也许你的401 (k)投资于一个目标日期基金,或者你正在考虑一个目标日期基金IRA。你应该知道越来越多的争论围绕着一个重要的问题:如何这些基金作为退休储蓄工具吗?读了这些热门的基金的利弊。
现在发现:我该如何为退休储蓄?
目标日期基金(TDF)是这样运作的:你选择基于所需的退休基金,该基金实现平衡本身基于距离你退休,拯救你的努力调整股票和债券分配。
当你年轻的时候和退休只是一个遥远的遐想,TDF会给你更多的暴露在风险和回报潜力-翻译:你的控股比例更高将在股票和债券比例较低。
之后,当你接近退休,你的投资组合分配将低风险(认为债券、cd和货币市场账户)的理论更为保守的方法是适当当你接近你的非工作年。
一个好主意:TDF的优点
TDF退休储蓄的方法,这是为了拯救你的。我们的意思是什么?与目标日期基金,没有办法为你不明智地改变你的退休分配、高时买进股票。美国平均劳累,退休储蓄的车辆,需要最少的努力具有极大吸引力。基金允许您采取不干涉的方法这是一个容易和b)减少你清除你的退休储蓄的机会如果你决定从事DIY投资不按计划进行。
tdf管理风险,给你更多的回报潜力在你职业生涯的早期,和更少的风险当你老了而且更需要你的退休基金。理论上,tdf完美的意义。没有人想要一年后,退休和大量投资于股票,如果这意味着他们可以失去一切在市场低迷。
TDF失去了效用吗?缺点
如果tdf很容易和相对较低的风险,有什么牛肉吗?与人的寿命更长,tdf的批评者说,基金离开平均退休人员容易受到所谓的“长寿风险,”你会比你的退休储蓄的风险。许多tdf,你到了退休的时候只有30%的资金在股票。
但是如果你需要更多的回报比这个分配可以生产,因为你没有保存非常或因为你会活到很老的年龄吗?或者,如果今年你退休是一个伟大的一年股票,和你错过潜在收益?这些问题导致了一些业内人士质疑TDF的有用性。资金是为了实现平衡相对于你的年龄,不是相对于市场是如何执行的,所以他们不可能优化你的回报。
一些tdf可以携带巨额费用,切成你的退休储蓄。最近的监管试图让工人更容易识别的费用不同的401 (k)选项,但调查显示,很多人仍然不明白我们的401 (k) s如何工作。更糟的是,许多美国人认为,储蓄在TDF意味着保证退休收入。不。虽然tdf旨在最小化你的退休储蓄的风险将会消失在衰退,他们不是无风险和他们不是固定收益计划。
现在发现:我的401 (k)是如何工作的呢?
TDF的另一个特点是,它的目的是作为你唯一的投资工具,这意味着它实现平衡本身不考虑任何其他资产。如果你有其他的退休储蓄在股票和债券的组合,你的TDF不会考虑。结果呢?你可能会在-或暴露于风险和不够多样化,所以你必须做一些DIY调整,以确保你的应税帐户补TDF。
在未来,工人可能可以选择投资基金,需要一个长期的生命周期的好的方面TDF(你可以设置它,忘记它,”该基金管理风险随着你的年龄),解决当前的一些缺点。这样的基金可能会更频繁地实现平衡增加实现收益的机会在市场上升时,限制当市场下降的损失。与此同时,低收费TDF仍然可以是一个很好的选择对于那些不想摆弄自己的退休投资。
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