靠固定收入生活可能会带来挑战，尤其是当你不得不处理这些问题的时候长期护理成本。美国卫生与公众服务部表示，目前超过一半的65岁美国人需要长期护理，所以这很重要计划．如果您需要在疗养院内尤其如此。
护理家庭适用于需要更多帮助的人，他们可以在辅助的住所收到 - 例如，援助普通的个人护理任务标记日常生活活动(ADLs)。这种帮助并不便宜:Genworth Financial最近的一项调查发现，疗养院半私人房间的费用为每年89297美元(每天245美元)，私人房间的费用为每年100375美元(每天275美元)。那么，如果你担心自己或所爱的人可能需要这种级别的护理，你应该购买什么样的保险来准备呢?
护理家庭保险福利
对于像养老院这样的长期护理来说，保险是一个很重要的决定:
- 这样你就不用花血汗钱去养老了。
- 这样可以让你安心，因为你知道如果以后需要帮助，你会得到帮助。
- 它给你的孩子安慰他们的产业您的长期护理费用不会被消耗。
- 它降低了对来自来源的联邦帮助的需求像医疗补助——这只能作为最后的手段，因为这会限制你的选择。
养老保险:考虑什么
在你购买保险之前，先了解一下你应该寻找哪些保险以及哪些保险是可行的。这里有三个要点需要记住。
在你需要之前买它
首先，考虑购买养老院保险在你需要它之前．就像人寿保险一样，如果你更年轻、更健康，长期护理保险会更便宜，而且你被拒绝投保的机会也更低。
美国长期护理保险协会根据其2019年对不同长期护理保险公司的研究，提供了以下年度保费估算。
| 年保险费估计 | ||
| 状态 | 年龄 | 溢价 |
| 单身男性 | 55 | 2050美元 |
| 单身女性 | 55 | 2700美元 |
| 夫妻 | 55 | 3050美元(成本)相结合 |
然而，与大多数人寿保险有不同，养老院保险政策会随着时间的推移提高你的费用。确保你有足够的预算来应对未来的增长。
获得适当的覆盖率
接下来，考虑您需要的覆盖范围。请记住，共享护理房间的平均成本为245美元/天。那个成本将上升，你会在真正需要它时确保您有足够的覆盖范围。肯定并读取最大计划将每天支付或每月支付，然后将其与您预期的需求进行比较。
了解你的福利期
除了最多金额，计划可能有一个关于他们会支付福利的时间。福利时期可以在两年内到余生的任何地方，但终身政策罕见 - 并且可能有太多的价格。
了解“淘汰期”
一个消除期是您首次有资格获得护理家庭福利的时间，当您实际开始接收到时。通常，当您需要至少两个ADL的帮助时，您首先有资格符合条件 - 由护士或医生验证 - 之后您的消除期开始。
您可以将消除期当为等待期，在此期间，您必须在养老院覆盖自己的成本。一段时间结束后，您的计划覆盖范围内的覆盖范围并为您的护理住所支付。护理家庭保险政策通常让您选择自己的消除期，如30,60或90天。如果您选择了60天的淘汰期，您可能需要在您的政策支付一毛钱之前连续60天在疗养院（同时涵盖自己的成本）。这意味着费用为14,700美元。
很多人把消去期和一个免赔额在那里，你不是用美元支付，而是用天来“支付”。就像高免赔额的健康计划一样，如果你选择一个更长的消除期，你的保费就会更低。如果您选择较短的淘汰期，您的保险费将会较高。
关注额外福利
一些养老院或长期护理政策有额外的津贴，比如免除保险费。有了这个好处，一旦你开始使用你的政策的利益，你不再需要支付保费来保持你的保险。
其他政策提供“共享”覆盖范围，向您和您的配偶或合作伙伴扩展覆盖范围。有时称为联合政策，这种类型的覆盖范围提供了保证，如果一个人不使用所有的好处，另一个人仍然可以 - 许多夫妇的一个非常方便的选择。
另一种可能的政策是通货膨胀保护，这增加了您的政策支付以匹配通货膨胀。随着每年的护理成本，这可能对收到足够的覆盖范围至关重要。
当然，任何额外费用最终都可能增加你每月的保险费。
州长期护理伙伴关系
你可能已经知道了医疗补助可以支付在疗养院的长期护理费用，但前提是你几乎花光了你所有的个人储蓄。长期护理州伙伴计划可以解决这一困境。
在国家长期护理伙伴关系中，人们可以购买国家批准的长期护理政策，一旦保险福利用完，该政策可以保护个人的资产。实际上，这意味着一个人在拥有较高净资产的同时，也有资格申请医疗补助，这可以保护他们的储蓄，而医疗补助可以覆盖持续的长期护理成本。
作为简化的例子，假设一个人以10万美元购买合格的政策，并使用了所有政策的长期护理福利，但在护理家庭中需要更多的护理。由于该政策在国家伙伴关系方案中，该人可以忽略其储蓄高达10万美元的储蓄和资格医疗补助范围覆盖继续在养老院护理而不用自掏腰包。
要申请州伙伴关系政策，请与您所在州的保险部门核实，看看您所在州是否参与该计划。您还需要查看您想要的保单是否符合您所在州的要求——例如，可能包括通货膨胀保险或放弃保费。
底线
我们中许多人需要长期护理的可能性使得护理家庭保险成为一个重要的选择需要考虑。还调查提供家庭护理的长期护理保险单。如果您决定购买保险，请不要延迟。最后，确保您了解您的政策的淘汰期，无论它是否可以与配偶分享（如果适用），那么您的年度保费可能会随着时间的推移而上升。
准备医疗费用的提示
- 考虑和财务顾问谈谈为长期护理费用做准备。找到合适的、符合你需求的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具在五分钟内为你匹配你所在地区的财务顾问。如果你已经准备好与当地的顾问配对，他们将帮助你实现你的财务目标，现在就开始．
- 医疗保健费用只是评估退休收入需求时要考虑的一件事。使用这个计算器衡量您的退休准备。
照片学分：©Istock.com / Fredfroese，©Istock.com / Anetta_R，©Istock.com / Lisafx
