投资者采取简单的道路可能会搬起石头砸自己的脚,成群结队。
传统智慧规定,因投资者接近退休,他们应该定期调整投资组合,以降低风险。想法很简单:把你的注意力从你接近退休时增长收入。这个法案,称为再平衡,通常意味着增加固定收益投资组合的比例,减少股票的比例。但这些惯性自动驾驶应该警惕的费用。
毕竟,自1994年以来,投资者提供了一个为退休储蓄称为“决定完了就不再过问”的方法目标日期基金。这些共同基金自动平衡随着时间的推移,现在投资者逐步滑向一个更为保守的投资组合计划退休日期的方法。研究表明,目标日期基金越来越受欢迎,特别是那些年轻的投资者。但他们都有一个主要的警告:高费用可以吃到长期回报和阻止一些投资者。一个财务顾问可以帮助你确定一个目标日期基金是否适合你。
目标日期基金越来越普遍
的数据雇员福利研究所和投资公司协会显示了越来越受欢迎的目标日期基金。
而只有19%的401 (k)计划参与者目标日期基金在2006年举行,到2018年底,这一数字飙升至56%,根据雇员福利研究所/ ICI 401 (k)数据库,其中包括超过2700万计划参与者的信息。
毫无疑问,更多的是提供目标日期基金计划。到2018年,近80%的计划目标日期基金可用,而2006年仅为57%。自动随着越来越多的公司招收新员工在他们的退休计划,目标日期基金已经越来越普遍,据一篇论文写的莎拉·霍尔登和史蒂文低音的ICI和杰克VanDerhei EBRI。
”的提供和使用目标日期基金401 (k)计划扩大,既是计划赞助商提供越来越多目标日期基金在投资阵容自动登记已经扩散,通常使用目标日期基金作为默认投资,”霍顿,低音和VanDerhei写道。
“ICI 401 (k)计划参与者较短任期将进入他们的401 (k)计划在目标日期基金发行和自动登记都比当longer-tenured参与者进入他们的计划更常见。”
因为任期短的401 (k)计划的参与者更有可能被自动加入tdf,年轻的投资者更有可能投资于目标日期基金比年长的投资者一直在工作更长时间。超过60%的401 (k) 20多岁的参与者一个目标日期基金在2018年底举行。相比之下,只有一半的参与者在60年代在他们的投资组合目标日期基金。
方便有代价的
自动平衡,目标日期基金提供退休计划参与者更大程度的便利比传统共同基金。但这方便有代价的。在2020年,平均asset-weighted费用比率目标日期基金0.52%,这是高于平均asset-weighted费用比率在所有共同基金和交易所买卖基金(0.41%),根据晨星。
指数基金跟踪一个特定的市场指数,更负担得起的比目标日期基金。在2020年,平均asset-weighted指数基金的费用比率仅为0.12%,据晨星。
在0.52%和0.12%之间的区别可能看起来微不足道,它可以添加到多年来很多钱。例如,如果一个30岁与25000美元的退休储蓄的钱在一个目标日期基金平均费用比率、她的钱将增长到217656美元在未来30年(假设年均回报率为8%,没有额外的贡献)。然而,如果她的钱被安置在一个指数基金,同样赢得了8%的回报率在接下来的30年里,她的积蓄将价值大约26000美元的超过一个目标日期基金,后费用。
| 目标日期基金和指数基金 | ||||
| 基金类型 | 主要投资 | 费用比率 | 总投资30年后 | 总费用 |
| 目标日期基金 | 25000美元 | 0.52% | 217656美元 | 33910美元 |
| 指数基金 | 25000美元 | 0.12% | 243315美元 | 8251美元 |
重要的是要注意费用比率不保持静态。而共同基金和交易所买卖基金费用有所下降,他们目标日期基金尤其是快速下跌,从2015年的0.73%到2019年的0.58%到2020年的0.52%。
底线
目标日期基金可以方便而有效的工具为退休储蓄。与越来越多的雇主自动注册员工在退休计划,401 (k)参与者的数量与目标日期基金近年来大幅上升。但是你应该意识到与资金有关的费用投入。目标日期基金更高的平均费用比率比典型的共同基金和ETF。特别是当比较目标日期基金指数基金,平均费用比率在2020年仅为0.12%。
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