具有更高水平的金融扫盲的个人倾向于坚持更好的财务实践 - 例如拥有一个应急基金和为退休计划——而且也更有可能积累财富此外，还可以投资股市。然而，许多美国人缺乏理财知识，也不遵循最佳理财做法。不到50%的美国成年人留出了三个月的应急资金，只有41%的人试图计算退休储蓄需求，只有32%的人在退休账户之外进行了投资。
根据今年4月的金融素养月，SmartAsset对美国的金融素养进行了更深入的研究。在这项研究中，我伟德ios app们讨论了越来越多的州制定了金融教育标准，以及成年人在被问及一系列经济和个人金融问题时的表现。根据金融业监管局(FINRA)基金会、经济教育委员会和益博睿(Experian)的数据，我们确定了哪些州的居民金融知识最丰富，哪些州的居民金融知识最缺乏。有关我们的数据源以及我们如何将所有信息放在一起来创建我们的发现的详细信息，请查看下面的数据和方法部分。
重要发现
- 人们所感知到的财务知识与经过检验的财务知识之间存在着不匹配。金融行业监管局（芬兰）基金会在最近的最近的国家金融能力调查中表示，大约71％的美国成年人认为他们具有高水平的金融扫盲。但是，当在个人金融主题上测试时，受访者挣扎。平均而言，调查的成年人能够正确地回答一半的识字问题。
- 南部国家落后的中西部的州表演。在十大最懂金融的州中，有一半以上在中西部:北达科他州、明尼苏达州、内布拉斯加州、南达科他州、堪萨斯州和威斯康星州。他们都在我们的金融知识和教育指数排名前10位。在研究的另一端，南部的州排名倒数10位:西弗吉尼亚州、路易斯安那州、乔治亚州、德克萨斯州、田纳西州和特拉华州。在我们的金融知识和教育指数上，除了田纳西州，所有这些州都排在倒数20位。
美国的金融教育和扫盲
在过去的20年里，要求将个人理财纳入其标准的州数量大幅增加。根据经济教育委员会(Council for Economic Education)的数据，1998年，只有21个州将个人财务状况纳入K-12标准，而到2020年，这一数字为45个州。值得注意的是，只有一些州额外要求这些标准由州内的各个地区执行。1998年，14个州要求实施个人理财K-12标准，而2020年只有37个州要求。
尽管金融教育在美国越来越流行，但许多成年人在回答涉及经济学和个人理财基本概念的问题时感到困惑。美国金融业监管局基金会(FINRA Foundation)的国家财务能力研究(National Financial Capability Study)向受访者提出了六个测试问题，如下所示。多项选择题的答案显示在问题下面。正确答案列在本研究最后的数据和方法部分。
- 抵押贷款的问题:15年期抵押贷款的月供通常比30年期抵押贷款的月供要高，但在整个贷款期限内支付的总利息会更少。
a）真的
b)假 - 利率问题：假设你在一个储蓄账户里有100美元，利率是每年2%5年后，如果你让钱继续增长，你认为你的账户里还会有多少钱?
a)超过102美元
b)是102美元
c)少于102美元 - 通货膨胀问题：假设你储蓄账户的利率是每年1%通货膨胀率是每年2%一年后，你能用这个账户里的钱买多少钱?
a)比今天更多
完全一样
c)比今天少 - 风险问题:购买一家公司的股票通常比购买股票共同基金提供更安全的回报。
a）真的
b)假 - 复利债务问题:假设您欠贷款1000美元，每年收取的利率为每年20％。如果您在此利率下不支付任何费用，欠您欠款的金额将需要多少年？
a)不到两年
b)至少两年但少于五年
c）至少五年但不到10年
d）至少10年 - 债券价格问题:如果利率上升，债券价格通常会发生什么变化?
a)它们会上升
b）他们会堕落
c)它们将保持不变
d)债券价格和利率之间没有关系
平均而言，接受调查的成年人只能正确回答上述问题的一半(即3.0)。事实上，只有7%的成年人能够正确回答所有这六个问题。约34%和40%的受访者分别能回答5个和4个问题。对受访者来说，债务的复利和债券价格问题是最困难的。不到三分之一的受访者能够正确回答这两个问题。与此同时，超过70%的成年人正确回答了抵押贷款和利率问题。
值得注意的是，根据教育、收入和种族，不同的人口统计数据在金融素养测试问题上的表现存在明显差异。收入7.5万美元及以上的个人和大学毕业生答对测试题的平均数分别为3.6题和3.8题。相比之下，收入低于2.5万美元的人和只有高中或以下学历的人平均正确回答了2.2和2.3个问题。下面的图表按种族列出了受访者，显示了每个群体的平均正确答案数。
居民最懂得理财的州
北达科他州是居民金融知识最丰富的州，在我们的金融知识和教育指数中排名第一，在我们的金融实践指数中排名第三。据经济教育委员会(Council for Economic Education)称，北达科他州要求将个人理财课程纳入K-12课程的另一门课程中。2018年，居民正确回答了之前讨论过的国家财政能力测试问题的55%，比全国平均水平高出近5个百分点。
明尼苏达州和新罕布什尔州紧随北达科他州之后。明尼苏达州在我们的金融实践指数上排名第一，在我们的金融知识和教育指数上排名第五。明尼苏达州居民的平均信用评分(739分)是所有州中最高的，报告每月全额支付信用卡账单的成年人比例排名第八(58.04%)。
剩下的7个州中，有6个州的居民金融知识最丰富，位于中西部和西部。这些州包括中西部的内布拉斯加州、南达科他州、堪萨斯州和威斯康星州，以及西部的犹他州和科罗拉多州。所有这些州都要求将个人理财纳入K-12标准，在FINRA的金融素养六题测试中，调查成年人的排名都在前12名之内。
居民最不懂理财的州
西弗吉尼亚州是居民金融知识最低的州，金融知识和教育指数最低，金融实践指数第三低。西维吉尼亚州排名在底部的五个州三七个人指标我们认为:百分比的成年人认为他们有一个高水平的财务知识(67.37%),平均比例的个人理财测验问题回答正确的比例(46.79%)和成人三个月的应急基金(42.53%)。
和西弗吉尼亚州一样，内华达的居民在金融知识和教育指数方面也落后很多。尽管该州在K-12标准中包括了个人理财，但只有三分之二的成年人认为自己拥有较高的理财知识水平，在全美50个州和哥伦比亚特区中排名第九。此外，内华达州经济和个人理财问题的平均答对率为49.14%，排在研究的最后15位。
在其他八个居民金融知识最低的州中，有三个州不在南方:印第安纳州、阿拉斯加州和宾夕法尼亚州。在这三个州中，印第安纳州在金融知识和教育以及金融实践方面的排名都是最低的。在七项指标中，印第安纳州拥有三个月应急基金的成年人比例(44.05%)和每月全额支付信用卡账单的成年人比例(49.82%)均排在倒数五名。
数据和方法
为了找到美国人金融知识最丰富和最不丰富的州，我们检查了所有50个州和哥伦比亚特区的数据，包括两个类别，包括七个单项指标:
- 金融知识和教育。对于我们的金融知识和教育指数，我们分析了州的金融教育得分，认为自己拥有较高金融知识水平的成年人的百分比，以及正确回答个人金融测试问题的百分比。该州的财政教育分数来自经济教育委员会。另外两项指标的数据来自美国金融业监管局(FINRA)基金会的2018年国家金融能力研究。
- 金融实践。对于我们的金融实践指数，我们分析了平均信用评分、拥有三个月应急基金的成年人百分比、每月全额支付信用卡账单的成年人百分比以及定期向IRA或401(k)账户缴款的成年人百分比。平均信用评分数据来自Experian。其他三个指标的数据来自金融业监管局(FINRA)基金会的2018年国家金融能力研究。
我们通过对每个州的每个单项指标进行第一排名来创建我们的最终排名。然后我们将上述两种类型的排名取平均值。在每个类别中，平均排名最高的州得到100分。平均分最低的州得了0分。最后，我们通过计算每个州在这两个类别中的平均得分来创建最终排名。
Finra Foundation NFCS测验问题的答案如下：
- 抵押贷款问题 -a）真的
- 〇利率问题a)超过102美元
- 通货膨胀的问题,c)比今天少
- 风险问题,b)假
- 债务的复利问题-b)至少两年但少于五年
- 〇债券价格问题b）他们会堕落
改善财务状况的建议
- 利用复合兴趣。关于储蓄要注意的最重要的一点是，它有助于及早开始。等待投资可能会降低潜在投资的总回报。复利是由现有收入产生的利息。换句话说，当你提前把钱存入储蓄账户时，利息会复利。因此，你不仅可以从你最初投资的钱中获得利息，还可以从已经赚到的钱中获得利息。要了解它是如何工作的，请看我们的投资的计算器．
- 有退休账户总比没有好。如果你的工作不能提供401(k)计划，可以考虑申请个人退休账户。401（k）■由于您的雇主将对您的薪水的计划符合您的薪水，您的雇主可能会使您的贡献符合您的薪水，因此401（k）这意味着如果您选择不贡献，您将基本上留在桌面上。但是，如果您的雇主不提供401（k）计划，则爱尔兰共和军是另一个很好的选择。在2020年,IRA贡献限额为50岁及以上的人50岁以下的人为6,000美元。
- 考虑与财务顾问合作。退休投资和规划是复杂和困难的任务。一种财务顾问可以帮你巧妙地理财。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟后帮你找到理财顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们可能会帮助你实现财务目标，现在开始．
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照片来源:©iStock.com/Damir Khabirov
