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可调率抵押贷款与固定税率抵押 - 如果您制作开关?

标题问题的简短答案既不是否也不是。这是不舒服的,这取决于。大“可能”不会在任何给定时间对所有可调率抵押贷款(ARM)提供普遍的响应。因为并非所有的手臂都是一样的,所以今天我可能是真的,这可能对你来说并不真实。我相信你正在感受到我在每一个机会上都在遵守我的建议,而且正在明确非承诺。有一个非常好的原因是它,并不是我是愿望的自然,我不是。它只是可调率的潜在结构抵押贷款对所有人都不一样。

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有什么不同

可调率抵押贷款与多种方式不同于传统的固定利率抵押。首先,手臂的利率将在贷款的寿命上波动,而固定利率抵押贷款率保持不变。ARM的初始利率通常低于常规抵押贷款利率。然而,ARM承担在路上有更高速度的风险。

可调率抵押贷款如何工作

可调率抵押贷款利率有两种利率。初始率是抵押贷款的起始率,并确定初始支付金额。然后有变量率。初始率在1个月至5年或更长时间之间的任何地方仍然有效。根据给定贷款的调整期(从几年到几年),利率和付款可以各种各样有所不同。这是我在开始时提到的“依赖”之一。

指数和边缘

可调率抵押贷款与固定税率抵押 - 如果您制作开关?

另一个和非常重要的变量是您的手臂上的利率如何确定。大多数ARM的函数与索引+边缘=速率相同的潜在方式。然而,这些中的每一个都可能取决于贷方。这些数字甚至可以在来自同一贷方的多个贷款之间变化。

什么是指数和保证金?索引是您利率确定的基础。保证金是贷款人添加到索引以确定您的利率的百分比。虽然指数率一般衡量利率,但讨厌的“取决于”在这里发挥了很多。这是因为不同的贷款人将基于不同索引的索引率。

CMT - COFI - LIBOR?

在华尔街和银行业之外的大多数人都不熟悉这些首字母缩略词。这包括根据这些缩略语携带抵押的人。CMT是1年的恒定期限财政税率,或美国财政证券的平均产量调整为1年的持续成熟度。COFI代表资金指数的成本。COFI由储蓄机构的给定月份报告的实际利息开支计算。伦敦银行间提供的率或Libor,指出了18个大银行(英国银行家协会)的费率可以合理地互相借用。

这些只是银行使用来确定ARM率的指数。有些银行创建自己的指数,其他银行完全使用不同的索引。这些指数在任何给定时间反映的费率可能会大幅差异。它们波动的量和频率也可以是戏剧性的。这解释了为什么你和我可以用同一天用同一天采取相同的起价利率,但5年的迟到你的利率比我的利率低2%。

利率上限

另一种称为利率的变量讨论手臂时发挥作用。利率上限有三种口味:初始,定期和一生。这些将因贷方而异,贷方和贷款贷款。初始概率表示利率可能在第一次环绕时增加。周期性盖子指的是,ARM速率可以随着每个后续通过的最大值。最后,终身帽给出了最高金额,ARM的速度可以达到贷款的寿命。

剧上有一面旗帜

可调率抵押贷款与固定税率抵押 - 如果您制作开关?

你猜对了!我正在谈论预付款,部分预付款和转换罚款等惩罚。花钱省钱(支付罚款)确实取决于您特定抵押贷款的长期前景。许多ARM包括用于全部或部分预付款的处罚。但如果您的贷款不允许转换,有时预付款可能是您唯一的选择。如果您将此问题视为您未来的可能性,那么在长期成本方面,手臂可能对您有意义。

预付期罚款进入各种形式和金额。有些人在滑动规模上运行,随着贷款成熟而减少。其他人在可以行使时限制,例如仅在余额周年纪念日。有些可能仅限于前5年或禁止在5年之前预付款。吸收可能的惩罚的智慧真的取决于贷款的条款。

三思而后行

如果你还没有手臂,请不要让我劝你收购一个。他们可以在抵押贷款的生活中节省大量资金。但是,我强烈建议您超越本文中的信息。尝试在可调率抵押贷款中阅读美联储的消费者手册。在签署虚线之前,还可以务必完成您的作业并阅读多个贷方的披露。

也许您已经采取了跨越并具有可调率抵押贷款,但正在考虑转换或再融资。在这种情况下,不要急于跳下悬崖并出去。研究指数与您的贷款联系在一起,并将其历史表现与当前趋势进行比较。然后,您可以合理地评估未来的利率。

最后一个词

上述所有因素将会帮助您确定手臂是否适合您的情况。这不是一个决定,也不应该基于其他人正在做或建议的决定,除非他们非常熟悉贷款条款和您的个人情况。我可以提供最好的建议,即如何转向固定的税率抵押贷款是它“取决于你”。

照片学分:©istock.com / Gajus,©Istock.com /周末图片Inc.,©Istock.com / Chimperil59

弗兰克addessi.在已知的宇宙中,布鲁克林纽约市中心出生并筹集,并目前在东北宾夕法尼亚州的Bucolic山上写下了个人融资。他的专业知识包括个人贷款,信用卡和退休。生活并不容易生活美国梦,但有人必须这样做!
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