为了消除冠状病毒大流行带来的一些金融影响，联邦政府到2020年超过了2万亿美元经济刺激方案《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》。该法案将一些福利扩大到退休人员和预退休人员。这些好处包括在2020年暂停税收优惠账户的最低分配要求。退休人员还有其他福利。然而，如果华盛顿不采取行动，这些福利将于今年年底到期。下面是关于国会和总统的最新情况，以及那些退休人员的福利——可能会继续是什么。
你的退休计划需要帮助吗?今天和财务顾问谈谈。
12月21日，国会通过了9000亿美元的第二轮经济刺激计划COVID-19救援除此之外，还将延长《关爱法案》中的退休人员福利。
然而，在该法案通过后的第二天，特朗普要求国会向他提交一份新的法案，将该法案要求的600美元直接援助增加到2000美元。民主党控制的众议院对特朗普的要求做出了回应，计划在圣诞节前夕就这样一项修订法案进行投票，但目前还不清楚共和党控制的参议院将如何回应。
要求在2020年保持最低分配
如果你在工作期间投资401(k)，传统IRA, SEP IRA或SIMPLE IRA，那么要求的最小分发是你退休后必须做的计划。rmd是根据你的账户价值和预期寿命，你每年被要求从你的合格计划中提取的具体金额。如果你不能按时领取rmd，美国国税局可能会对你处以高额的税收罚款。
以前，一旦你达到70.5岁，就需要rmd。2019年底，联邦政府决定将rmd的年龄门槛提高到72岁安全的行为。然而，鉴于冠状病毒危机的财政影响，2020年暂停了rmd。这适用于你自己的账户，以及你从别人那里继承的账户。
如果你已经退休，并且准备从今年开始接受最低分配，那么这是一件好事。随着市场的下跌，你的退休投资组合可能会遭受重大损失。不得不接受RMD基本上会锁定这些损失。但由于你不再需要今年的最小分配，一旦市场开始好转，你可能会收回部分损失。
《关爱法案》如何影响医疗保险和医疗补助
《关爱法案》还包括有关医疗保险以及可能直接或间接影响退休人员的医疗补助。
首先，如果你参加了医疗保险，并且有D部分的保险，你可以在允许补药的情况下获得三个月的药品供应。这可以避免你经常去药店，并有可能将自己暴露在可能感染冠状病毒的人面前。
其次，《关爱法案》允许扩大医疗补助计划下的某些服务，包括精神健康服务，并将更多资金用于帮助老年人的项目，如护理和支付基本费用。该法案还将向医疗保险和医疗补助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services)提供更多资金，以帮助改善养老院和辅助生活设施的安全和健康状况。
个人退休帐户持有人的好处
如果你退休后还在工作，即使是兼职或副业，你有更多的时间为你的个人退休账户存钱。随着税收截止日期推迟到2020年7月15日，你也有一个更长的窗口来捐款传统或罗斯IRA，但不得超过年度供款限额。2019年，定期缴款限额是6000美元，但如果你超过50岁，你可以缴款7000美元。
记住，要为个人退休账户作贡献，你必须有当年的收入。根据《安全法案》，2020年及以后对传统个人退休金账户的缴款不再有年龄限制。以前，如果你超过70.5岁，你就不能向传统的个人退休账户(IRA)缴纳新的费用。
健康储蓄账户(HSAs)扩展规则
健康储蓄帐户(HSAs)不是主要设计为退休储蓄账户，但它们可以是一个有用的补充退休收入，支付医疗费用。这些账户与高扣除额的健康计划相关联，允许免税贡献和免税增长。
一般来说，HSA提取是免税的，当提取用于支付合格的医疗费用时。《关爱法案》扩大了合格医疗费用的定义，包括非处方药和健康辅助，这是以前不允许的。如果你不离开家就能得到医疗护理，你现在也可以用HSA的资金来支付远程医疗和远程护理服务。
如果你需要用HSA基金做退休医疗以外的事情，有一条规则要知道。65岁之前提取除健康以外的任何东西都要缴纳所得税和20%的罚款。如果你超过65岁，你可以将HSA中的钱用于任何目的，不过如果提取的钱没有用于符合条件的医疗费用，你需要支付所得税。
你可能会收到刺激支票
《关爱法案》的关键部分集中在支付刺激检查向符合资格的纳税人提供财政援助，帮助那些可能陷入困境的人。好消息是，如果你已经收到了社会保障退休或残疾福利，你可能会收到刺激支票。
接受刺激资金的指导方针是基于收入。2019年年收入不超过7.5万美元(如果还没有申报，2018年也可以)的个人纳税人可以通过该法案获得1200美元。如果你结婚了，并提交了一份联合申报表，假设你一年的收入不超过15万美元，那么你的经济刺激支票可能翻倍至2400美元。
这些支付有一个逐步取消的范围，尽管如果你退休后靠更少的钱生活，你可能不必担心。对于单身申请者，逐步取消的限额是9.9万美元，对于已婚夫妇，是19.8万美元。
福利名待
除了为退休人员提供这些福利外，《关爱法案》还包含了对仍在为退休储蓄的人的规定。
罚款早期分布
通常情况下，美国国税局(Internal Revenue Service)对401(k)、403(b)、员工股权计划(ESOPs)和简化员工养老金(SEPs)的提前分配征收10%的个人所得税。在某些分配情况下，《关爱法案》免除了这种惩罚。
这项福利适用于感染COVID-19的个人;配偶或受抚养人感染病毒;或者经济上受到影响的人。经济上的影响可能包括收入能力受阻，或者由于日托机构关闭而不得不留在家里照顾孩子。个人可以自我证明他们有资格享受这项福利。
请注意，这些分配上限为10万美元，必须在2020年进行分配。你仍然会收到1099-R，并按你正常的所得税税率纳税。《关爱法案》确实为个人提供了一个机会，通过3年的窗口期全额或部分偿还他们的分配，或将分配额重新加入该计划，从而避免过早的纳税义务。
最后，请记住，仅仅因为您可以采用早期发行版本，并不意味着您应该这样做。从你的退休账户中取钱会损害你实现退休目标的能力——尤其是如果这意味着你错过了股市的最终复苏。
增加贷款限额和暂停贷款偿还
《关爱法案》以401(k)参与贷款的形式向符合条件的个人提供救济(针对那些包含他们的计划)。不是一般的5万美元或参与者既定余额的50%的上限，而是翻倍到10万美元或100%。
这一增长是暂时的——它只适用于2020年9月23日之前启动的贷款。对于那些在3月27日(《关爱法案》通过的日期)之前申请贷款的符合条件的个人，仍然可以选择在2020年12月31日之前暂停偿还现有贷款。
底线
《关爱法案》可以通过多种方式为退休人员提供一些急需的财政救济，包括暂停发放rmd，以及围绕医疗保险和医疗补助的新规定。对于那些仍在为退休储蓄的人来说，也有一些好处。知道你可以从行动中获得什么好处可以帮助你更好地制定你的财务计划，以度过当前的危机。
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