如果您在人寿保险市场上，您将要面对的第一个决定是要购买期限或整个人寿保险。尽管这两个选项之间的差异起初似乎很重要，但实际上非常重要。从长远来看，为您的情况选择合适的保单可以为您节省大笔资金，而无需牺牲您的人寿保险需求。因此，在您解决一个或另一个人之前，这是一个好主意，对两种类型的人寿保险，成本和收益都有透彻的了解。我们将介绍所有这些，但首先，让我们弄清楚这些条款的含义。
定期人寿保险
一个定义特征定期人寿保险政策是它可以持续在特定的时间段内 - 一个术语。这可以从五到30年不等，但期限政策的典型时期为10年。在此期间，保单持有人支付年度保费，如果他或她在此期间死亡，则将死亡福利支付给该政策的受益人。
保费的成本取决于死亡福利的规模，并由保险公司开发的特殊公式计算。这有点严峻，但这是它的工作原理：公式近似于保单持有人根据保单持有人的年龄，健康和其他危险因素而在该期限内死亡的可能性。可能性越高，支付死亡福利的机会就越高，因此保费越高。这类似于汽车保险公司，这些公司向不良驾驶员收取更多费用，因为他们更有可能发生事故。您在学期期间死亡的可能性越大，保费就越多。
如果保单持有人在不死的情况下达到了期限的结束（Hooray！），则无需支付死亡福利。在某些情况下，整个学期支付的保费将以一次性退还给保单持有人。这称为保费政策，并且比标准期限政策贵得多，因为保单持有人实质上具有退款保证。无论是保费还是标准定期政策的回报，一旦结束，它都结束了。如果被保险人想维持承保范围，她将不得不购买一项新政策。
大多数术语政策是级别的，这意味着保单持有人在整个期限内每年支付相同的溢价。与每年需要续签的年度可再生定期策略相比，每次续签都需要调整保费。标准级定期保单上的其他品种正在减少定期保险，其中死亡福利随着时间的推移而减少，并增加了定期保险。由于最常见，我们将从此处重点进行比较。
全人寿保险
当涉及人寿保险类型时，术语可能是最受欢迎的，但这不是唯一的选择。与定期人寿保险相反，全人寿保险政策没有定义其有效的时间段。也就是说：整个人寿政策是永久人寿保险的一种形式。只要您继续支付保费，承保范围就不会到期，并且保证死亡福利。（从技术上讲，当前保单的承保范围持续到保单持有人达到120岁的年龄 - 如果您认为自己的寿命甚至更长，请与您的保险公司联系，以查看您是否会收到超过该年龄段的福利）。
与定期保险一样，各种各样的人寿保险都具有可调节的保费和福利，但是对于大多数整个终身保单，无论保单持有人的健康状况如何，年度保费都是级别的水平。这是整个人生计划中最重要的方面之一：您同意今天要支付的溢价，当您年轻和健康时，您将在40年内支付的溢价。
最终，保单持有人支付的保费不足以为死亡福利的潜在支出提供资金。因此，保险公司必须在整个生命政策的早期积累现金储备。该储备金的目的是确保可以支付全部死亡福利（没有它，保险公司现在不能以后再返回保单），但这也为保单持有人带来了一些额外的福利。大多数保险公司允许保单持有人借贷其现金储备或使用它来进行保费。
这是一个不错的特权，但有几个警告。对于初学者来说，您借的任何钱和不偿还的钱将从最终支付给受益人的死亡福利中扣除。尽管如此，您仍然需要从您自己的口袋或从现金储备中支付贷款利息，从而进一步耗尽了利益。一些整个人生计划还为保单持有人提供了股息，这是保险公司的利润中获得的年度支出。不能保证股息，但是有些公司每年可靠地偿还股息。
那么哪个更好？
那是百万美元的问题。在回答之前，让我们并排比较两种类型的人寿保险，一生和期限，以便我们可以轻松地看到它们的功能。下表包含任何人寿保险单的大部分主要要素，以及每个人都适用于术语，一生还是两者兼而有之。
如您所见，尽管他们都提供了死亡益处，但术语和整个生命政策确实有两个不同的目的。定期政策提供最低保费，但覆盖范围仅持续固定的时间。另一方面，整个生命更昂贵，但覆盖范围是永久的。整个生命还具有一些可能吸引您的财务特征。
我们在这里查看了两种主要的人寿保险类型，但是有不同类型的人寿保险政策没有得到太多关注。有时是有争议的公司拥有的人寿保险，其中雇主将对雇员采取政策。然后是有陌生人的人寿保险，其中与保单持有人没有个人或专业关系的人可以成为该人人寿保险单的受益人。另一种晦涩的人寿保险类型是单位连接的保险计划，该计划将人寿保险功能与投资结合在一起。
但是，对于普通消费者而言，人寿保险类型之间的任何比较都可能归结为一词与整个人生决策。这一切都取决于您的个人人寿保险需求。如果您希望在接下来的15年中人寿保险，虽然您有义务还清抵押贷款，否则定期保单可能对您来说更有意义。另一方面，如果您希望长期覆盖范围来帮助您的配偶支付任何潜在的葬礼费用，那么整个人生计划可能会为您提供更好的服务。无论您的个人情况如何，您都需要找出所需的死亡福利以及所需的覆盖范围。有了这两个数字，您可以确定这些类型的人寿保险（期限或一生）都对您有所了解。那你可以调查您需要多少人寿保险。
