我能买得起多少房子?

我能买得起多少房子?

在确定你能负担得起的房价时，一个有用的指导原则是36%规则。你每月偿还的债务总额(学生贷款、信用卡、汽车通知单等)，以及你预计的抵押贷款、房屋保险和财产税，加起来不应该超过你总收入(即税前收入)的36%。伟德亚洲官网vc

在购买新的家时令人兴奋的同时，它也应该为您提供稳定和财务安全感。你不想发现自己的月份到一个月，几乎没有足够的收入来满足您的所有义务：抵押贷款水电、杂货、债务支付——你能想到的都有。

为了避免买一套你真的买不起的房子，你需要制定一个对你有意义的住房预算。

上表使用600美元作为每月偿还债务的基准，这是基于平均400美元的汽车贷款和200美元的学生贷款或信用贷款。抵押贷款部分要求房屋价值的20%首付。这是一笔30年期固定利率抵押贷款，位于密苏里州堪萨斯城。把你的具体数字输入上面的计算器，找到你的结果。由于利率随时间而变化，你可能会看到不同的结果。

实际上，这意味着税前收入每个月，你应该花不超过36美分来偿还你的抵押贷款，学生贷款，信用卡债务等等。(边注:由于房产税和保险费用是保持你的房子良好的信誉所必需的，在这种情况下，它们都被认为是债务支付。)这个百分比也就是你的债务收入比，或dti。您可以通过您的每月税前收入划分每月的每月债务来找到您的。

大多数银行不愿意贷款给负债率高于43%的借款人。虽然有可能找到愿意这样做的贷款人(但通常利率更高)，但这条规则背后的想法是有益的。

如果你将税前收入的40%或更多花在既存债务上，那么收入或支出的一个相对较小的变化可能会对你的预算造成严重破坏。

银行不喜欢借给误差差价的借款人。这就是为什么您的预先存在的债务会影响您在确保抵押贷款时获得多少房间所拥有的债务。

但是在寻找房子时，它不仅在贷款人的兴趣时才能让人兴趣 - 这也是你的兴趣。由于贷方倾向于对打破36％统治的借款人收取更高的利率，如果您去占据该房屋之外的房子，您可能最终会在兴趣的情况下结束更多。此外，您可能无法维护您的其他财务义务，包括构建您的紧急基金并储蓄退休。

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我需要多少付款？

回答你能买得起多少房屋的问题的另一个关键号码是你的首付．

经验法则仍然适用:理想的首付比例是房屋价值的20%。这些钱可以买到房屋净值，这有助于确保贷款的安全。当你没有至少20%的首付时，你就必须找到其他方法来担保抵押贷款。

这可能意味着私人按揭保险(PMI)，这是为确保你的贷款安全而增加的每月费用。如果你没有足够的钱支付首付，许多贷款人会要求你购买抵押贷款保险。你将不得不支付每月的抵押贷款以及每月的保险费，所以如果你的预算紧张，这不是最好的选择。

当你的抵押贷款达到房屋价值的78%时，你就会停止支付PMI。虽然某些购房者可以通过VA贷款或其他零首付项目获得低首付或不首付的资格，但大多数首付不够高的购房者将不得不为PMI支付额外的费用。

买房时我应该存多少钱?

贷方通常想知道你在买了房子并搬进去之后还有现金储备，所以你不想清空你的房子储蓄账户付首付。

在购买后在银行存一些钱是确保你不会陷入违约和丧失抵押品赎回权的危险的好方法。这是一种缓冲，向抵押贷款机构表明，即使你的财务状况发生了变化，你也可以支付即将到来的抵押贷款。

将债务收入比保持在36%以下可以保护你的财务状况不受微小变化的影响，而现金储备可以保护你免受重大变化的影响。

至少，能从你的储备金中拿出三个月的房款是一个好主意，但六个月的就更好了。这样的话，如果你失去了收入，需要找一份新工作，或者你决定卖掉你的房子，你有足够的时间去做而不会错过任何付款。

上表是密苏里州堪萨斯城一套价值25万美元的房子。抵押贷款的首付为20%，其中包括财产税和房屋保险。伟德亚洲官网vc

把你的现金储备想象成你在高速公路上留给自己的刹车距离——如果前面发生了事故，你想要有足够的时间减速，下车到路边，或者避免灾难。

你的准备金可以支付你的抵押贷款，加上保险和房产税- 如果您或您的伴侣从工作中撤销。它为您提供了紧急情况下的Wiggle房间，这总是有用的。你不想消灭整个储蓄购买房子。房屋拥有伴随着意外的事件和成本（屋顶修复，地下室洪水，您称之为！），所以掌握一些现金将有助于让您摆脱困境。

我可以用我的收入买什么房子?

快速回顾我们概述的指导方针，以帮助您弄清楚您可以买得起的房子：

• 第一个是36%债务收入比规则:你的总债务支付，包括你的住房支付，不应该超过你收入的36%。
• 第二点是你的首付和现金储备:你应该以20%的首付为目标，并尽量在银行保留至少三个月的首付，以备不时之需。

让我们来看看一些假设的购房者和房子，看看谁能负担得起谁。

房子＃1是密歇根州安阿伯市一座20世纪30年代的三居室牧场。这个831平方英尺的房子有一个漂亮的后院，包括一个可以停放两辆车的车库。这所房子的挂牌价格仅为13.5万美元(约合人民币43.5万元)，已经很划算了。那么谁能买得起这个房子？

分析:我们三个购房者都买得起这个房子。对于特蕾莎和马丁来说，他们都能付得起20%的首付(还有一些)，每月的首付将在800美元左右，在他们各自的预算之内。保罗和格蕾丝可以支付7,000美元的首付，略高于房屋价值的5%，这意味着他们需要大约12.8万美元的抵押贷款。在安娜堡，他们每月的抵押贷款、税收和保险费用大约是950美元。加上他们还得偿还的债务，总共是1200美元，约为他们收入的34%。

房子＃2是加利福尼亚州圣何塞2,100平方英尺的家。建于1941年，坐落在10,000平方级，有三间卧室和两间浴室。它列于820,000美元，但可能会购买815,000美元。那么谁能买得起这个房子？

分析:虽然这个人在我们的其他购房度的价格范围之外，但马丁可以实现它。利用36％的规则，马丁的每月住房预算约为14,000美元。该财产的抵押贷款，财产税和保险将在4,100美元约4,100美元中的总额总额 - 因此他实际上可以每月支付更多费用。对于房子这昂贵，贷款人需要更大的批准 - 20％的房屋价值 - 因此马丁仅限于他储蓄的房屋（减去现金储备等于三个月的付款）。

房子＃3是德克萨斯州休斯敦的两层砖小屋。这家3000平方英尺的房屋有四间卧室和三间浴室，费用为300,000美元。那么谁能买得起这个房子？

分析:马丁很容易提供这个地方，而特蕾莎有点困难。假设她达到27,300美元，或者仅在10％以下，她的每月住房付款将是2,110美元。添加了每月制作的500美元的学生贷款付款，您的总债务付款额为2,610美元，这正是她收入的36％。此外，即使在她支付了下调支付和所有收盘费后，她也会剩下约7,800美元，足以满足四个月的住房付款。

我买得起多少抵押贷款？

虽然从技术上讲，马丁负担得起第二套房子，特蕾莎负担得起第三套房子，但他们俩可能都决定不负担。如果马丁再等一年再买，他可以用一部分高收入存起来支付更多的首付。特蕾莎可能想找一个稍微便宜一点的房子，所以她不适合把税前收入的36%用于债务。

问题是，有些人相信“我的工资能买得起多少房子?”和“我有资格申请多大规模的抵押贷款?”当你开始找房子的时候，一定要知道银行(或其他贷款人)愿意借给你什么。但最终，你必须接受这个决定。你必须每月偿还抵押贷款，靠剩下的收入生活。

这就意味着你要看看自己的财务状况。在考虑办理抵押贷款时，你应该考虑的因素包括:

• 收入
• 信用评分
• 现有债务
• 首付及储蓄
• 抵押期限
• 目前的利率
• 私人抵押贷款保险
• 本地房地产市场

将所有这些相关数字输入一个房屋负担能力计算器(就像上面的那个)可以帮助你确定你能合理负担多少房子的答案。

但除此之外，你还得考虑你的生活方式，比如你有多少剩余的钱用于旅行、退休、其他财务目标等等。你可能会发现，你并不想在预算范围内买最贵的房子。

为什么你应该考虑购买低于预算的产品

对于不最大化你的信用可能性的想法，有一些话要说。如果你看那些价格低于你的最高限价的房子，你就给自己留了一些选择。首先，如果你最终与另一个买家竞争这栋房子，你将有投标的空间。作为一种选择，你将有钱翻新和升级。一点点的工作就能把一个家变成你梦想中的房子——而不用倾家荡户。

然而，也许更重要的是，如果您选择价格低于您的最高价格的房屋，则避免自己在您的财务资源的极限下。

您将更容易提交您的付款，或者（尚未更好！）您将能够在校长上额外支付额外的费用，并通过尽早偿还抵押贷款来挽救自己的资金。

买房为什么要等

按照同样的思路，你可能会考虑推迟买房。

你能拿出的首付越多，需要支付利息的贷款就越少。从长远来看，你为房子支付的价格的最大部分通常是贷款的利息。

在30年期抵押贷款的情况下(当然取决于利率)，贷款的利息加起来可能是房屋挂牌价格的三到四倍(是的，你没看错!)第一个十年30年期抵押贷款，你可以几乎完全支付兴趣，并几乎没有在贷款校长中努力。

这就是为什么如果你对本金支付哪怕是很小的额外付款，或者开始时支付更大的首付(这当然会转化为更小的贷款)，都会产生显著的不同。

如果你能负担得起15年抵押贷款比起30年期的抵押贷款，你的月供会更高，但你的总成本会大幅降低，因为你不用支付几乎那么多的利息。

上表显示了一套25万美元首付20%的住房的30年期和15年期固定利率贷款的对比。这20万美元的月供包括密苏里州堪萨斯城的房屋保险和财产税。伟德亚洲官网vc

这听起来不错，但并不总是最好的选择。如果15年抵押贷款让你不安地接近最大——这意味着你不会有任何房间里你的预算来应对突发事件或临时演员——你总是可以锁定一个30年期抵押贷款,承诺自己支付15年计划的规模,除非有一个金融危机。

如果你采用这个计划，确保你的抵押贷款条款不包括提前还清贷款的惩罚是很重要的。这被称为提前还款罚款，贷款人被要求披露这一点。

我应该买房吗?

这个问题的答案取决于你的经济状况和你的目标。仅仅因为贷方愿意给你钱买房子并不一定意味着你就必须拥有房子。这是一项重大责任，多年来占用了大量资金。

重要的是要记住，抵押贷款人只是告诉你你可以买房子，而不是你应该。只有你可以决定你是否应该购买。

下一步

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提高DTI比率的提示

如果你想买一套房子，但你背负了太多的债务，没有资格申请抵押贷款，你可能首先要关注提高你的债务收入比。没有任何技巧来降低DTI。你有三个主要的方法来提高DTI:

• 巩固债务
• 偿还债务
• 增加收入

如果信用卡债务从获得36％的时间来阻止你回来，你可能想考虑平衡转移。您可以将您的信用卡余额转移到临时年利率为0%的信用卡在优惠到期之前偿还债务。

这意味着您的资金正在实现您的实际债务，而不是对此债务感兴趣。重要的是要记住，如果您不设法在0％APR优惠结束之前偿还债务，您可能最终可能与您之前的债务更高的利率。

但如果你能进行余额转移，它可能会帮助你快速了解你的债务偿还情况，让你达到买房所需的债务收入比。

另外两个选择，偿还债务和增加收入，需要时间。也许在你申请抵押贷款之前，你需要做一个预算和计划来偿还一些大额的学生贷款或汽车贷款。或者你等到工作加薪或换工作后再申请抵押贷款。

不幸的是，要降低DTI并不容易。这三种选择都需要时间，也需要计划执行。但是，这样想，你会增加获得优惠抵押贷款的机会，通常是30年的寿命。等几年让自己处于一个更好的位置只是一小部分时间，相比之下，你要花很多年来支付每月的抵押贷款账单。