如果你结婚了，你可能会和你的配偶说出关于退休。您可能有一个目标，可以在热带的地方移动并在海滩上享受黄金岁月，或者您可能希望留在您所在的地方，并与朋友和家人共度时光。无论您如何设想您的退休年年，对于已婚夫妻来说，要了解如何拯救和创造财务计划，以便充分利用退休。这是你需要知道的。
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作为一对夫妻，为自己的退休生活做好准备的第一步是确保你们在这一点上达成一致。你应该讨论:
- 您的期望是为了退休，包括您想要领导的生活方式。
- 如果您计划移动或缩小您的家。
- 你如何管理你的钱，包括你花多少钱。
- 当您想停止工作并进入退休时。
你也可能想要讨论社会保障如果你想把社会保障收入纳入你的退休储蓄策略。
退休储蓄策略
一旦您和您的配偶传达您的退休期望，您就可以开始进行财务举措。成功退休的第一步是省份。用一个退休计算器看看你需要节省多少才能达到目标，然后制定一个计划来达到目标。
有很多储蓄策略和税收优势账户，财务顾问可以帮助你理解如何利用它们来达到你的目标。下面是一些最流行的储蓄策略。
401（k）捐款
许多雇主提供他们的员工的401（k）。这使您可以为退休账户提供税前美元，降低当年您在所得税中支付的费用。伟德亚洲官网vc
有些雇主甚至将员工的缴费比例提高到一定的百分比。这是你的公司给你的免费钱，作为你为退休储蓄的交换。大多数专家都会建议，向401(k)计划中投入的资金至少要与雇主所能提供的相匹配。例如，你的雇主拨备的供款上限为4%，你必须拨备至少4%的供款才能获得全部供款。但是你可以捐出更多的钱——到2020年高达19500美元。
双倍罗斯IRA贡献
罗斯伊拉是一个由税后资助的个人退休账户。您无法在纳税时扣除对Roth IRA的贡献，但您可以在退休的免税免税。
有一个罗斯IRA，已婚的个人分开提交税款伟德亚洲官网vc每年可以为每个帐户提供高达$ 6,000。50岁以上的人可能每年额外筹集1000美元。已婚伴侣共同提交税收的夫妇可以贡献高达12,000美元（如果超伟德亚洲官网vc过50美元）的联合罗斯IRA。
然而，罗斯个人退休帐户对缴款有收入限制。美国国税局设定了一个收入资格范围，该范围会告诉你，你是否可以a)向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴纳最大金额b)部分缴费c)不缴费。2020年，已婚夫妇联合申报的调整后总收入逐步取消区间为19.6万美元至20.6万美元。对于那些单独提交的申请，其金额在12.4万美元至13.9万美元之间。
储蓄者的信用
退休储蓄缴款信贷或储蓄者的信用是税收抵免，让合格的个人享受税收休息，超出IRA或其他退休计划的正常扣除。储蓄者的信贷有助于人们减少税收责任，从而抵消了资金退休账户的费用。该计划激励人们保存退休。
储蓄者的信用值你贡献的一部分。比例可以是10%、20%或50%。你属于哪个百分比级别取决于你的归档状态和调整后的总收入。信贷价值高达1,000美元（如果联合申请，则为2,000美元）。
储蓄者的信誉是低收入和中等收入夫妻的好方法，以保存退休并省钱税收。伟德亚洲官网vc
社会保障策略
已婚夫妇在决定如何和何时提出自己的要求时有一些优势社会保障福利。然而，这需要一些策略利用社会保障规则。
终身福利最大化
如果你是一对收入和寿命相似的夫妇，那么你可能可以最大限度地提高您的好处如果您拖延延迟您的社会保障收入。为此的原因是你推迟了您的福利的时间越长，每月福利的增长就越多。如果您从62岁到70岁时延迟，您可以将您的福利每年增加8％。如果您既健康，则不需要收入，则推迟社会保障以最大限度地提高您将在路上收到的金额。
由于健康问题提出了社会保障
如果你和你的配偶计划缩短退休时间，你可能需要考虑尽早领取社会保障福利。如果你或你的配偶身体不好，或者你负担不起你的退休生活方式，你可能想要在62岁时领取你的社保福利。
最大化幸存者的利益
当配偶中的一方死亡时，另一方有资格作为遗属领取死者每月的社会保障金，如果这一金额高于其本人的金额。然而，选择的人在62岁时参加社会保障可能会因为全额退休年龄（FRA）而被丧失这一益处，这取决于人们何时出生时。请记住这一点，如果您和您的配偶计划在另一个之前使用您的社会保障福利使用您的社会保障福利。
当他们决定时，夫妇有很多选择何时领取社会保障福利。您可以同时选择两个文件，或者您可能错开。您可以在62岁时提前申请或等到您在FRA。这些策略中的每一个都具有其优势，并取决于夫妻的需求以及每个人。
税收方面的考虑
如果你刚刚结婚或已经结婚了一段时间，那么重要的是注意税务变化你将在结婚后体验。虽然在联合申请时需要考虑很多因素，但以下是一些最常见的:
- 归档状态选项 -对于许多已婚夫妇，税率较低。此外，如果您是学生和其他几个现状的扣除，您可以索取教育税收抵免
- 婚姻和税务括号 -您的税务支架决定了从收入中获取的最高税率。每个归档状态都有不同的税收括号，因此婚姻以及文件如何影响从收入中扣除多少。
- 买卖家 -如果您和您的配偶选择购买房屋，您可以使用您的两种收入来获得抵押贷款。当您拥有房屋时，您支付的抵押贷款利息可在您的纳税申报表中扣除作为逐项扣除。
- 礼品税和遗伟德亚洲官网vc产规划 -配偶可以赠与财产，退休基金以及其他资产彼此不缴纳税款。伟德亚洲官网vc如果一个配偶死亡，这尤其重要，因为另一个配偶是能够在没有税收惩罚的情况下承担房地产。
- 婚姻税 -并非所有税务括号已婚夫妇双倍。在联合选择提交之前与您的税务会计师或其他财务顾问讨论非常重要，因为您最终向文件支付更多，而不是分别申请。
RMD策略
所需的最低分布(RMD)是72岁以上的人每年必须从401(k)或IRA账户中取出的最低金额。然而，并不是所有72岁以上的人都需要使用他们退休账户中的钱，并希望减少或消除使用RMD带来的税收风险。一些人甚至继续投资他们退休后。以下是一些避免RMD的策略。
继续工作
如果您继续工作并且不拥有超过5％的公司，您可能会延迟雇主401（k）的分布，直到您退休。如果您有来自以前雇主的退休帐户，并且没有将其转移到您的当前账户中，您将不得不从中取出分发。
转换帐户
一旦你有计算你的rmd.，考虑通过将您的一些储蓄转换为Roth 伟德亚洲官网vcIRA来避免退休分配的税收。Roth IRA不需要RMD，所以你贡献的金钱将继续无税收，你不必向你的提款征税，许可允许你超过59½。
当你将税前美元转换为罗斯个人退休账户(Roth IRA)时，你将不得不为其纳税一次。伟德亚洲官网vcRoth转换可能代价高昂，所以在转换任何基金之前，请与你的税务顾问详细审查你的选择。
捐赠你的分发
许多人宁愿看到他们的钱走向一个好的事业而不是政府。如果您有传统的IRA或401（k），则可以将您的RMD捐赠给合格的慈善机构。如果您直接从您的IRA捐赠给慈善机构的少于10,000美元，您将不必在RMD上缴纳税款。伟德亚洲官网vc
向慈善机构捐赠你的rmds是节省税收税的好方法，因为无论如何您可能会捐款。伟德亚洲官网vc您甚至可能更倾向于捐赠更多，因为您正在挽救一些艰难的美元。
底线
已婚人士应该沟通他们如何将退休度看起来。有些人希望在工作年内储存足够，其他人希望节省足够的奢侈退休。虽然您有许多选择如何保存退休，但您也应考虑如何在退休期间储蓄。通过将合适的储蓄和分配计划提供到位，您可以过梦想的退休。
退休计划提示
- 考虑和理财顾问谈谈你的退休储蓄计划。找到合适的、符合你需求的理财顾问并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具可以匹配最多三个当地财务顾问，您可以选择最适合您的人。如果你准备好了，现在就开始。
- 一个易于使用的退休计算器可以让你快速，一目了然地了解你退休后的财务状况。
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