退休储蓄和消费——SmartAsset的策略伟德ios app

t . Rowe Price已经确定了两种类型的退休人员和推出了一个退休的工具为其金融服务需求。全球投资管理公司退休人员分为两类:储户和买家。让我们打破他们是如何定义的,可操作的步骤可以增加你的储蓄和如何明智地花你的退休的钱。

不管你是储蓄者或消费者,财务顾问可以帮助你使你的储蓄和投资与金融需求和目标。

t . Rowe Price最近表示,它推出了一个退休的工具来帮助退休人员了解他们的理财习惯。

“更好的理解一个退休人员的偏好时他们的退休储蓄,他们是否愿意花或保存它,可以更有效地帮助金融专业人士交流,并为他们的客户提供更适用的金融解决方案,”斯图尔特·里特说,t . Rowe Price领导人退休见解,新闻稿。

全球投资公司,近1.31万亿美元的管理资产截至2023年4月,退休人员分为两个types-savers和消费。

储户被定义为那些调整他们的支出来维持和发展他们的平衡。和消费是退休人员减少他们的平衡来维持开支。

t . Rowe Price的储蓄和消费的调查显示,70%的退休人员确认为储户,而只有30%的人将自己归为买家。和近60%的退休人员说:“他们想要保持甚至增加资产退休。”

如果你想知道如何适应这些类别之一,投资公司强调,没有两个退休人员是一样的。和你的退休成功的关键取决于你如何理解你的储蓄和消费习惯。

长寿,医疗成本和通货膨胀的因素,将影响你的退休。和根据您的储蓄和消费偏好,你必须结合不同的退休方案来支付你的财务需求和目标。

下面我们分解常见的措施来提高你的退休储蓄,以及最安全的方式消磨你的退休钱。

4共同的措施来提高你的退休储蓄

如果你认为自己是个退休储蓄者,这四个步骤将帮助你保持和发展你的账户余额:

最大化公司匹配你的退休计划。从先锋说,大约2021年的一项研究三分之一(34%)的美国人与401 (k)计划储蓄低于员工匹配。

一些公司与员工的401 (k)计划的贡献一定比例的工资。这意味着,如果你是占了3%的1500美元的薪水,你会节省45美元每一个支付周期。如果你的雇主提供了3%的比赛,你会加倍贡献90美元支票。

2023年,个人贡献限制是22500美元,30000美元如果你50岁或以上。2022年,你可以贡献了20500美元(27000美元如果你年龄在50岁及50岁以上)。和可以去匹配雇主与雇员之间的贡献61000美元(67500美元的追赶那些年龄在50岁及50岁以上)。

注意,国税局也可能让你双你的贡献限制为你的退休计划,这取决于追赶选项作为一名教师,政府雇员、医疗或非营利组织工人。

储蓄者的税收抵免。联邦政府创建的储蓄者的信用(最初的退休储蓄贡献信贷)在2000年代早期。它已经可以扣除的贡献使传统IRA,但这信贷提供了一个更大的激励。特别是,它旨在帮助中低收入个人为退休储蓄。

储蓄者的信用价值的百分比贡献;比例是10%,20%或50%。这层比例你落入取决于你的申请状态和调整后的总收益(AGI)。信贷价值高达1000美元(2000美元如果共同申报)。

例如,如果你是一个单一的纳税人和你的收入有资格你50%的信用等级和贡献1000美元IRA,您将有资格获得500美元的信贷。你可以达到的最大信用贡献2000美元,这将给你1000美元的信贷。(这是最大的信用,所以贡献超过2000美元仍将得到1000美元的信贷)。数学是储蓄者的信用通常相当简单。你不需要额外的工作表或计算器,与其他一些学分。

增加你的储蓄后门罗斯IRA。后门罗斯IRA允许账户持有人为了解决所得税限制将原本是什么传统的爱尔兰共和军成一个罗斯IRA。对于修改调整后的总收益高于一定水平,有限制直接罗斯IRA的贡献。个人年收入超过153000美元的税收2023年(从144000年的2022美元)被禁止导致罗斯IRA,退休储蓄增长免税。

然而,工人收入超过这个阈值是允许税前贡献转化为罗斯IRA。缴纳所得税后最初的贡献和收益,他们的退休储蓄伟德亚洲官网vc免税和不再生长所需的最低分布(限制型心肌病)。

提高你与HSA的退休储蓄。健康储蓄账户允许你把钱支付意外医疗费用。贡献是免税的,只要钱是用于合格的医疗费用。和未使用的基金可以无限期地继续增长。

如果你用你的保险公司对于医疗以外的费用,您可能需要支付所得税和20%额外的罚款。伟德亚洲官网vc但是一旦你超过65,罚款是放弃了你以普通税率征税。

这可能退休人员作为受益额外的收入来源支付长期医疗费用和费用无关。

3提取策略基金退休

你如何度过你的储蓄可以成就或者毁掉你的退休。这里有三个撤军策略根据晨星的研究确保你不会比你的退休:

按照4%规则,但不要根据通货膨胀进行调整。退休人员通常遵循这条规则取4%的储蓄在第一年退休,然后调整后续取款每个第二年通货膨胀。

作为一个例子,如果你为退休节省了750000美元,你将在第一年取30000美元。然后你将增加你的退出第二年基于通货膨胀率。如果利率是3%,你在第二年将拿出30900美元($ 30000 + $ 900)。

先锋说这个规则忽略了市场条件,可以把退休人员的风险资金耗尽,在市场下跌市场而花费少。

4%规则旨在为您提供一个长期稳定的通胀调整后的收入,但金融专家说,你可以延长你的储蓄进一步削减那些通货膨胀增加,提取率较低。

这可能比较麻烦,因为你将不得不留在金融手段而不影响你的生活质量。

使用您的提款要求最低分布指南。所需最低分布(限制型心肌病)的钱,你必须退出退休计划像一个爱尔兰共和军72岁(70.5如果你出生在7月1日之前,1949)。

你的限制型心肌病是计算你的退休帐户余额除以你的电流预期寿命因素衡量你的预期寿命。

如果你的爱尔兰共和军余额是200000美元在2021年底,你74岁,你今年限制型心肌病是36 8403美元(合200000/23.8美元)。

这戒断方法可比4%规则时应用到所有你的退休储蓄。如果你的总储蓄74岁加起来是750000美元,那么你将撤出31512美元收于今年(750000/23.8美元)。

限制型心肌病的方法后,退休人员将更大比例的投资组合随着年龄的增长。但是4%的规则调整通货膨胀,这一战略是基于美国国税局的预期寿命表。

像所有退休策略,你可能需要调整你的提现率根据你需要保持你的生活质量。

为您的提款设置护栏。这个方法是由理财规划师乔纳森•盖顿和计算机科学家威廉·克林格,基地你的取款在市场表现。

护栏的方法退休人员提供更大的灵活性,当他们的投资组合价值变化。所以你的提现率下降当市场下跌时,当市场上升。

的方法调整您的提款金额将被称为护栏的上限和下限。这些是为了让取款一个确定的范围内,这样退休人员可以减少在市场逛市场,花费少。

这意味着当市场表现良好,你退出百分比低于20%的初始撤军的水平,然后你会得到一个调整通货膨胀和加薪10%。然而,当市场下跌时,你的提现率超过20%高于初始水平,你将削减10%。

作为一个例子,假设你的投资组合价值750000美元,你最初的提取率4%或30000美元。如果你的投资组合在你第二年25%或187500美元,总计937500美元,那么你的撤军将通货膨胀调整和增加了10%。如果通货膨胀率是3%或900美元,并上调了10%初始撤军(30000 + 3000),你会拿出一个总额为33900美元。

相反,如果你的投资组合落在你第二年25%或187500美元至562500美元,那么你将削减10%。所以初始撤出30000美元降至27000美元。

这个滑动提取率的目的是反映市场变化。虽然晨星盖顿指出,市场下跌后,科林格不实施减少规则在过去15年的退休,你可以考虑使用财务顾问找出适当的护栏的提取率。

底线

不管你是储蓄者或消费者,一个聪明的退休计划将确保你有足够的钱支付你的生活方式和持续一生。你的退休的关键的成功很大程度上取决于不同的金融因素,包括寿命、医疗成本和通货膨胀。你做出明智的调整对你的财务状况也将发挥重要作用。

退休储蓄和消费的工具和技巧

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