申请抵押贷款时,购房者做出最重要的决定之一就是选择贷款期限。虽然大多数买家选择30年期抵押贷款,购买自己使用很小的一部分伟德betvicror 由于长期储蓄贷款提供更短的时间。
尽管更高的月供,15年抵押贷款导致少付利息的贷款。这可能节省购房者成千上万,如果不是成千上万的美元,使其成为更谨慎的选择。
但购房者想继续投资在股票市场,同时让他们每月的按揭付款吗?而30年期固定抵押贷款每个月将释放出更多的现金投资,这并不使它更好的选择。下面我们将向您展示为什么15年抵押贷款可以是一个更好的长期金融行动如果你能负担得起更高的月付款。
仍然不确定哪种路线最适合你的具体情况吗?一个财务顾问可以帮助你决定哪些贷款期限是最适合您的个人情况和长期的财务目标。
我们的分析参数
在我们深入研究比较15 - 30年期抵押贷款,需要注意的一些假设。首先,我们我们的计算基于购买500000美元的20%首付(100000美元)。使用房地美(Freddie Mac)的数据,我们也编制30 -和15年期抵押贷款的平均利率为6月23日,2022(分别为5.81%和4.92%)和计算每月支付每个(分别为2350美元和3147美元)。
接下来,我们假定我们的假设的购房莫妮卡住房每月预算3147美元。为什么3147美元?因为那是每月的按揭付款是多大400000美元的房屋贷款15年期抵押贷款。
莫妮卡的长期增长投资我们的分析的组合是另一个重要的组成部分。她15年支付抵押贷款后,我们认为她将她每月的住房投资预算在股票市场和平均在未来15年内的年回报率为7%,略低于标普500指数的历史平均水平。
但自从30年期抵押贷款是按月支付较低的拉伸超过30年,我们计算多少莫妮卡的话如果她投资每月房贷还款的区别(797美元)的股票市场每个月30年了。要做到这一点,我们假设相同的7%的年平均回报率。
场景1:投资逐渐在偿还抵押贷款30年
首先,我们将会看到随着时间的推移,多少家庭将花费500000美元30年期抵押贷款。记住,莫妮卡将全面下跌20%,这意味着她的贷款将为400000美元。
与每月的按揭付款2350美元,莫妮卡将支付845842美元30年期的贷款,包括高达445842美元的利息。
然而,低月供也让她开始种植一窝蛋更早在股票市场。自从她的抵押贷款付款797美元不到15年抵押贷款会是什么,莫妮卡投资这笔钱每个月和手表已增长到977952美元的30年期。不坏!
场景2:在15年还清贷款,然后投资
如果莫妮卡而不是选择使用15年抵押贷款购买她的家,她每月支付3147美元。然而,更大的月付款和短时间的贷款意味着她会支付更少的利息。在年底前15年的贷款,她将支付566375美元,包括166375美元的利息。
全额偿还抵押贷款后,她把她的注意她的投资组合。如前所述,她开始完整的3147美元投资于股票市场每个月开始在16年。在接下来的15年里,她的钱增长到1003149美元,年均回报率为7%。
判决结果
15年的场景不仅导致莫妮卡花更少的钱在她的抵押贷款的持续时间,但她也结束了更多的钱在她的投资账户。通过偿还抵押贷款,然后将她每月支付进入股票市场年15到30,莫妮卡构建一个价值1003149美元的养老金。
她与场景1和投资回报她的30年期抵押贷款,她仍有可观的977952美元的养老金,但略低于场景2。
保理成本的30年期抵押贷款时,莫妮卡的净投资(她的窝蛋-赔)将132110美元比436774美元的15年的场景。这意味着她网额外的304664美元相比15年选项更传统的30年的方法。
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图片来源:iStock.com/courtneyk
