期待长期护理需求是退休计划的重要组成部分，因为长期护理会很快消耗掉你的储蓄。2019年，在养老院半私人病房护理的平均年成本为90155美元，据Genworth Financial报道单间价格升至10.22万美元。长期护理保险可以有所帮助，但这些政策可能代价高昂。如果你想弥补退休计划中的资金缺口，这些长期护理保险的替代方案值得一看。
1.人寿保险及生活福利
人寿保险如果你想留下一些东西来支付丧葬费用、偿还抵押贷款或管理其他费用，可以帮助你的家人在财务上安心。但是，如果你的人寿保险单包含了生活福利附加条款，它可能会做得更多。
这种附加条款可以让你在生前获得一些保单的死亡抚恤金，以帮助支付长期护理费用。作为替代方案长期护理保险去吧，一份包括生活福利附加条款的人寿保险单可能是一个更实惠的选择。不过，要记住的一个缺点是，在你有生之年使用死亡抚恤金意味着你去世后留给受益人的钱会更少。
2.人寿保险现金支取
有很多人寿保险的种类．永久人寿保险可以让你建立现金价值随着时间的推移。例如，您可能拥有一份提供死亡抚恤金的万能寿险，但也包含投资部分。该政策的投资部分将随时间以固定或指数化利率增长。
虽然具有现金价值积累的永久人寿保险可能比定期人寿保险更昂贵，但在需要长期护理的情况下，这是一个优势。您可以以贷款的形式以保单的现金价值为抵押借款，也可以完全套现保单。
两者都是长期护理保险的替代方案，长期护理保险会给你现金支付护理成本．当然，如果贷款没有偿还，你最终可能会减少保单的死亡抚恤金，而套现保单可能会让你完全没有人寿保险。
3.混合人寿保险
当您正在寻找长期护理保险的替代品时，混合人寿保险政策提供了两全其美。一方面，你有一个死亡福利，当你过去时，为你的受益人付出了代价。同样，这笔钱可用于偿还债务，管理殡葬和埋葬费用，帮助你的孩子读完大学或者满足你所爱的人的其他财务需求。
该政策的另一部分旨在支付长期护理费用。混合保险的好处在于，如果你身体健康，不需要长期护理，保险的那一部分也会作为死亡抚恤金支付。这是一种双赢，因为你的长期护理需求和受益人的经济需求都将得到保障。
折衷的办法是，你可能需要预先支付一大笔保费，以支付保单的长期护理部分，而不是每月支付保险费。如果你没有足够的现金储备或资产来变现以获得支付保费所需的现金，这可能不是最好的选择。
4.年金收入
一个年金是一种可以用来产生退休收入的保险合同。年金可以是即时的，这意味着你可以马上开始收到付款，也可以是延期的，这意味着付款在未来的某一天开始。
年金可以用来补充401 (k),爱尔兰共和军养老金,社会保障或者其他退休储蓄，但它们也可以是长期护理保险的方便选择。你可以简单地将部分或全部定期年金用于自己或已婚配偶的长期护理费用。
一个潜在的障碍要记住的是，如果你需要在定期付款开始之前从年金中取钱会发生什么。年金公司可能会收取退保费，按你的年金收益的一个百分比来计算。这样，再加上提前从年金中取钱，一旦开始付款，你就可以减少以后收到的金额。
以…为特征的年金有保障的终身取款福利可以帮助你回避那种情况。GLWB基本上是一个附加到现有的年金，允许您在不支付投降费用的情况下提前提款。保持在那里，增加了额外的成本来添加这一点，并且可能有一个年度的上限，你可以退出多少钱。
5.短期医疗保险
短期护理保险涵盖您进行护理需求，但差异是您覆盖了较短的时间框架。例如，定期的长期护理政策可能会支付两到三年的护理。另一方面，短期护理保险，可能只会覆盖您几个月或最多一年。
好处是，短期护理保险的保费可能低于长期护理保险。你可能也会发现更容易获得保险。在购买这种保险时，你必须考虑的是你需要护理的可能性有多大，以及护理可能持续多久。如果你最终住在养老院超过一年，你就必须寻找长期护理保险的其他选择，以跟上持续的成本。
6.反向抵押贷款
一个反向抵押贷款是为退休后创造源源不断收入的另一种方式。有了这种长期护理资金选择，反向抵押贷款机构根据你的房屋价值支付给你。然后你可以用这笔钱支付长期护理或其他需要。
但是，有一些缺点是，从某种要求开始，您必须满足有资格获得反转抵押贷款。一旦你离开家庭并进入护理设施，就必须全额偿还了从反向抵押贷款人收到的金额。如果您没有资源涵盖它或您的孩子无法支付，则可能必须为贷款人销售回报。
7.自费长期护理
到目前为止，这些长期护理保险的替代方案包括购买另一种投资或保险产品。另一方面，自费则需要不同的策略。
有了这个选项，你就可以定期存钱或投资，这样当你最终需要长期护理时，你就可以把钱存起来。这种方法需要纪律和一些数字计算，以确保您了解您需要存多少钱，以及需要增加多少钱来满足您的需求。
如果你在考虑自付，考虑一下把钱放在哪里最好。例如，你可以把它藏起来储蓄账户，这是安全的，但可能赚不到很多利息。另一方面，你可以投资共同基金或者交易所交易基金，这是一个风险的，但可以提供更高的回报。或者，您可能决定将差异分开并占据更安全和风险投资的混合。
8.医疗补助和长期护理
医疗保险不支付养老院的费用，但是医疗补助如果你有资格，可以。该捕获是资格基于您的收入和资产，这意味着如果您有太多资产，您可能需要先将其中一些人融为一体。如果您希望为您的孩子或孙子留下金融遗产，所以这可能不是您愿意探索的长期护理保险的最后一个替代品，所以在您希望留下金融遗产，可能是理想的。
底线
长期护理保险可以帮助保留您的退休资产，但是保费可能很贵．更不用说，如果你购买长期护理保险，从不需要护理，你就无法恢复你已经支付的钱。研究替代品，如人寿保险，长期护理保险可以帮助你决定是买一份保险还是在计划养老院的费用时找其他地方。
支付长期护理费用的提示
- 如果你或你所爱的人需要长期护理，考虑和理财顾问谈谈如何支付。找到合适的、符合你需求的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在五分钟内为你匹配你所在地区的财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们将帮助你实现你的财务目标，现在开始．
- 作为一般的经验法则，您可能开始考虑50多岁的长期护理保险或替代品。如果您决定或想考虑人寿保险，请使用此计算器来欣赏您应该购买多少。
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