长期护理保险的费用并不便宜。根据该机构对主要保险公司进行的2020年价格指数调查，在美国，55岁的男性每年预计将支付平均1700美元的长期护理保险费美国长期护理保险协会(AALTCI)。这将包括投保人投保时的16.4万美元的收益，以及在85岁时的38.65万美元(假设收益每年增长3%)。
然而，长期护理保险费用差异很大，具体取决于您的年龄，健康状况以及保险载体等具体政策等因素，如通货膨胀赛者。这就是为什么逛逛以找到最优惠的价格和条款是很重要的。你还应该和一个说话财务顾问谁可以帮助你计划未来。
长期护理保险的费用是多少?
AALTC根据其2020年对不同长期护理保险公司的研究，提供了以下年度保费估计值。
| 年度保费估计数 | |||||
| 状态 | 年龄 | 溢价 | |||
| 单身男性 | 55 | 1,700美元 | |||
| 单身女性 | 55 | $ 2,675 | |||
| 夫妻 | 55 | 3050美元(成本)相结合 | |||
但请记住，这些只是基于来自领先的保险载波收集的数据池的平均值。根据几个关键因素，长期护理保险的成本可能很大。我们探索下面的一些。
健康：一些医疗条件将使您能够从能够购买政策，包括肌肉营养不良，囊性纤维化和痴呆症。那是因为保险公司可能会在这些政策上赔钱。一般来说，您的更健康，您需要提出索赔的可能性越少，因此较低的保费。
年龄：一般来说，如果你在年龄大的时候拿出一项政策，你将支付更多的长期护理保险，因为你可能更健康，而且你更接近政策涵盖的援助。这就是为什么AARTCI建议您在64岁的52岁之间开始购物长期护理保险。
婚姻状况:当两者结合时，已婚夫妇的保费往往比个人保险的保费要低。
性别：因为女性往往比男性更长的时间更频繁地比男性的柜台零件更频繁地让索赔更频繁地，女性倾向于支付更多费用保险费。AARTCI研究表明，单一女性平均每年支付2,675美元的年度溢价，而年龄为1,700美元的单身男子。
承运人政策:每个保险公司设定自己的费率和承保标准。事实上，相同服务的成本可能因公司而异。这就是为什么你应该从不同的运营商收集报价。您也可以与有经验的长期护理保险代理人合作，他可以为您收集这些资料，并帮助您了解保单之间的区别。他们还可以帮助你确定你可能需要的保险种类，这样你就不会过度投保。
我应该得到长期护理保险吗？
今天平均65岁的孩子有70％的机会需要某种长期护理最终，根据城市研究所和美国卫生与公众服务部的数据。在那些需要它的人当中，大多数人会使用它两年左右，但大约20%的人需要使用五年以上。
然后，智能金钱将为这一重大成本做好准备。为了让您了解可以运行多少账单，以下是估计不同类型的长期护理服务的年度成本，据Genworth Financial报道该机构自2004年以来一直在追踪这些人。
| 估计年度成本 | |||||
| 类型的服务 | 价格 | ||||
| 私人房间养老院 | 105,852美元 | ||||
| 辅助生活设施 | 51,600美元 | ||||
| 家庭护理助手 | 54,912美元 | ||||
| 家庭护理的家庭主妇 | $ 53,772 | ||||
更重要的是，成本上涨的速度比以往都快通货膨胀。格兰斯特发现2004年至2020年期间，每年的家庭护理服务的平均成本增加约980美元。养老院私人房间的平均成本每年在同一时间段延长了大约2,542美元，目前占据平均成本私人房间疗养院每年$105,850。如前所述，大约20%的美国人需要5年以上的护理。
不幸的是，这些成本很多退休巢蛋将出现短。与普遍的信念相反，医疗保险只涵盖了有限的医疗费用，例如，简短的养老院住宿和缩小熟练的护理或康复服务。范围医疗补助甚至更小。平均而言，如果您符合收入阈值非常低，它涵盖了大约22天的家庭护理服务。
当然，没有办法知道你需要多少长期护理保险。但知道什么长期护理保险并没有涵盖确保你不超过或受保护的关键。
长期护理保险涵盖什么?
长期健康保险通常涵盖未经常规医疗保险提供的服务。这可以包括帮助完成日常任务，如进食，沐浴和移动。在行业中，这些都被称为日常生活活动(ADLs)。长期护理保险一般会在以下地点补偿你的服务:
- 你的家
- 成人日托中心
- 辅助生活设施
- 疗养院
一些政策还包括与阿尔茨海默病和其他认知障碍等慢性医疗病症相关的关怀。
但请记住，这些都是概括。没有行业标准，为索赔资格的要求设定ADL要求或长期护理保险将涵盖哪些疾病。每个保险公司都制定了自己的规则。
所以要了解覆盖范围何时开始 - 以及多长时间是必不可少的。用于提供终身覆盖范围的政策，但现在大多数CAP在一到五年中受益。如果可能，一些专家建议在未偿还费用（通常90天）时延长初始期间，以换取收到福利的另一端更长的时间。您也希望了解高级可能会随着时间的推移而增加，以及是否有利于福利。有些运营商允许您放置充气骑手，每年增加您的日常福利。这一增加可以高达3％。
长期护理保险如何工作？
申请后长期护理保险，保险公司可能会询问你的医疗记录，并询问一些有关你健康的问题。你可以选择你想要的保险类型，但是保险公司必须批准你。
当公司向您发出一项政策时，您每年开始支付保费。一旦您有资格获得福利，通常通过无法执行设置的ADL的定义，并且所需的等待时间通过，您可以提交索赔。然后，保险公司在批准支出之前，请审查您提交的医疗记录，并可发送护士进行评估。一旦批准，您将偿还付费服务，直至您的政策上限。
理想情况下，您将保持健康，您的长期护理需求将很低。虽然您的保费会随着时间的推移而增加，但这是一种情况，你希望不要赚钱的价值。在光明的一面，减轻你的钱包，政府可能会给你一个税收。
长期护理保费的税收救济
您支付的部分或全部支付的长期护理保费可能会在联邦和州级别扣除税款。但您必须向税收合格的保险单付款。此外，您必须符合某些收入阈值。
最大可扣除溢价
| 年龄 | 最大扣除 | ||||
| 40或下 | 420美元 | ||||
| 41到50 | 790美元 | ||||
| 51到60. | 1580美元 | ||||
| 61年到70年 | 4220美元 | ||||
| 71和过度 | 5220美元 |
如何购买长期护理保险
你可以购买长期护理保险直接来自运营商或通过销售代理商。代理商可以帮助您为可比性的速度购物。这位专业人员还可以帮助您了解如何不同的政策工作以及它们提供的产品。
此外，你也可以通过你的雇主获得长期护理保险。有些允许你以团体折扣价格购买保险。然而，你应该从多家保险公司获得报价。在某些情况下，你可能会找到更合适的保险费率，而不是通过你的雇主。
如何计算您的长期护理保险费用
一些网站，如Genworth Financial提供交互式计算器，可以估计你所在地区的长期护理费用可能是什么样子。价格和政策会因州而异。
支付长期护理费用的提示
- 如果你有一个健康储蓄账户(保险公司），您可能希望在长期护理中开始围起更多的钱。也称为健康IRA，这些计划允许您的资金增长税款。（但你必须有一个高可扣除的健康计划来开设HSA）。要了解更多信息，请查看我们的报告最好的经营。
- 不要独自去。财务顾问可以帮助您制定保险计划，并弄清楚您将如何支付它。如果您现在在市场上购买保险，则一些顾问也是许可保险代理人。用我们匹配的工具找到适合您的合适顾问。
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