巨额贷款是一种抵押贷款专为需要贷款超过标准贷款限额的高价值住宅而设计。这些限制由联邦住房金融局(FHFA)规定。它们因地区而异，但对美国大部分地区来说，2020年的上限是一套住房的51.04万美元。巨额贷款不受房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)等政府支持实体的支持。否则，巨额贷款就像符合标准的贷款一样，有固定利率和多个期限的可调整利率变化。
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什么是巨额贷款?
巨额贷款被用来购买需要超过联邦住房金融局规定的贷款上限的抵押贷款。这些限制也是房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)可以购买或支持的最高抵押贷款金额的两倍。这些政府机构是抵押贷款行业最常见的参与者，它们是大多数符合标准的抵押贷款的背后。
如果你有资格申请巨额贷款，你可以用它来支付你的主要住所，或投资房产、度假屋或第二套房的抵押贷款。它们通常被用于在高端房地产市场购买房屋。
当涉及到巨额贷款的抵押条款时，它们基本上与符合标准的贷款相同。例如，大额贷款通常以30年或15年固定利率期限发放。一些贷款机构甚至提供了其他条款，包括10年或20年的固定期限。如果你喜欢可调利率抵押贷款(武器)你可以选10/1 7/1或5/1项。
2020年的巨额贷款限额是什么?
符合贷款限制具体情况因县而异。联邦住房金融局于2019年11月宣布，大多数县符合标准的贷款上限将从2019年的484,350美元提高到2020年的51.04万美元。这一变化是对2018年至2019年第三季度美国房屋平均价值上涨约5.38%的回应。
在一些州、县和地区，有更高的符合贷款限制。这些地方被称为“高成本地区”。
例如，阿拉斯加、夏威夷、关岛和美属维尔京群岛的巨额贷款限额为765,600美元，这是2020年的最高限额。其他县的限额可能在510,400美元到765,600美元之间。你想搬去的地方的限制将取决于其房地产市场的竞争力和平均房价。
如何有资格申请巨额贷款
获得巨额贷款的资格比获得合格贷款的资格要困难得多。与任何抵押贷款一样，为你的新房子获得资金都有一些困难。
申请传统抵押贷款时，贷方通常更喜欢你的债务收入(DTI)比例低于36％。但是，如果您申请巨型贷款，您通常需要具有较低的DTI比率。但是，如果你有很多现金，贷款人可能有点宽松。
大额贷款申请人通常也需要更高的贷款FICO信用评分比那些申请符合条件的贷款的人。大多数贷方希望你的信用评分在700分左右，不过也有一些人要求你的信用评分至少在720分左右。
在开始申请程序之前，把你的个人财务文件整理好是一个好主意。这些包括你最近的工资单，1099表和W-2表，纳税申报单和银行对账单。为你的巨额贷款准备至少6个月的现金是非常重要的，特别是如果你是一名企业家或你自己工作。另外，不要忘记你的抵押贷款这份清单。
和往常一样，货比三家也无妨抵押贷款利率比较巨额贷款。如果你想找一个，最好的办法是去大银行找，或者找次级抵押贷款市场的投资者。有各种各样的巨额贷款可供选择，包括可调利率和固定利率的贷款。
巨额贷款与合格贷款的比较
如果你买的是一套昂贵的房子，那么周边设备的价格也会有点贵。同样的本金也适用于大额贷款，特别是如果它们远远超过了你所在县的贷款限额。
虽然许多贷款人将考虑降低其对巨型贷款申请人的低价支付要求，但大多数仍称为20％的行业标准。如果您卸任低于20％，您可能会在钩子上私人抵押贷款保险，这并不便宜。这些规定与符合宽大的贷款相同。
任何时候你处理更大的抵押贷款，费用必然会更高。这些费用通常包括发案费、产权保险、检验费和服务费，这些费用统称为“交割费用”。当你最终买下你的新家时，准备好支付这些费用吧。
由于Fannie Mae或Freddie Mac不能支持巨型贷款，因此它们相当大，因此他们的利率可能高于其符合贷款同行。在光明的一面，许多贷款人的巨型和符合性的速率比他们曾经越来越多。但总的来说，期望获得有点高的利率。
底线
根据你想买的房子和你想买的地方，一笔巨额贷款可能是必要的，以达到你拥有住房的目标。但因为这些贷款的成本很高，所以要确保你真的能支付得起。没有一个家，不管它有多漂亮，值得让你的经济安全受到威胁。
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