负债会耗尽你的钱包和精力，因为你每月都要挣扎着去支付你的付款。当你支付的很大一部分直接变成了利息时，你常常会觉得你没有任何进步。对于那些想要降低利率和简化每月还款的人来说，合并你的债务是个不错的选择。
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当你合并债务时，你本质上是把几个债务合并在一起，然后以一个新的利率偿还它们。你的新贷款偿还你的旧贷款，你支付利息的新贷款。
巩固你的债务有几种不同的方法，但根据你的情况，有些方法可能比其他的更好。寻求非营利性债务整合公司和/或信用咨询机构的服务，可以帮助你评估你的债务状况。寻求非营利性的债务减免不会让你因为信用咨询而欠下太多的钱，它会让你对如何处理债务有一个坚实的理解。如果你想知道从那里走哪条路，下面看看每个选项是如何衡量的。
资产转移
如果你欠的大部分或全部是信用卡债务，使用余额转移来合并余额可以潜在地节省你数百美元的利息。许多信用卡公司提供零优惠来吸引新客户，这意味着你在一段固定的时间内，通常从6个月到18个月不等，不用支付你的余额利息。
虽然余额转移当然可以节省你的钱，但也有一些陷阱。一般来说，你需要有良好的信用记录才能完成余额转账。你还可能需要支付转帐费用，转帐金额的3%到5%不等。
最重要的是，如果你不能在促销结束前付清余额，那么你将会承担所有应计利息。如果发生这种情况，你就真的没有省下一分钱。事实上，只有在你不得不支付一大笔费用来完成初始转账时，你才会增加你的债务。
个人贷款或信用额度
从你的银行或信用社获得个人贷款或开设个人信用额度是另一种低利率再融资债务的方式。与余额转账相比，个人贷款的还款期通常较长，而且每月的还款额是固定的，因此更容易做预算。
你可能无法获得0%的个人贷款，但往往更容易还清贷款而不用担心最后的累积利息。另一方面，如果你的信用不够完美，申请个人贷款或信用额度可能会很棘手。检查你的信用评分之前，你开始为一个贷款人可以给你一个想法，是否这个选项是一个可能性。不幸的是，对于那些信用不良的人来说，信用整合贷款要么不存在，要么利率太高，风险很大。
房屋净值贷款
利用你的房屋净值来偿还债务肯定有好处也有坏处。你支付房屋净值贷款的利率或信用额度很可能比你现在支付的要低得多。取决于你在房子里建立了多少价值，你可能还能借到比个人贷款多得多的钱。
房屋净值贷款的缺点是你实际上是在交易无担保债务为担保债务。如果你拖欠无担保债务，比如信用卡账单，你的债权人可能会把你告上法庭，并试图骗取你的银行账户或工资，让你偿还债务。如果你发现自己无法支付房屋净值贷款，如果你的贷款人决定取消赎回权，你就把房子本身置于风险之中。
相关文章:什么是房屋净值?
债务管理计划
债务管理计划通常由营利性和非营利性的信贷咨询机构提供。信用顾问代表你联系你的每一个债权人，并提出一个最适合你的财务状况的每月付款和利率。假设你所有的债权人都同意了，你每月向信用咨询机构支付一笔款项，然后由该机构将这笔钱分配到你的计划中的债务中。
如果你感觉完全被债务压得喘不过气来，参加一个债务管理计划会让你走上一条明确的还债之路。你会支付更少的利息，而且每个月只有一笔还款。然而，许多债务管理公司确实对他们的服务收费，所以你需要权衡这种成本和任何利息的减少，看看你真正节省了多少。你最好向非盈利债务整合公司寻求帮助。在你承诺一个将持续数月甚至数年的债务管理计划之前，先做好功课。
如果你有不良的信用，你应该知道，进行债务管理计划不是一个更高的信用评分的直接门票。事实上，参与一个正式的债务管理计划可以暂时较低的你的信用，如果你的信用顾问为你协商了更低的还款，你的债权人就会向信用机构报告，或者你的信用报告上显示，偿还旧债务会重新激活那些债务。不过，从长远来看，最好制定一个能让你过上无债生活的计划。
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退休的贷款
如果你没有资格进行任何其他类型的债务整合，从你的退休账户中借款可能是最后的选择。如果你有401(k)计划或类似的雇主资助计划，你通常可以获得利率相对较低的贷款，你基本上是把利息还给自己。
申请退休贷款可以帮助你更快地摆脱债务并节省利息。但你不应该忽视这样一个事实:在这个过程中，你的储蓄正在减少。即使你把钱放回自己的账户里，你仍然错过了如果你一开始不把钱取出来就会积累起来的任何增长。
更不用说如果你在贷款还清之前就离职了，你的雇主会希望你全额付清剩余款项。如果你不能偿还贷款，这笔钱将被视为分配，这意味着你可能要为此支付所得税，如果你年龄在59岁半以下，还需要缴纳10%的提前支取罚款。伟德亚洲官网vc
底线
每一种巩固债务的方法都有其利弊，你需要在做最后的决定之前仔细权衡。从长远来看，如果它最终会让你花更多的钱，那么看起来很好的事情可能会让你觉得不真实。
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