为他们的员工。
这也有助于新员工开始工作时避免拖延。一个auto-enrollment特性可以帮助新员工尽快开始存钱。
紧急救济金
在大多数情况下,你必须支付10%的罚款费用当你过早退出从401 (k)。如果你取出钱在你把59.5之前,你将面对这个费用在所得税。伟德亚洲官网vc唯一的例外是55的规则,它允许工人被解雇,解雇或辞职或他们今年55岁后退出当前公司的401 (k)罚款。
然而,一些雇主给参与者一个机会从他们的401 (k)借入资金。更具体地说,某些计划赞助商允许参与者贷款从他们的退休计划。每个计划之间的规则和程序有所不同,尽管。在大多数情况下,贷款上限数量随着时间的推移,您必须偿还使用工资扣除。但钱并不面临税收只要贷款以满足特定的规则和你跟随你的还款计划。
或者,你可以做一个困难撤军。你可以用你的401 (k)的钱支付合格费用如医疗、葬礼费用,或大学学费。你需要展示一个“立即和沉重的金融需求,”据美国国税局,有资格获得困难撤离。
金融保障
所有的雇主都有信托责任员工通过他们的401 (k)。因此,他们必须采取行动的最佳利益的员工。这是由于雇员退休收入保障法案》,也被称为写。所以,你的计划管理员不能塑造你的401 (k)危险和昂贵的投资。相反,他们需要塑造计划在安全投资合理的费用。此外,他们必须公开信息,如历史性能数据和管理成本。这样,员工可以做出明智的决定。
同时,ERISA钉在另一个参与工人受益。因为,你从债权人的资产是安全的。然而,这并不保护你的资金从特定的政府措施,如刑事罚款或所得税。
401 (k)的缺点是什么?
而401 (k)有潜在的好处,他们也特性一些缺点。理解的潜在缺点的401 (k),可以让你更好的计划你的未来。因此,牢记这些缺点在你的退休计划。
有限的投资机会
401 (k)是一个长期的储蓄和投资计划。所以当你把钱投入它,你可以选择购买各种投资。然而,计划赞助商负责选择参与者。许多创建一个列表共同基金目标日期基金,其中一半。
目标日期基金的集合投资增长越来越保守你接近退休时。这些资金通常名为,因此配合个人的预期退休一年。
由于潜在的限制,最好比较你所有的选项在401 (k)计划。如果你不能找到一个适合你的选择金融需求,您可能需要考虑一个单独的投资账户。
高昂的费用
401 (k)计划并不是免费的。它通常伴随着一些费用,包括管理和记录费用。虽然任何计划应该披露费用在年度基础上,它仍然可以参与者措手不及。作为一个结果,你可能不理解为什么支付高额费用。
如果你有担忧你的401 (k)的成本总是好的,请联系您的工作场所的人力资源部。或者,你也可以接触到该计划赞助商。也可以帮助你阅读计划的细则。此外,他们可以帮助你分解雇主的匹配程序。在某些情况下,这可能有助于弥补造成的损失费用。
“很难访问”基金
当你把自己的钱投入401 (k)账户,你不能随时动用它。有规则的地方,如果你可能导致后果。
在大多数情况下,退出401 (k)计划在你触及59.5年龄使你受到巨额国税局罚款。如果你不能遵守退出规则,你必须支付10%的费用的推迟所得税上的钱。很少有场景,让你访问你的钱在这一点上,再一次,除了55上面提到的规则。
最小的或不存在的雇主匹配
在某些情况下,雇主匹配特定数量的你的计划的贡献。比赛限制数量可能是你工资的一定比例或你自己的贡献。或者,你的雇主可能表达上限金额。例如,雇主可以提供多达100%的匹配你的贡献“x”。但可用性的401 (k)匹配程序仅取决于你的雇主,因为并不是每一个工作场所。即使他们这样做了,对手可能没有多少钱。
虽然不总是一个红旗,您可能还想要注意当你的雇主匹配你的贡献。一些工作场所最低服务要求,这意味着雇主只匹配你工作一定的时间后的贡献。
替代401 (k)是什么?
有几个原因401 (k)可能不适合你。也许你的雇主不提供贡献相匹配的项目。或者你不想接受高额费用。在这种情况下,它可能是值得考虑其他退休计划选项。下面是一些可能的选择适合你的计划。注意,您可以有401 (k)和IRA,尽管他们每个人都有自己的贡献的指导方针。
传统的爱尔兰共和军
传统的爱尔兰共和军是一种流行的退休储蓄的选择,无论你有一个401 (k)。它可以让你把你的钱和成长递延税项。所以,你只有纳税期间提款时退休。伟德亚洲官网vc此外,你可以用你的贡献降低你的年度税收。伟德亚洲官网vc你只是扣除你从应税收入的贡献量。
像401 (k),你支付罚金提前支取,必须取出所需的最低分布(限制型心肌病)开始在72岁。
爱尔兰共和军的贡献限制较低,虽然。2022,你只能存款高达6000美元每年,至少直到你把50。那个年龄之后,可以提供一个额外的1000美元每年,把“追赶”贡献限制到7000美元。
罗斯IRA
一个罗斯IRA一个类似的存储现金在退休之前,但它有独特的功能。特别是,你贡献税后美元罗斯IRA。所以,你不能减少应纳税所得额之前你把基金。但是,正因为如此,你的钱增加免税,你避免税收在提款退休。
Roth ira遵循相同的规则在贡献限制传统ira。然而,有收入限制谁能导致一个罗斯IRA帐户。2022年,个人申报和家庭修改调整后的总收益(东方三博士)低于129000美元(或204000美元为已婚和共同申请人)可以提供全额。那些限制,更面临减少贡献贡献被完全淘汰在144000美元和214000美元,分别。
SEP IRA
在某些情况下,你的就业状况可能会推动你向其他的退休计划选择。一个SEP IRA,或者简化员工养老、个体或小企业主是开放的。
简易的工作原理与传统ira:他们分享一系列投资选择和税收优惠。然而,简易有更高的贡献限制额外的好处。2022年,9月爱尔兰共和军的贡献不能超过每年25%的赔偿,或61000美元。然而,你的极限取决于哪个金额少。
应税帐户
也许没有一个可用的退休储蓄选项适合您的情况。或者你已经刷爆了你的贡献限制。在这种情况下,它也许是时候考虑应税帐户。
虽然他们没有提供任何税收优惠,你不面临退出的限制。您可以使用基金无论何时请和它不会影响你的税单。另外,有许多经纪账户,以最小的费用和你完全定制你的投资选择。
投资在401 (k)适合你吗?
总的来说,如果你想知道是否401 (k)计划是值得的——这取决于。有两个主要的好处,吸引员工使用401 (k)计划:税收储蓄和员工匹配程序。
通过贡献的401 (k)你年收入减少,从而降低税收负担。另外,你可以利用递延税收和额外的储蓄可以通过你的雇主。但这可能还不够。
其他投资渠道可能会较低收费或更大的灵活性。对某些投资者可以有价值。另外,你可能不会想要限制你自己的钱。通过你的投资目标之前参加401 (k)计划。如果你需要,跟一个财务顾问。
底线是:401 (k)值得吗?
401 (k)是一种流行的方式对许多美国人开始为退休储蓄。他们很容易建立通过工作场所和各种福利。但他们可能不会提供给你正确的选择。在这种情况下,重要的是要考虑你的选择。寻找适合你的退休储蓄计划现在和未来的财务目标。这意味着考虑贡献限制,潜在的税收后果和费用。
建议在为退休储蓄
- 为退休计划可以说是相当的任务。我们中的许多人不具备单独处理。好消息是,你不必是一个财务顾问可以指导您完成这个过程。找到一个合格的财务顾问不一定是困难的。伟德ios appSmartAsset的免费工具匹配你的三位理财顾问服务你的区域,你可以采访你的顾问比赛免费为你决定哪一个是正确的。如果你准备找一位顾问可以帮助你实现你的财务目标,现在开始。
- 有一个退休年龄可以帮助你计划你的储蓄。但这也可能是额外的财务压力。你想确保你保存在适当的利率来支持自己在未来。这可能需要利用你的雇主的401 (k)匹配程序。它本质上是钱已经欠你可以改变你的长期储蓄。
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