现在你可能在某种程度上知道你想退休,如果你像大多数美国人没有为退休攒够或担心你没有。但是不要让担心麻痹你开始存钱!怎么,你问?把它与我们的退休计划一步一步地指导。
退休计划的基础
让我们从退休开始小步。之前谈论如何节省更多的钱,让我们来谈谈自由和钱你已经得救。这意味着追捕的合格的退休计划。认为401 (k)账户前工作,账户你懒得巩固或展期。如果你认为这些旧账户中没有足够的证明滚动到一个爱尔兰共和军的工作或401 (k)在你的新工作,再想想。这样做可以帮助你更好地处理你的立场和退休储蓄,就能很容易地监视你的进步。退休,每一点帮助,你越早得到这些账户为你工作你就会感觉越好。
如果你的收入下降的低端光谱,利用节省税收抵免的政府提供第一你每年节省2000美元。它是免费的money-take它。
把雇主匹配
许多美国人的退休投资选择通过他们的雇主。有几种类型的美国员工退休基金。政府雇员,这些通常是457计划。对于某些公立学校员工,员工免税组织和部长,这些通常是403 (b)账户。我们工人在私营部门可以加入401 (k)计划如果他们提供。
最大的雇主如果你的退休计划有一个匹配。任何退休计划的文章会告诉你同样的事情。没有缺点。它是免费的钱,你已经赢得了被这样一个了不起的员工。如果你的雇主赞助的401 (k)的费用高于你的爱尔兰共和军,你应该只基金401 (k)的雇主匹配,然后把其他积蓄的收费投资工具。在选择退休投资公司,总是寻找低费用。
你是自由职业者吗?那不是借口跳过退休储蓄。美国国税局提供所谓的简化。9月代表简化雇员养老金,这是一种个体工商户企业主可以设置为他们自己以及他们的员工退休账户。简化相对容易设置,灵活的年度贡献规则,这样你就可以节省更多的好年精益的少。
退休投资:考虑税收的人
退休计划是沿着你已经滚了旧的计划,你的401 (k)资助雇主匹配,你仍然有一些钱为退休你想除掉。或者,你想保存但是你没有雇主赞助的选择。现在怎么办呢?
是时候选择一个传统的爱尔兰共和军和罗斯IRA(如果你足够幸运选择简化自己的老板)。有什么区别一个爱尔兰共和军和罗斯IRA吗?罗斯IRA,你投资的钱来自你的税后收入。这意味着你不需要纳税,当你退出你的黄金年罗斯IRA。伟德亚洲官网vc
传统IRA,你的退休基金来自税前收入,这使得它少一点痛苦的拯救,但意味着你要纳税,当你把钱拿出来。伟德亚洲官网vc传统ira提供延税型投资,但你贡献仍将征税的钱之后,你的钱后。
大问题在决定这两个选项之间是这样的:是我目前税率高于或低于这将是当我开始使用这个钱吗?如果你是一个自由职业者与六个室友住现在,你可能会在一个更高的纳税等级的时候你打60或70年代和退出你的退休帐户。如果是这样的话,你最好去罗斯IRA。另外,如果你的收入过高,美国国税局不会允许你为罗斯IRA,因为罗斯是一个工具旨在帮助人们收入区间的低端。
另一个需要考虑的因素是你的税收将会像其他在你退休的车辆。伟德亚洲官网vc你有一些钱从一个继承坐在一个指数基金帐户,你会付税,当你开始使用钱吗?伟德亚洲官网vc考虑一个罗斯IRA多样化之间的税收和非税账户。最好的退休投资是相辅相成的。
如果你能帮助没有现金
如果你退出前的401 (k)或传统IRA 59岁½你会支付它的形式尽早撤离10%罚款。目前有八个例外的10%处罚规则,例如需要钱支付医疗费用或高等教育。除非你的情况属于其中的一个例外,把钱放进你的退休帐户,只要你能。保存它,忘记它。它不存在。它不能支付你的加勒比海游轮。
优雅的退休
退休计划时,你想确保你过渡到退休就像一只天鹅着陆在一个湖,而不是飞机紧急迫降。最好的退休计划与你成长。传统的方法已经下滑道投资等称为目标日期基金。你告诉你想退休基金的日期,和基金转向更为保守的投资工具(如股票,债券)你越接近这个日期。
这种方法有优点和缺点。在专业方面,它会自动降低你的风险随着时间的推移,符合我们减少不确定性和风险偏好。在另一方面,人们的寿命越来越长,越来越多的风险,我们会比我们的储蓄。在过去,你可以在一个滑动路径和适度返回从一个保守为生,bond-focused组合在接下来的几年里,因为你退休并没有持续很长时间。但现在,随着人们生活25年以上退休,一些分析师认为我们需要一些增长建立在我们退休账户,即使我们达到60年代。否则,我们风险都不够储蓄和错失股市收益。所以在反对的一方,一个目标日期基金也可以考虑老年人的股票和债券。
持有股票的权衡(或投资者说,“公平分配”)之间的增长和波动。如果你保持更高的股票投资组合的一部分,你有更多的增长潜力,但也面临着更大的风险,你的储蓄将急转直下,当市场。另一方面,如果你退休的时候你的钱都是在低收益债券和CD,你最好非常确定你有足够的钱来支持自己的余生生活跟上通货膨胀和生活成本增加。
你如何开始decumulating你的退休资产将取决于你选择的投资工具。如果你有一个传统的爱尔兰共和军,你需要开始画下来,一旦你把70½。这就是所谓的所需的最小分布(限制型心肌病)规则。如果你有一个罗斯IRA,你甚至可以导致它70½之后,你不受限制型心肌病。
为退休计划涉及的不仅仅是文书工作和frugality-it也涉及一些反思。什么是你当前的费用和他们会增加或减少退休吗?你想要一个奢华的退休或适度吗?你想停止工作冷火鸡或过渡到一个兼职工作在退休吗?你的风险承受力有多高?思考你对这些问题的回答和讨论你的财政命运相似的人,像一个合作伙伴或相关的。
如果你退休计划分解成可管理的步骤,你会在一个舒适的晚年。与一些储蓄和战略现在,等到你退休你可以担心你的宾果游戏,不是你的投资组合。
