谁真正拥有你抵押贷款吗?如果你像许多房主,抵押贷款服务可能已多次转让。你通过你当地的抵押贷款经纪人,然后被转移到一家大银行。然后它被转移到一家银行你从来没听说过。当银行破产时,它被一家大银行。这听起来是不是很熟悉?如果你有抵押贷款超过几年,特别是如果你是在2007 - 2008年的金融危机之前,这种类型的旅程从一个贷款服务机构,另一个是常见的。
但银行并不真正拥有你的抵押贷款。他们都是服务的权利。抵押贷款通常捆绑在一起在二级市场上出售。除非你的抵押贷款是由政府资助的贷款实体,(房利美(Fannie Mae)、房地美(Freddie Mac)、联邦住房管理局或VA)真正的所有者可能某个对冲基金。
次级抵押贷款是什么?
次级贷款借钱给人可能很难偿还。次级抵押贷款的定义是一个房屋贷款卖给那些不太可能能够跟上每月支付。
美国人渴望拥有自己的家庭结合掠夺性,有时欺诈行为由次级贷款,把昂贵的房屋贷款的人会更好租或较小的抵押贷款。
对个人次级贷款抵押的次级贷款,个人或家庭,金融激励难以抗拒。这些贷款的连锁效应,对借款人和经济,被证明是灾难性的。
次贷危机解释道
银行出售抵押贷款抵押贷款支持证券。当这个过程正常功能,它保持低利率和抵押贷款市场提供流动性。但次贷危机以后,在一个时间表,从2007 - 2008这延伸变得不对劲了。
抵押贷款被包括在一个捆绑安全,实际的抵押票据需要从银行转移到保管的信任然后证券化债券。已经多次转移,但对贷款越来越难完成抵押贷款转让的书面记录。
在抵押贷款危机的高度,尤其是次级贷款者,迅速倒闭。抵押贷款文件被丢失或粉碎。抵押贷款支持证券的投资者发现他们没有求助于现金投资。和抵押贷款服务商发现他们不会收取逾期借款人。
如上所述,乔治敦大学的法律教授Adam Levitin表示,在2010年的一次国会听证会上抵押贷款欺诈:“如果抵押贷款证券化过程中没有正确传输,那么抵押贷款支持证券实际上不是由任何抵押贷款。”
诉讼解决代表联邦政府在2012年对一群银行,其中包括摩根大通、富国银行、花旗银行、德意志银行(Deutsche Bank)和美国银行(Bank of America)声称,抵押贷款文件被伪造为了止赎诉讼开始拖欠债务的借款人。根据诉讼,这些银行采取伪造文件,因为他们不能建立合法的所有权抵押贷款所造成的取消抵押品赎回权。
我要担心我的抵押贷款吗?
好消息是,如果你按照约定支付抵押贷款,你永远不必担心银行建立贷款文件。他们唯一的动机这样做会开始止赎程序。
如果你让你的抵押贷款有困难但是你的贷款是由政府支持的实体,(房利美(Fannie Mae)、房地美(Freddie Mac)、联邦住房管理局或VA)应该没有问题。如果你的贷款超过几岁,如果它最初是次级贷款或另一个不寻常的贷款产品,那么它是一个好主意密切关注事情如果进入止赎。要求贷款文件的复印件并检查签名和日期的准确性。
的次级抵押贷款捆绑出售抵押贷款支持证券,只有一个很小的百分比有欺骗性的文档。如果你的抵押贷款是其中之一,你有一个合理的理由并赢得打击丧失抵押品赎回权。
谨防债务清算欺诈
还有一件事你应该谨慎:机会主义的律师和债务清算代理。小心被卷入一场集体诉讼。这是律师的唯一真正的赢家。
上面提到的诉讼反对银行的欺诈专家领导,Lynn Szymoniak亲自授予价值1800万美元的9500万美元的和解费用。很难看到这样的结果如何帮助陷入困境的房主。
这还会再发生吗?
奥巴马总统正在归还抵押贷款融资的私募股权投资市场。而造成这些问题的抵押贷款证券化基本已经停止在过去的四年里,有一些担心,这些同样的问题将再次出现这个计划是否落实到位。这是一个合理的恐惧吗?
次贷危机的主要原因之一是缺乏监管和监督。这是真正的银行承销标准和证券化的过程。这个问题在很大程度上得到解决。
评级机构,允许不小心打包证券出售顶级投资受到惩罚。不太可能如此猖獗的抵押贷款欺诈行为将被允许再次发生。
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