许多老年人试图在离开全职工作之前付清他们的抵押贷款。但这并非对每个人都适用。如果你的抵押贷款吃掉了你退休收入的一大部分，你可能迫切需要一个解决方案。幸运的是，反向抵押贷款的形式可能会减轻一些财务负担。以下是反向抵押贷款的工作原理。
什么是反向抵押贷款?
反向抵押贷款是为符合资格的高级房主提供的一种金融工具。它通过允许他们利用社会福利来增加收入他们在自己的房子里建立的权益．
有三种反向抵押贷款。自营反向抵押贷款来自私人贷款机构，为拥有高价值住房的老年人提供更大的贷款。单一用途反向抵押贷款是由非营利组织等组织发行的，只允许老年人使用他们的支付支付特定的费用。最后,还有房屋净值转换抵押贷款．这些抵押贷款由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)担保。你可以将HECM基金用于任何目的。
反向抵押贷款资格
你必须至少62岁才有资格申请反向抵押贷款。如果你和其他人(比如配偶、重要的人或兄弟姐妹)一起拥有一套房子，这个规则适用于你们俩。
反向抵押贷款只适用于主要住宅。如果你仍然有抵押贷款，你将被要求使用你的反向抵押贷款支付来消除债务。但如果你还没有还清大部分现有的住房贷款，你可能就不符合资格。
联邦住房管理局对有意申请其HECM项目的房主还有一些额外要求。他们的主要住所必须是独户住宅，多户住宅或批准的公寓或制造住宅。他们需要满足一定的财务标准，必须有能力支付费用，房产税伟德亚洲官网vc和保险支付。
反向抵押贷款如何运作?
如果你认为你有资格申请反向抵押贷款，你需要找到一个批准的贷款人。如果你想要联邦住房管理局担保的贷款，你还需要咨询住房和城市发展部的顾问。
一旦你被批准反向抵押贷款，你就再也不用担心每月支付抵押贷款账单了。你也不用卖房子了。你将从你的贷款人那里获得免税的付款，包括每月付款、信用额度或一次性付款(或三者的结合)。
如果你想改变你收到你的反向抵押贷款支付的方式，你可以这样做，只需要一小笔费用。如果你选择了信用额度，随着信用额度的增长，你可能会赚到更多的钱。
决定你能借多少钱的因素有很多，包括你的年龄和你房子的估价。你越老，就能借到越多的钱。但如果你作为夫妇申请反向抵押贷款，较年轻的申请人的年龄会影响你支付的规模。如果你通过HECM项目获得了反向抵押贷款，你的贷款金额将取决于你的房屋价值、售价或联邦住房管理局的抵押贷款限额(625,500美元)，两者以较低者为准。
利率也会影响反向抵押贷款的数额。在大多数情况下，反向抵押贷款有随市场变动的可变利率(与指数挂钩)。
反向抵押贷款成本
反向抵押贷款有很多不同的费用关闭成本，包括抵押保险和贷款发放费用。如果这些成本被计入贷款余额，你的预付费用就会减少。
即使你不必每月支付抵押贷款账单，你的贷款人也会希望你支付财产税、保险费、公用事业和维护费用。伟德亚洲官网vc如果你不能按时付款，你可能会失去你的房子。这就是为什么在进入反向抵押贷款之前检查你的预算是重要的。一些借款人必须留出资金，供贷款人用来支付税收和保险费用。伟德亚洲官网vc
反向抵押贷款还款
借款人没有义务偿还他们的反向抵押贷款，直到他们搬走，卖掉他们的房子或死亡。到那时，整个贷款就到期了。如果你没有遵守贷款条款，你也可能被要求提前还款，
当你的贷款到期时，你或你的继承人可以通过卖房子来偿还。如果你死了而且你的继承人不能用你遗产中的任何其他资产来偿还你的债务，贷方可能会开始取消抵押品赎回权。
记住，你的反向抵押贷款余额将随着利息的增长而增长。最终，你可能会用完所有的房屋净值。如果发生这种情况，你所爱的人可以继承的遗产就会减少。但幸运的是，到了偿还贷款的时候，借款人(或他们的继承人)所欠的债务很少会超过房子的价值。
反向抵押注销
如果你在最后一刻意识到反向抵押贷款并不适合你，不要担心。在大多数情况下，你在法律上有三天的时间来取消贷款。你不应该受到任何处罚，只要你给你的贷款人写信解释你想取消你的反向抵押贷款协议。
在成功地取消你的反向抵押贷款后，你可以期待在20天内收到一笔你已经使用的钱的退款。为保险起见，最好记录下与你的贷款有关的任何文件。
最后一句
你应该申请反向抵押贷款吗？为了回答这个问题，你需要考虑申请反向抵押贷款所需的一切，包括你必须支付的成本和费用。别忘了考虑你继承人的意见，因为如果你去世了，他们将不得不偿还你的贷款。
提示为退休
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