即使在最好的情况下，为退休储蓄也是一项挑战。但当危机来袭时，这可能会变得更加困难。与冠状病毒大流行2020年的经济抗拒经济造成失业，许多人面临其退休储蓄的不确定性。《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》通过减少访问退休账户的规则，提供一些救济来退休和预退休。例如，税收优惠退休账户早期分布的行为缓解了限制，并增加了人们可以从他们的401（k）计划借款的金额。
然而，除非华盛顿选择采取行动，否则这些福利设定为12月31日至12月31日到期。以下是与国会和总统在哪里进行的更新，以及关心行为对退休账户的描述。
你所在地区的财务顾问可以帮助您管理您的退休储蓄。
12月21日，国会通过了9000亿美元的第二项经济刺激计划COVID-19救援这将为个人提供600美元的支票，增强的失业支票300美元，约2840亿美元工资保障计划(PPP贷款)为小企业提供救济，并为学校、小企业和疫苗分发提供额外资金。它还将延长《关爱法案》的退休福利。
然而，在法案通过的第二天，特朗普要求国会提交一份新的法案，将法案要求的600美元直接援助增加到2000美元。虽然民主党控制的众议院对特朗普的要求做出了回应，计划在平安夜就这样一项修正案进行投票，但目前尚不清楚共和党控制的参议院将如何回应。
从享有税收优惠的退休账户中获取资金
如果由于冠状病毒危机而绑架现金，您可能会考虑提前从退休账户缴钱或从中借款以支付账单。关心行为缓解通常附加到这两种选择的条件。一个涉及早期分布;其他担心借用明确的缴费计划。
如果您、您的配偶或受抚养人被诊断为Covid-19，或者您因失业、休假、隔离、工作时间减少或因缺乏儿童看护或与大流行相关的关闭而无法工作而经历了不利的经济后果，您就有资格享受这两种选择。
早期的分布
通常，您需要等到59岁1/2岁利用你的401 (k)或传统的IRA，没有触发10％的早期提款税收罚款。如上所述，关心行为为与冠状病毒危机有关的困难分布提前10％的早期退出罚款。例外情况适用于1月1日至12月31日至12月3日之间提出的提款高达10万美元。如果您从401（k）或IRA撤回，则仍将被视为应纳税分配，但您有三年才能支付欠税。伟德亚洲官网vc此外，如果您选择重新贡献通过分发例外（您没有义务）进行的金钱，IRS将根据2020年纳税年度作为翻转的重新捐款，这意味着普通贡献限制将不适用。
401 (k)的贷款
如果你需要借钱而又不想借钱处理银行在美国，该法案将使你的贷款额度翻倍至10万美元，或从你的401(k)计划中获得你既定账户余额的100%(两者以较低者为准)。这一拨备用于今年3月27日至9月23日期间的贷款。这是你通常可以从401(k)账户中借款的两倍。贷款资金在退出计划时不应像普通收入那样纳税，而正常分配则应纳税。记住，贷款是必须偿还的，不像困难分配，你有三年的时间来偿还。未能偿还401(k)计划的贷款可能导致它被视为应税分配，这可能使贷款成为获取现金的昂贵方式。
最后，请记住，早期，艰难的分配和401（k）贷款应该只被视为最后的手段。毕竟，您正在从自己的退休金中拿钱，并可能失踪从市场最终恢复的回报。尽管如此，如果您需要现金以满足您的直接需求，上述任何一个都可能是可行的选择。
管理所需的最小分布（RMD）
最低年龄所需的最小分布(rmd)从401(k)计划和传统个人退休账户最近从70.5增加到72。如果你在rmd的年龄范围内，被要求在市场下跌时从你的退休储蓄中取出钱可能意味着在亏损的情况下取出资金。然而，到2020年，规定的最低分配已经暂停。
这意味着，除非你现在需要401(k)计划或传统的个人退休账户里的钱，否则今年你可以把它放在一边。这样做的好处是，你有机会弥补你的投资组合因股市波动而遭受的损失。
您可以做一些事情来最小化使用rmd的需要，至少是暂时的。例如，你可以:
- 利用你的现金储蓄。
- 以人寿保险中积累的现金价值为抵押借款。
- 从a中取出分布罗斯IRA或者如果你有一个不纳税的话，则罗斯401（k）。
- 考虑其他创收方式，比如在家做咨询工作。
请记住，rmd的暂时缓解不会永远持续下去，所以您需要考虑如何在明年处理它们。
IRA捐款
如果你需要暂时停止IRA供款来支付更多的直接费用，你有一些时间来赶上供款。
对于2019纳税年度，你有更多的时间在传统个人退休账户和罗斯个人退休账户的年度限额内缴款，包括简易个人退休帐户计划如果你经营一个企业或个体经营。在扩展报税截止日期为7月15日，美国国税局还延长了对这些退休计划做出贡献的截止日期。
我应该缴纳我的退休账户吗？
如果你因为冠状病毒而无法工作或你的时间被削减了，你的制造能力贡献你的退休帐户可能会受到直接影响。甚至那些仍有工作的人可能也在重新考虑将更多的储蓄投入动荡的市场。
继续为税收优惠的退休计划缴款的好处是，随着时间的推移，你可以从复利和平均成本中获益。当市场下跌时购买股票、共同基金或其他投资，意味着你可以在股价下跌时获利。当市场再次回升时，你可以在股价上涨时获得收益。如果你的雇主提供相应的贡献，你就能从基本上是免费的钱中获益。
也就是说，你的个人经济情况可能需要暂时停止缴款，这样你就可以用这笔钱支付基本生活费用。
我应该调整我的投资策略吗?
与冠状病毒影响股市然后，您的退休储蓄，停止投资或改变您的资产分配令人诱人以转移股票。虽然恐慌永远不是一个好主意，而市场时机很少有效，但要记住投资和风险耐受的时间表很重要，所以你有正确的看法。
例如，如果你离退休还有几十年的时间，那么你的投资组合从财务损失中恢复的时间窗口就会更长。在这种情况下，你可能会选择保持当前的状态资产配置如果你买的是便宜货，你甚至可以加大对股票的投资。
另一方面，如果你离退休只有5到10年或更短的时间，你可能会采取更保守的立场。例如，就风险而言，债券可能比股票更吸引你。不过，你必须记住零利率将如何影响债券价格和收益率。
底线
冠状病毒对你的退休储蓄的影响可能是不可避免的，但有正确的计划和冷静的头脑是有可能度过危机的。考虑等式的两个方面，在是否继续缴款或是否需要从退休后取钱来支付你的开支方面，是很重要的。确保你正在考虑，一旦你的财务状况——以及世界其他地区——开始恢复正常，你的退休储蓄可能不仅在短期内受到影响，而且在长期内也会受到影响。
投资提示
- 考虑和你的财务顾问谈谈关于保持退休的节省轨道。寻找合适的财务顾问并不是很难，如伟德ios appSmartAsset的免费工具为您匹配您所在地区的顾问。如果你已经准备好了现在开始．
- 再平衡可以帮助管理退休投资组合，但重要的是要把握好时机。再平衡意味着将你的资产配置重新调整为股票、债券和其他投资的目标分割。这是你可能想要考虑的事情，无论何时市场开始稳定。
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