提供2010年的Dodd-Frank金融改革法案，旨在遏制危险的抵押贷款，于2014年1月10日生效。目的是证明这一点抵押贷款被提供给消费者是消费者合法偿还的贷款。
该条款介绍了“合格抵押贷款”一词，并设定了必须满足贷款的某些门槛，以指定为“合格的抵押”。贷款人仍然允许起源于不符合指定的贷款，但如果这样做，他们缺乏对潜在诉讼的法律保护。
作为抵押贷款发起人，我讨论并准备在他们生效之前执行了新的抵押法律。行业中的一般观点是监管机构“战斗最后一场战争”所以说话。
Richard Cordray是消费者金融保护局负责人，为抵押贷款行业称为“回归基础”。但抵押贷款业务已经在次级市场局部局部后立即返回基础。在新抵押法律中明确确定的次贷款贷款措施已经被禁止或“本业务的”价格出局“已有数年。确定偿还抵押贷款的能力一直是良好的贷方和抵押投资者所做的。
严格界定指南的意外后果是，国会监管机构将使某些班级消费者获得抵押贷款更加困难。
收入限额债务
确定符合合格抵押贷款（QM）指定的主要因素是借款人对收入比率的债务。它不能超过43％。这仅略微下降45％的阈值，用于作为资格的基准。但对于具有良好信用评级和其他优势的借款人，如液体资产，贷款批准经常高达50％，有时甚至更高。该公司的指导方针将使贷款人考虑贷款以外的赔偿因素，以借给强大的消费者。它还将使房屋拥有高成本领域的房屋内容难以使房屋所有权均花费更高的一个人收入的成本。
由法律受到不利影响的另一类人是那些试图改善高利率或不利贷款计划的人。如果他们无法满足收入门槛的43％的债务，他们将被困在原来的抵押贷款中将其收入大幅增加，使这些现金捆绑的房主更加丧失丧失抵押品赎回权。
贷款限额43％的限制，由政府赞助代理商（Fannie Mae，Freddie Mac，FHA和VA）获得自动批准。这些代理商是否会调整其自动承保系统，以符合QM规定仍有待观察。
抵押贷款经纪人的挑战
正如过去几年的许多新抵押法律所发生的那样，这项法律对抵押贷款经纪人的压力增加了抵押贷款经纪人，而不是完整的服务银行和抵押贷款公司。合格的抵押贷款不能有超过贷款金额的3％的贷款费用（贷款超过10万美元）。赔偿抵押贷款经纪人（即使没有直接向借款人收取）包括在3％中，同时不包括赔偿银行或抵押贷款公司（间接来自二级市场）。经纪人来说，这将使经纪人发起贷款，以涵盖其开展业务成本并妥善赔偿员工的贷款。
确定客户偿还抵押贷款的能力只是良好的贷款实践。因此，作为贷款发起人，我的业务的方法鉴于这些新规定，我的业务不会显着变化。唯一的区别是现在有更严格的准则来确定有资格的抵押贷款，而不是过去更细微的承销。
照片来源：Rockstar545.
