道路的解决方案允许持有人人寿保险政策销售超过它购买价格,但低于其面值。如果你是在市场上出售,那么你可能处境艰难,因为它通常不被认为是最好的主意。然而,如果你发现自己在这种情况下,有几件事你应该知道前出售。
道路的解决方案是什么?
在道路的解决,要么你买人寿保险政策的全部或部分从政策的当前所有者。买方的道路的结算支付超过现金的退保金额的政策(如果有的话),但不到最后的支付政策。他们还支付所有适用的保险费。作为交换,买方接收政策支付一旦成熟(通常在投保人死亡)。
例如,假设罗伯特的人寿保险政策,将支付100000美元在他的死亡。的政策已经投降价值50000美元。史蒂文可以买罗伯特的政策道路的沉降为75000美元。罗伯特接收超过他会兑现他的政策和史蒂文将25000美元的利润在罗伯特的死亡。
道路的解决可以全部或部分。在部分道路的结算,买方收到最后的百分比支付他的投资比例和支付相同比例的保费。在上面的例子中,史蒂文会斥资37500美元一半的罗伯特的人寿保险政策。死后,罗伯特的,史蒂文将获得一半价值的政策(在这里,50000美元)。
道路的结算风险和回报
旅行必备用品的配置文件为买方与卖方结算不同。
卖方的风险和回报
在将来的某个日期,人寿保险政策将其全部支付价值。然而,支出在未来一个不确定的点,和投保人的优先级可能已经改变了。因此,卖方需要一次性的钱现在相信他们不会再需要保险政策和/或今天的价值较小的数量超过了在未来更大的数量。
例如,作为一名家长,你可能会购买人寿保险保护儿童,以防过早死亡。随着时间的推移和你的孩子开始他们的职业生涯,你可能会觉得这年代不再必要。
或者你可能取出一个人寿保险政策而健康,但现在有一个重要的疾病。你需要支付不到现金来支付你的账单。
在这两种情况下,道路的解决可能值得考虑的一个选择。
然而,你是在冒险。如果一个孩子失去了他们的工作,例如,或如果你成长担心金融的未来你的孙子,你可能会很后悔没有让这种保险的政策。老年投保人有最有价值的政策出售,因为买家不需要等待50年。但他们也更难re-insure如果他们的优先级变化。
买家风险和回报
购买人寿保险支付的首席风险是长寿。
道路的解决基于投保人的剩余寿命。如果卖方比预期早死,你会看到高于预期的回报。
例如,在上面的例子中罗伯特持有价值100000美元的人寿保险政策。史蒂文进入道路的结算和他75000美元。假设史蒂文做这个提议希望罗伯特住另一个20年。
在这种情况下,无论罗伯特死后史蒂文将收到25000美元。这是固定的死亡赔偿金的保险政策。不过是价值超过25000美元的10年20年,相同数量的钱。这给史蒂文额外十年投资和他的收入增长。
然而,风险在于,罗伯特将比他的预期寿命。在这种情况下,时间价值会削弱史蒂文的回报。说,罗伯特的生活了30年。这意味着史蒂文会得到他的钱比预期,整整十年之后,将会失去十年的投资和增长。
更糟的是,如果买方进入道路的沉降与保费支付。如果当前政策溢价,或者投保人的生命足够长时间,该计划又开始收取保费,买方必须支付。这将持续侵蚀他们的利润。
道路的解决的目的
道路的解决是专为身患绝症的病人。它不是设计让人们推测老化或死于自然原因。
虽然这不是特别禁止,你可能很难找到买家对道路的解决疾病以外的任何基础至关重要。尤其由于衰老死亡的不可预测性或其他原因。病态的,至关重要的疾病使道路的解决一个不那么投机性投资。(读者应该注意特定的合法性和条件道路的和解可能不同的状态,随着保险市场是一个高度jurisdictionally-specific。)
投保人通常会使用道路的解决来访问期间现金的重要疾病。他们通常会这样做来帮助基金医疗费用或其他需求。由于这个原因,美国国税局纳税不考虑道路的定居点收入的目的。然而,鉴于该机构明确指出,它认为道路的定居点的绝症,读者应该咨询财务顾问如果他们进入一个non-health-related用途。
生活道路的定居点和定居点
选择道路的沉降是所谓的“生活解决方案。“这是有时被称为“高级解决方案。”
寿险保单贴现有基本相同的形式作为道路的解决方案。在你卖你的人寿保险政策的收益现金。关键的区别是,寿险保单并非为身患绝症的设计。相反,典型的寿险保单是预留的70岁以上的老年人寻求现金支付清算他们的人寿保险政策。
生活定居点通常支付相当不到道路的定居点,尽管他们仍将提供超过现金结算的政策。他们还需要永久生活的政策,因为买方结算不想风险政策到期前支付。最后,寿险保单贴现被认为是由国税局纳税。
底线
道路的解决意味着极端情况。它可以为那些有巨大风险不是面对最坏的情况。如果你在考虑道路的解决,因为您可以使用额外的钱,看一些替代品。如果你身患绝症或面临同样严重的情况下,咨询财务顾问在做决定之前。
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