在一个完美的世界里，你不需要借钱，因为你总是有足够的钱。事实上，有时你没有钱支付孩子的学费，也就是你自己的学费学生贷款支付或其他费用。为了减轻负担，你可以通过首付和抵押贷款来利用你已经积累起来的房产净值来获得贷款。这就是所谓的房屋净值信用额度(HELOC)，为了从贷款人那里获得这笔贷款，你用自己的房屋作为抵押。
马上去查：我能买得起多少房子?
什么是家庭股权信用额度（HELOC）？
一个家庭股权信贷额度HELOC的工作原理很像信用卡，因为你是用你家里的可用净值来借钱。这样，你的家就成了直升机的抵押品。不过，与贷款不同的是，你可以根据自己的意愿选择少借或多借。因此，你只需要偿还你从一开始拿出的钱。
Helocs的资格要求因机构而异，但他们通常遵循以下指导方针：
- 信用评分620分及以上
- 债务到收入比例为40％或更低
- 你的房屋净值至少是其价值的15%
房屋净值信贷利率线
你可以获得价值高达房屋净值85%的HELOC。由于这些信用额度的利率通常是可变的，你可能会开始支付比你通过固定利率的房屋净值贷款更少的利息。这可能会随着时间的推移而改变，特别是如果你的初始价格是一个介绍性的报价。
利率将取决于你的信用记录，以及其他考虑因素。如果你试图获得一个信用不良的HELOC，你可能需要带额外的财务文件来证明你有能力支付。货比三家，比较报价，从多个贷款人可以找到一个人愿意批准你的HELOC。记住，你的房子是用作抵押的，所以当你有资格获得信用额度时，不偿还可能会迫使银行取消对你的房子的赎回权。
低信用评分也意味着不利条件，如更高的利率。这意味着从长期来看，你可以比信用更好的人支付更多的钱。贷方也可以降低或冻结你的原始信用额度。如果贷方认为你不再有能力偿还贷款，这种情况就会发生。
额外的HELOC成本需要考虑
除了兴趣，您将负责支付评估关闭成本从律师的费用到发起费用。这些费用可以是可以谈判的。如果您完成研究，您可以准备洽谈。
不要忘记，如果贷款金额低于10万美元，你的房屋净值信用额度是可以免税的。这一规则也适用于房屋净值贷款。所以如果你不能决定你是否需要赫洛克，税收优惠可能是获得一个的好理由。
房屋净值信用额度vs.房屋净值贷款
什么是房屋股权信贷额度，与家庭股权贷款有何不同？对于初学者来说，了解家庭公平的含义非常重要。这是你的家中减去你仍然欠抵押的金额。
如果你买25万美元的房子随着支付20％的责任，您需要200,000美元的抵押贷款。您贡献的$ 50,000是您的房屋股权。这就是你家里有多少赌注。当您偿还您为抵押贷款的钱时，您的房屋股权升起。随着时间的推移，随着时间的推移，当您需要额外的现金时，您可以借用它。
如果你选择常规的房屋净值贷款，你同意获得第二次抵押贷款，每个月支付相同数额的钱(和利息)。通常情况下，你可以获得一笔相当于房屋净值85%的贷款。当然，你能拿到多少取决于你的房子的价值，你的信用评分你可能对贷方带来的风险程度。
随着家庭股权信贷额度（HELOC），您的抵押贷款似乎有额外的信用卡。这是因为您将通过根据您的信用额度更改每月的利率，并且无论公共指数都与Heloc相关联。在贷款的生活中，您将被允许通过写支票或刷信用卡时使用这笔钱。您可以使用信用额度，而不是获得一次一次性贷款，而是可以在不同时间点击以不同的数量。
哪种贷款最适合我?
你通常有5到15年的时间来偿还任何一种贷款，而不是30年，这取决于它的条款。当你有一个房屋净值贷款时，你得到所有的资金。获得这种类型的抵押贷款可能是一个好主意，如果你知道你想借多少钱，你用它来弥补短期的，一次性的成本。例如，也许你正计划为你的女儿举办一个盛大而甜蜜的16岁生日派对。如果你的预算是6000美元，你可以在这种情况下申请房屋净值贷款(不过如果你能先把钱存起来，避免贷款，你就可以避免支付利息)。
但是如果你需要更长时间的贷款，最好申请房屋净值信用额度。HELOCs经常被用来支付大学教育、债务合并和医疗费用。如果你要在几年内翻修你的整个家，直升机也可以工作。事实上，如果你每个月只使用少量的钱，并及时还清你的余额，那么通过HELOC，你可以比传统的房屋净值贷款支付更少的钱。
底线
别忘了你要在期末偿还贷款。虽然HELOC可能会帮助你支付账单，但你必须小心。如果你的抵押贷款者延长你的信用额度，而你继续使用额外的钱，你可能会陷入债务陷阱。
重新加载也可以让您陷入困境。换句话说，如果您正在使用贷款来偿还另一个贷款人，并且您继续花钱并增加更多债务，您可能会发现自己在向下螺旋上。
更糟糕的是，如果你不能为你的HELOC付款，你最终可能会失去你的房子。在你签署另一项抵押贷款之前，最好阅读贷款的细则，批判性地思考一下临时的HELOC对你的长期影响。
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