随着美国人为医疗费用支付更多，许多人寻求新的方式来拯救紧急情况。有些人甚至可能无法知道他们可以访问健康储蓄账户（HSA）和健康报销账户（HRAS）。但是，聪明的消费者对他们的身体和金融健康的谨慎会很好地考虑HSA与HRA决定。那么你应该得到哪一个？答案取决于您的个人需求。但我们将详细探索。我们还将分析每个人的利弊。
什么是hsa？
一个HSA.帮助个人保存未来的医疗费用。此外，HSA提供三种不同的税收优惠。首先，您将它们与“税前”美元资助，通常直接从您的薪水中获取。这意味着在您的薪水征税之前，该帐户得到资助。结果，您降低了应税收入。换句话说，你最终征税，好像你赚了少钱。并与规则一起设定特朗普税收计划在美国，你甚至可能会发现自己落入一个负担较轻的纳税等级。
其次，你的钱不会避税。您可以通过参与雇主或银行或共同基金公司等金融机构开设HSA。山姆大叔不会征税，股票或资本收益的股息产生股票。这是一个非常罕见的好处。例如，经纪账户征税。
最后，美国国税局不会对你的合格医疗费用提款征税。这些包括你自己的健康保险计划甚至可能不包括的程序和服务。但有个问题:为了打开HSA，你必须把它和high配对可扣除的健康计划（HDHP）。一般来说，这些类型的健康保险计划最多受益于一年内未预期太多医疗费用的年轻和健康的人。
下面，我们探索一些HSA优点和缺点。
HSA Pros.
- 三倍的税收优惠
- 免税贡献
- 金钱滚到明年
- 涵盖广泛的医疗费用，包括您的保险计划可能不会覆盖
- 有时与便捷的借记卡相关联
HSA缺点
- 需要与HDHP配对
- 不是每个人的最佳选择
- 您可能需要长期护理，低可扣除的健康计划可能是一个更好的选择
什么是HRA?
HRA有时被称为健康补偿安排，其工作原理与HSA略有不同。首先，这类账户由雇主单独提供资金。所以如果你的公司提供这样的服务，你就很幸运了。其次，你不必为了支付医疗费用而从HRAs中提取资金。相反，你必须首先承担这些费用。然后你的雇主会补偿你合格的医疗费用。
但是，美国国税局考虑了您可以偿还的广泛服务。此外，您的雇主会决定每年为员工人员提供多少贡献。而且你无法将自己的资金捐款。
HRA ProS.
- 完全雇主资助
- 涵盖范围很广的医疗费用
- 不需要特定的健康保险计划来开发HRA
黑暗的缺点
- 无法贡献自己的钱
- 雇主设定每年的缴款限额和计划背后的大部分规则
- 如果您离开公司或被解雇，计划并不伴随着您
谁应该获得HSA?
你可能会问自己，HSAs对谁有意义?一般来说，如果您对拥有HDHP感到满意，您应该打开HSA帐户。这些计划有很高的推卸。因此，在您的保险之前，可能更难以支付。然而，这些计划通常会携带较低的月度保费。这是您和您的雇主的一流程度。
话虽如此，HSAs往往更适合那些预计医疗费用不高的人。在这种情况下，HSAs是非常有益的。随着时间的推移，你将节省医疗费用，当你生病时，你可以免税提取符合条件的医疗费用。当你在想纳税时可以扣除什么，你会领先于游戏。您可以从您的联邦应税收入中扣除您的贡献。在上一年的上一年到4月15日，您才能促进最高，并将其作为扣除贡献。
这HSA 2018年的最大贡献为个人覆盖范围的价格为3,450美元，为家庭报道提供6,900美元。2019年增加到单一覆盖率为3,500美元，为家庭报道提供7,00美元。如果您年满55岁或以上，您可以每年额外缴纳1000美元。事实上，许多专家建议使用HSA作为您整体的一部分退休计划战略。
然而，如果您期望由于慢性疾病等类似的东西，HSA可能没有意义。在这种情况下，低可扣除的健康计划可能是更好的选择。您的保费将更高。但你会达到你的免赔额，因此越早享受保险福利。
当然，如果您有一个低扣除的健康计划，您就无法打开HSA。尽管如此，你总是可以打开一个灵活的支出账户（FSA）如果您的雇主提供一个。这些功能与HSA类似。你缴纳税前的资金。您可以制定免税提款以涵盖合格的医疗费用。但是，你的钱不会产生兴趣。并且您无法将您的帐户余额转移到次年。您必须在年内使用您的资金，或者它们消失。
谁应该获得HRA?
如果您的雇主提供HRA，您肯定应该考虑开户。这些都是完全雇主资助的。所以你不必把一毛笔脱掉你的薪水。如果发生了一些事情，您可以随意使用医疗紧急基金。
您可能无法自己获得任何税收利益。事实上，您的雇主最终获得了减税。但这种安排鼓励更多雇主向员工提供这些账户。它是工作场所中免费货币的罕见例子之一。唯一接近的其他人是您的雇主是否提供了公司匹配的401（k）计划。
即使您不需要与HDHP配对HDR，您仍然必须将其与雇主确定的组健康计划联系起来。
你能拥有一个hsa和hra吗？
是的,你可以。但你必须遵守一些规则。我们将详细解释。首先，确保您有一个合格的HDHP。IRS确定hdhp的标准。2019年，HDHP单次保险的最低免赔额必须为1350美元，家庭保险的最低免赔额为2700美元。单次保险的自付上限不能超过6,750美元，家庭保险的自付上限不能超过13,500美元。
但是，它也必须符合其他规定。例如，如果您的HDHP在符合您的免赔额之前，您无法打开HSA。弄清楚你是否被符合条件覆盖的最佳方式健康保险计划是与雇主福利部门的某人交谈。如果您符合条件，并且您的雇主不提供一个，您可以随时打开几家银行。此外，您不能有任何其他健康保险计划，不抵扣资格。但如果您达到这些条件，则可以打开HSA以及HRA。但是，您的选项将仅限于以下内容。
有限的HRA：这种类型的计划涵盖了某些医疗服务，包括牙科和视力程序。但是，您的费用不会减少免赔额。
扣除后的HRA：涵盖扣除扣除后涵盖合格的医疗费用。
退休黑暗：退休后，这些涵盖合格的医疗费用。但是，您可以在您失去HSA资格之前，在那个时间点之前使用您的HSA。此时，您可以使用您的HRA。
外带
HSAs和HRAs提供了包括税收减免在内的多项福利。当你需要紧急医疗基金，而你的健康保险又不包括某些服务时，你也会得到一份安心。然而，这些并不是对每个人都最好的。HSAs通常有益于健康的人，他们认为全年不需要太多的医疗护理。如果你患有慢性疾病，一个灵活的低免赔额的健康保险计划可能最适合你。不是每个人都能获得人力资源服务。但如果你的雇主提供，你一定要考虑。事实上，这些都是由雇主资助的。基本上是免费的医疗费用。
这就是答案。你对这些满意吗?如果有，你可以向雇主福利部门询问，看看你是否有HSA、HRA或两者都有。
提示
- 您可能有合格的HDHP。但如果您的雇主没有作为其福利包的一部分提供HSAS，该怎么办？不要出汗。这些天可以通过大多数主要银行开设HSA。为了帮助缩小您的选择，我们发表了一份报告最好的银行在美国。
- 投资HSA可以像复杂一样有益。您必须遵循某些规则来享受所有税收休息，避免处罚。如果您需要一些指导，您可以使用我们的伟德ios appSmartAsset财务顾问匹配工具。在将最多三个当地顾问链接之前，它会问您一些简单的问题。每次专门从事退休规划和保健费用等领域。
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