在共享增值抵押贷款中，房主分享随着房屋价值的增长而获得的部分利润。一般来说，贷款人或机构提供共享增值抵押贷款，以换取较低的利率抵押贷款利率．这种抵押贷款很少见，但它们可以让低收入者拥有住房。
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共享增值抵押贷款如何发挥作用
首先，让我们回顾一下房屋增值的基本知识。假设你买了一栋20万美元的房子。当你准备在10年后卖掉房子时，你的房子价值25万美元。换句话说，你的房子增值到5万美元了。
当你取出一个正常的抵押贷款在美国，你的贷款人以一定的利率向你发放贷款。你买了房子，幸运的是，房子升值了。当你卖掉房子时，你就获得了增值的价值。回到上面的例子，你从房屋价值增加的5万美元中获利。你必须偿还房屋贷款中剩余的本金，但增值是你自己的。
共享增值贷款给这种传统安排增添了新的色彩。当你申请共享增值抵押贷款时，你同意与你的贷款人分享一定比例的房屋增值。你给你的贷方房屋增值的“或有利益”。在上面的例子中，你可能同意给贷方15%的或有利息。在出售时，你将拿出那5万美元的15%，将你的份额减少7500美元。
为了从你的房子的预期增值中获得一部分，贷方会同意给你提供利率上的折扣。贷方给你的利率可能比抵押贷款市场的现行利率低1到2个百分点。
当贷款人提供共享增值抵押贷款
为什么贷款人会提供共享增值抵押贷款?在美国，贷方提供共同增值抵押贷款的做法并不常见。当商业贷款机构提供共享增值抵押贷款时，他们通常也提供二次抵押贷款。
比如说一个房主因抵押而资不抵债这意味着他或她欠贷方的钱比房子的价值还多。如果房主决定进行抵押贷款修改，贷方可能提供共享增值抵押贷款。贷方可以同意以房屋的当前价值为基础提供新的抵押贷款，以使房主重新脱离困境。作为交换，贷方可能想要共享增值抵押贷款。
共同增值可能是一个在出售时到期的固定百分比，也可能是一个逐步减少的百分比，即随着时间的推移逐渐减少，最终为零。如果房主在房子里呆的时间足够长，他或她将不必与贷方分享任何增值。
作为同意共享增值的交换，房主不再被贷款冲毁。贷款本金减少到房屋当前的市场价值，这意味着房主的月供更低。
贷款人有什么好处?首先，它减轻了抵押贷款修改中减少贷款本金的打击。它为银行提供了一个机会，既能获得利息支付，又能从房屋升值中分得一杯羹。
非营利组织共享增值抵押贷款
有时，非营利组织或政府机构可能会提供共享增值抵押贷款，作为帮助低收入家庭的一种方式跳转到住房所有权．该非盈利机构或政府机构将通过首付援助或降低利率，或两者兼而有之，有效地为家庭购房提供补贴。
如果非营利机构或政府机构想要收回用于补贴的部分资金，它可能会坚持共享增值抵押贷款。这样，当获得补贴的家庭出售房屋时，非营利组织或机构将收回一些钱。这笔钱可以用于资助另一个家庭的首付。
例如，如果你的市政府或你所在地区的非营利机构同意借给你房屋价值的20%作为首付援助，该机构可能会规定你在出售房屋或对贷款进行再融资时，将房屋增值的20%支付给他们。
底线
共享增值抵押贷款是美国抵押贷款市场上的稀有之鸟。然而，了解这些抵押贷款是什么以及它们是如何运作的是有帮助的。这样的话，如果你在抵押贷款中发现了一个鬼鬼祟祟的或有利息条款，或者你正在评估你所在地区的各种房屋所有权推广项目，你就能做出明智的决定。
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