不是所有的债务都是平等的。许多评分模型，包括FICO®评分模型和VantageScore，在计算您的信用评分时区分两种类型的债务。换句话说，他们对待循环信贷和分期付款信贷账户是不同的。如果你不知道我们在说什么，这里有一个循环债务的分类，以及它如何影响你的信用。
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循环债务与分期债务
循环债务和分期付款债务有几个关键的区别。
循环债务通常是指你从一个允许你根据信用额度借款的账户中欠下的任何钱。循环债务通常具有可变利率。当你必须偿还你借的任何东西时，你不必每月按照时间表支付固定的数额。
旋转信用账户没有特定的贷款条款。这意味着您可以根据需要经常借钱。分期付款账户并非如此。
分期付款债务与循环债务不同，分期付款债务必须在一定期限内按一定数额偿还。例如，假设你要买一套22万美元的房子。如果你有17.6万美元的抵押贷款，期限为30年，固定利率为3%，你可能会赚742美元抵押贷款支付每个月为360个月。
用分期付款贷款，你会预先收到全部贷款金额。虽然你的利率可能是可调的，但在很多情况下，你的利率在贷款期限的开始是固定的。除按揭贷款外，常见的分期贷款包括学生贷款、汽车贷款和个人贷款。
旋转信用账户的类型
信用卡债务和来自家庭股权信贷额度（HELOC）的债务是循环债务的两个例子。这些信用账户称为循环账户，因为借款人没有义务每月全部缴纳余额。像旋转门一样，这些帐户允许您在又一次地借用您的信用额度。
Helocs就像信用卡账户一样，有些要求借款人每月付款。虽然您不必立即偿还您的余额，但偿还您欠款的一些增加您的可用信用额度。
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不像信用卡，然而，HELOCs限制了你可以从你的信用额度提取多长时间。一旦支取期结束，你就得开始偿还你所欠的钱。如果你不能还清债务，你的房子就会被没收。相比之下，许多信用卡是无担保账户，这意味着如果你不能偿还债务，就没有财产可以被没收。
循环债务和你的信用评分
循环债务和分期付款债务都出现在信用报告上。拥有混合的信用账户可以让你的信用评分有所提高。毕竟，根据FICO®评分模型，您的信用评分的10%取决于您的信用组合。
忘记进行分期付款，信用卡或HELOC付款可能对您的信用产生负面影响。但循环信用账户通常被认为是风险的，因为借款人违约时贷方常常无法收回。
信用卡账户特别会对您的信用评分产生重大影响，因为它们会影响您的信用利用率。这是您使用的总信用额度的百分比。您欠债的债务金额（考虑到您的信用利用率）占FICO®信用评分的30％。
由于分期付款贷款没有信用额度，因此它们不会影响您的信用利用率。因此，它们对您的信用评分的影响较少。因此，在偿还抵押贷款和学生贷款的同时，如果您希望在短时间内看到您的信贷显着提高，您需要始终如一地偿还循环债务。
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底线
如果您从开放信用额度绘制资金并无法立即将其付出代表，您将最终焕发债务。按时按时向您的账单支付，是提高信用评分的最有效方法之一。但偿还循环债务（特别是您的信用卡债务）可以帮助您更快地建立信贷，而不是支付分期付款。
虽然HELOCs和信用卡有很多共同之处，但HELOCs对您的信用评分的影响可能会根据监控您的信用报告的信用机构而有所不同。虽然从技术上讲，它们是循环信用账户，但出于信用评分的目的，它们可能被视为分期贷款，因为它们必须定期分期偿还。
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