对于许多房屋，一个固定率的传统30年抵押贷款最有意义。但是，有时你想买房子，你不会有适当的情况才能获得资格。在某些情况下，如没有足够的降息，节省足够的付款，最终确定的唯一方法购买一个家就是分拆贷款背上抵押贷款可能会让你买到你想要的房子，但它确实有一些缺点，在你签字之前需要知道。
什么是背驮式抵押贷款？
当你为同一个家拿出两个独立的贷款时，搭载抵押贷款。通常，第一个抵押贷款设定为占房价的80％，第二贷款为10％。剩下的10％是你的口袋首付。这也被称为80-10-10贷款，尽管贷款人也可以同意80-5-15贷款或80-15-5抵押贷款。在任何一种情况下，第一个和第二个数字始终对应于主要和次要贷款金额。
背驮式抵押历史
在2000年代初（房屋前危机前），许多贷款人向缺乏传统的20％付款的人提供了家庭贷款。这是一个受欢迎的选择;事实上，据纽约大学的房地产和城市政策毛发管理中心统计，所有借款人均在2006年使用了借口贷款。
这意味着支付房屋成本，借款人使用两种住房贷款，一种是80%的首付，另一种是20%的首付。一旦房地产泡沫破裂，许多房主发现自己的资产净值为负，有时被称为“水下”(或“倒挂在贷款上”)。
这使得许多人拖欠他们的住房贷款，当房主试图获得贷款修改或卖空批准时，有两笔抵押贷款造成了麻烦。
由于住房恢复以来，捎带贷款受到90％的贷款价值。这意味着您必须将下降支付（10％），而不是在泡沫期间使用的80-20型贷款。
背上抵押贷款的好处
人们经常拿回肩扛抵押贷款以避免私人抵押贷款保险。又称PMI，这是贷方要求您在家中少于20％的保险政策。如果您违反抵押贷款，PMI确保贷方能够重新获得丢失的金额。
你需要为PMI支付的金额根据你的贷款规模而不同。通常情况下，利率在贷款价值的0.3%到1.5%之间。当你使用附带抵押贷款时，PMI规则并不适用，所以它不会考虑到你每月的抵押贷款支付。
如果您计划借用大量金额，这种贷款可以是有意义的。Jumbo贷款是超出Fannie Mae和Freddie Mac设置的贷款限额的抵押贷款。一些Jumbo借款人选择获得两次抵押贷款，因为他们可以获得较低的贷款利率。这也可以选择迅速偿还第二贷款并储蓄利息支付。
作为一个额外的好处，你可以扣除利息您在税收的贷款支付。伟德亚洲官网vc请记住，第二贷款的抵押贷款只能扣除达到最初的100,000美元。
背驮式抵押贷款的缺点
虽然这种贷款结构可以是理想的，如果您没有全面的20％的付款，并且您想要避免支付PMI，则可能最终更昂贵。既然你拿出两贷款，你必须付钱关闭成本在他们两个中，这意味着您正在向兴奋费和任何其他行政费用等商品支付双倍。
第二次抵押贷款也可能比第一抵押权利率较高。如果速度大幅不同，您可能最终会为捎带贷款支付更多，如果您与传统的抵押贷款。与PMI不同，一旦您的贷款价值跌破房屋的80％，就可以取消，直到您支付第二次抵押贷款不会消失。
如果您尝试在某些时候再融资抵押贷款，您也可以遇到麻烦。一般来说，第二次留置权者必须同意为主要抵押贷款人带来后座。如果没有发生这种情况，您可能必须在可以再融资之前全部内容偿还第二贷款。
首先检查您的信用评分和债务
| FICO信用评分范围 | |
| 得分范围 | 类别 |
| 300-579. | 非常贫穷的 |
| 580-669. | 公平的 |
| 670-739. | 好的 |
| 740-799 | 非常好 |
| 800-850. | 异常 |
| 来源: | experian. |
如果您正在申请搭载抵押贷款，则需要高信用评分（通常很好，更高）才能获得资格。如果您的分数并不是那么伟大或者您过去的延迟付款或其他负面标记，您可能没有资格，并更好地瞄准FHA贷款反而。
你可能听说这是购买房屋最好的方法，你不能得到承受，但它不再容易获得资格。自2007 - 2008年抵押泡沫和随后的危机以来，信用评分和债务到收入的比例需求增加，使得有资格获得两项抵押贷款的资格越难。
底线
在您承诺拿出两个家庭贷款之前，请确保您实际省钱的数学。虽然避免PMI似乎有吸引力，但您可能需要支付比抵押贷款保险更能拿出贷款。在许多情况下，在房屋贷款过程中省钱的最佳方式是等到您有足够的下降付款，以便在没有两份贷款或PMI的情况下获得一个家。如果这不是您的选择，我们可以在没有完美的付款的情况下购买房屋的选择。
下一步
如果您在没有20％的付款后购买房屋，这里有一些提示要记住。
- 而不是使用两贷款，看看您是否有资格获得FHA贷款。这种类型的政府支持的贷款允许3.5％的付款。您必须使用这种贷款支付抵押贷款保险版，但可能比两个家庭贷款更具实惠。
- 您是否检查过您当地和州立住房计划？许多国家，如加利福尼亚州，提供可帮助您购买所需内置的首次付款计划或首次购房者赠款。
- 您可能有资格获得特种贷款，如USDA贷款或VA房屋贷款。如果您有资格，这些条款通常有利于支付储蓄较低的人。
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