有了所有涉及到的专业术语，买房子感觉有点像学习一门外语。今天房地产课上讲:购房抵押积分。当你购买点数(游戏邦注:也称为折扣点)时，你就是在为游戏付费较低的按揭利率．可以把它看作预付利息。你每买一个点，你的利率通常会降低0.25%。
听起来好吗?没有那么快。为了决定是否为积分付费，你需要平衡积分的短期成本和从较低利率中获得的长期储蓄。
尊重你的预算
首先，如果你负担不起，就不要购买抵押贷款积分。你会惊讶于有多少人为了追求低利率而牺牲了应急储蓄和预算。
积分不是免费的——每个积分将花费你贷款价值的1%。如果你申请20万美元的抵押贷款，购买一个积分将花费你2000美元。两分需要4000美元。你懂的。这是成交成本之上的。
如果支付积分会让你缺少购买必需品的现金，或者会削减你的应急资金，那就跳过它。不要太执着于确保最低的可能的利率，你忘记了你的预算，把你的财务健康置于风险之中。
考虑选择
所以你的预算很充裕，应急资金也很充裕。在你用剩余资金购买抵押贷款积分之前，考虑一下这个问题:如果你不买积分，你会用这些钱做什么?
- 如果你有高利率的信用卡债务，在你购买积分来降低你的抵押贷款利率之前，把额外的钱用于支付你的消费债务。
- 你的首付是房屋价值的20%还是更多?如果没有，你需要购买私人抵押贷款保险(PMI)。如果你不是买点，而是投入更多的钱，超过20%的点位，就不需要购买PMI了，那就放手去做吧。
- 如果你的401(k)是雇主匹配的，而你还没有缴纳最大匹配金额，不要购买积分。把这些额外的钱投入你的401(k)计划，好好利用比赛带来的免费资金。
- 如果你没有健康保险，在你购买住房贷款积分之前给自己买一份保险。健康就是财富!
从长远来看
你预付购买积分的钱会降低你每月的抵押贷款支付，但这将需要一段时间的储蓄，以等额你支付。这个盈亏平衡点取决于你为这些积分支付了多少钱，你每个月能存多少钱，以及如果你把这些钱用于投资，你能赚多少钱。
如果你认为在收支平衡点之前有一个很好的机会，买入点可能不适合你。这是因为你在收支平衡点之后待的时间越长，你就越有时间在交易结束时购买折扣点。如果你认为你即将购买的房子是你的“永远的房子”，否则你的财务状况良好(见上文!)，去买点。
我们意识到很难确切知道你将在一个房子里待多久，所以考虑以下问题来帮助判断你在这个房子里待几年的可能性:
- 你有多喜欢这房子?
- 大小适合你的家庭吗?你很快会有更多的孩子吗?成为空巢老人?
- 你搬到另一个城市去找新工作或照顾年老的亲戚的可能性有多大?
- 这房子需要昂贵的维修保养费用吗?
- 房子是否处于洪水或火灾的危险区?
- 这个社区看起来是越来越好了，还是越来越破败了?
- 当地的学校能满足你的家庭需求吗?
- 你上班的路程要多长时间?
为一处你认为是“入门房”的房产购买抵押贷款点数并不总是使用你辛苦挣来的钱的最佳方式。如果你每个月都有一些现金剩余，而且你的贷款没有预付费用，你可以在还抵押贷款的时候再寄一些额外的钱，并表明你想用这些钱来偿还本金。
另一个长期考虑是利率波动。如果你买进点，几个月后利率全线下跌怎么办?突然之间，贷款人提供的抵押贷款利率低于你支付的担保点。为了利用这些低利率，你可能要经历一个昂贵的再融资还会没收你的贷款。
货比三家
你有在不同的抵押贷款机构间货比三家?你确定你正在考虑通过购买抵押点数来修补的利率是你能得到的最低利率吗?只有当这两个问题的答案都是“是”时，才会考虑购买抵押贷款积分。为什么?因为一个贷款人可能会给你提供一个低利率，而另一个贷款人只提供在你买点之后。
如果你有一个不完美的信用记录，但现在是正确的财务路径，你可能会觉得你的抵押贷款利率是不公平的高。在这种情况下，购买抵押贷款点数可能是你获得可承受利率的唯一途径。
考虑你的长期计划，权衡购买点数和其他消费方式的决定。如果你遵循上面的四条原则，你会做出让你感觉良好的明智决定。要是选个家这么容易就好了!
