你每个月都在为偿还房贷而挣扎吗?也许你失去了工作，收入直线下降。或者你正在经历一场昂贵的离婚，或者正在接受受伤或疾病的治疗。有很多原因可以解释这些曾经的价格每月的按揭付款可能会变成巨大的经济负担。
做决定的时间
你申请按揭贷款修改，可能会降低你每月的按揭支付到一个更可负担的水平?还是放弃你的房子，尝试卖空?这些选择都伴随着挑战，但它们是比因丧失抵押品赎回权而失去房屋更好的选择，因为丧失抵押品赎回权会严重损害你的财务健康近十年。
贷款修改
作为解决全美止赎危机的一种方式，联邦政府开始提供它的家庭负担得起的改造计划，更广为人知的名字是HAMP．
根据该计划，那些难以偿还抵押贷款的房主可以向抵押贷款机构申请减少月供，以获得缓解。
贷方可以通过几种方式减少房主的还款。他们可以降低房主的利率，免除一部分房主的本金余额，或者修改住房贷款条款。一些贷款机构甚至可能为房主提供暂时的暂停支付月供的机会，为陷入困境的房主提供重新控制自己财务的机会。
走这条路线的主要好处是什么?你不会失去你的房子，你的信用也不会受到影响，就像你停止支付抵押贷款一样。
但是HAMP也有缺点。首先，不是每个人都有资格。根据HAMP网站，你必须在2009年1月1日或之前获得抵押贷款，并欠下不超过729,750美元的主要住宅或单间出租物业。你还必须经历过经济困难，或者拖欠抵押贷款，或者有拖欠的危险;而且你不可能在过去10年里被判犯有与金融相关的罪行。
最后，你也必须被雇佣。这是一个巨大的挑战，因为许多房主因为失去了工作而难以偿还贷款。(但是，如果你失业了，并且符合某些条件，你可能有资格申请住房可承受失业计划.）
即使你符合资格要求，也不能保证抵押贷款机构会根据HAMP修改你的贷款——政府为贷款人提供了参与的财务激励，但不要求他们修改每个符合HAMP要求的人的贷款。
一些人完全质疑该计划的有效性。去年，来自俄亥俄州的共和党众议员吉姆·乔丹(Jim Jordan)提出了一项废除HAMP的法案，因为它没有帮助到足够多的人。HAMP本应为三四百万陷入困境的房主提供救济;但截至2010年12月，该计划只促成了506,648项有效的永久性抵押贷款修改。该计划还取消了高达774081项抵押贷款修改。
当然，不希望满足HAMP指导方针的房主可以向他们的贷款人申请与HAMP无关的住房贷款修改，但贷款人可以拒绝这样的修改请求。
短期销售
对于那些不能获得抵押贷款修改资格的人，a卖空也许是一个选择。在卖空交易中，而不是丧失房屋赎回权在美国，卖家接受了一个较低的价格，希望这能增加他或她快速售出房产的几率。基于这个提议，贷方同意接受比抵押贷款少的钱。
银行将在卖空交易中蒙受损失。但一些贷款机构同意这样做，以避免因丧失抵押品赎回权而收回房屋并自行出售的麻烦。
卖空交易是一个漫长而复杂的过程——在你收到报价后，你必须将它提交给你的贷方，以获得它的批准，而且并不能保证你的贷方会批准这个报价。你也应该意识到卖空交易中有一些陷阱，其中可能包括损害你的信用评分。
联邦政府试图简化卖空程序住房负担得起的止赎替代方案(HAFA)该计划旨在帮助房主避免丧失抵押品赎回权，甚至为重新安置分配一些资金。同样，申请者必须符合某些标准才能合格。
底线
对于太多的房主来说，拖欠抵押贷款仍是一个挥之不去的担忧。RealtyTrac报告称，7月美国有191925处房产提交止赎申请。
如果你正在经历财务困难，危及你的能力，使你的月供，你最好的选择是寻求抵押贷款修改探索与HAMP。如果这不起作用，你可能想考虑卖空——一个不完美的解决方案，但可以帮助你避免丧失赎回权或破产。
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