次级抵押贷款是一种家庭贷款，发放给信用评分较低的借款人(通常低于640或600，这取决于贷款人)。由于借款人有较高的信用风险，次级抵押贷款比传统贷款有更高的利率和结算成本。
术语“次贷”的混乱，因为它是在对比使用的“黄金”，这可以参考贷款利率，以及贷款和借款人。因此，“次贷”可能听起来像一个较低的利率，但它确实意味着更低的质量（指贷款时）或信用（指借款人时）。这将是更清晰的调用这些抵押贷款“非黄金”，而这正是一些贷款人现在正在做的（部分原因是从2007年的金融危机拉开距离贷款分类 - 2008年，其中次级抵押贷款扮演了主要角色)．
由于历史原因，次级抵押贷款名声不好。但是对于那些有不良信用记录的人想要拥有自己的房子，次级贷款是一个很大的帮助。当然，另一种方法是在申请常规抵押贷款之前，等待一段时间重建你的信用或节省一笔更大的首付一个财务顾问可以指导你。但如果你现在有兴趣申请次级抵押贷款，以下是你需要知道的。
次级抵押贷款风险
在抵押贷款业务中，信用记录较差的借款人被认为风险较高，比信用记录较高的借款人更有可能拖欠贷款信用评分．毕竟，你会借钱给某人失踪支付和借款超过他们可以偿还的习惯？这就是通过抵押贷款机构的负责人考虑次级抵押贷款的应用程序时运行。因此，为了弥补，他们发放这些贷款具有更高的高利率和手续费。
换句话说，平均水平30年固定利率传统抵押贷款的利率徘徊在4.01％，在2019年（因为它的冠状病毒引起的经济衰退甚至更低）。相比之下，利率的次级抵押贷款，这是高达10％，2019年要记住，利息是借钱的成本。于是率越高，你越会在长期内支付。什么时候计算你的抵押贷款付款时，您也不得不紧缩房产税等因素的影响。伟德亚洲官网vc
但那并非全部。多数贷款人需要在你的抵押贷款首付。对于传统的抵押贷款，它通常是从家庭的购买价格的10％左右至20％延伸。对于次级抵押贷款，这样的速度可以高达35％，虽然它也可以去低至3％。如果首付比例是低于20％，您通常必须得到私人抵押贷款保险 - 或申请联邦住房管理局，弗吉尼亚州或美国农业部的贷款如果你是合格的(更多关于这些贷款计划在下面)。
从长期成本来看，偿还次级抵押贷款似乎几乎是不可能的。在2000年代中期，很多人都是这样。事实上，次级抵押贷款违约在引发2007 - 2008年金融危机中发挥了巨大作用。
在大衰退之后，次级抵押贷款的存在与今天有所不同，它们受到了更严格的监管。但它们仍然存在重大风险。下面，我们将描述可获得的次级或非优质抵押贷款的种类。
现代次级抵押贷款的类型
固定利率次级抵押贷款:你可以找到次级抵押贷款，在贷款期限内锁定你的利率。这与传统的固定利率类似。但你可能会发现期限从40年到50年不等，而不是30年!虽然这种安排可能意味着低月供，但从长远来看，你最终要支付多得多的利息。
可调利率抵押贷款(ARM)这些类型的贷款也存在于传统抵押贷款的保护伞下。基本上，你从一个固定利率开始，然后利率在整个贷款周期开始变化。这种转变的规模取决于贷款与哪个市场指数挂钩，以及整体经济状况。所以它可以上升和下降:有时很小，有时很大。条款武器通常是30年。当你看到2/28抵押贷款时，这意味着前两年利率是固定的。在接下来的28年里，情况会有所不同。或者你可以看到它像伟德1946亚洲娱乐城 ．这意味着利率在5年内是固定的，然后每年变化一次。有些人的目标是在可变利率生效时清理他们的信用，这样他们就有资格再融资抵押贷款有更好的利率和条件。
利息抵押贷款这些在大衰退(Great Recession)初期很常见。基本上，你只需要在特定的时间内支付利息。通常是5到7年。在这个期限结束时，你开始偿还本金(你最初借的钱)和利息。不过，大多数借款人此时会进行再融资。
尊严抵押贷款:这是一种新型的次级抵押贷款，有许多活动部件。首先，您先付10%左右的定金。在固定期限内，比如5年，你还可以获得更高的利率。如果你及时还款到那个时期末，你的利息支付会减少整个抵押贷款余额。此外，您的利率会转向一个更有利的优惠利率。
次级抵押贷款风险和大衰退
尽管美国人无法获得传统的抵押贷款，次级抵押贷款的概念却帮助他们实现了拥有住房的梦想。然而，在本世纪头十年中期的大衰退(Great Recession)初期，这些贷款有着臭名昭著的含义。
次级抵押贷款贷款人在一定程度上推动了这一趋势金融危机这在2007年至2008年间震撼了全球。许多放款人将贷款发放给无力偿还的人。随着抵押贷款变得越来越容易，越来越多的人加入了这个游戏。这导致了房价的上涨，房价越来越高，并产生了泡沫。
此外，贷款人开始出售给投资者前池贷款转为抵押贷款支持证券。
当大批借款人拖欠他们的贷款时，几乎所有相关的人都受到了巨大的打击。人们失去了他们的房子，贷款人失去了他们的钱，投资者也一样。多米诺骨牌效应，连同金融危机的其他因素，扩散到世界各地，造成了全球经济衰退。但随着经济正常化，几种类型的次级抵押贷款消失了。新的人取代了他们的位置。
次级抵押贷款新规
今天的次级抵押贷款仍然是为那些信用评分不佳的人准备的。然而，这些贷款的监管环境要严格得多。的消费者金融保障局（CFPB）目前负责次级抵押贷款。一个大的变化：次级借款人需要承担的购房者的咨询通过获得贷款之前批准的住房和城市发展部（HUD）美国能源部有人带领一部分。
然而，值得注意的是，一些影响次级抵押贷款贷款人的后衰退法规构成了Dodd-Frank法案．这项法律的命运是不确定的。《抵押贷款选择法案》(Mortgage Choice Act)等法案试图修改《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)的部分内容，而其他法案则试图将其全部废除。
不管发生了什么，重要的是要意识到次级抵押贷款的风险。同时，要注意你的选择。
次级抵押贷款的替代方案
如果你还没有拥有在过去3年的家，有可能是一个首次购房者计划你可以从中受益。特别是，你可能有资格获得政府支持的计划，提供更好的利率和期限比次级抵押贷款。这些包括以下内容。
联邦住房管理局贷款：这些贷款通常会提供较低的利率比传统的抵押贷款。至少有580的信用评分借款人可以保证的FHA贷款先付3.5%的定金。信用评分较低的人可能仍然符合资格，但过程可能会更严格一些。然而，在过去两年内经历过破产或在过去三年内丧失抵押品赎回权的个人没有资格获得这些贷款。
美国农业部的贷款当前位置美国农业部(USDA)向希望住在美国农村的低收入个人发放零首付低息贷款。然而，美国农业部宽泛地定义了“农村”，甚至一些郊区地区也有资格。了解更多关于美国农业部的贷款．
VA贷款当前位置这些贷款是为退伍军人和美国武装部队的某些现役人员提供的。va贷款通常是零首付。费用通常会降至贷款的2.15%至3%左右，你可以将其转入抵押贷款金额。然而，从长远来看，此举将增加你支付的利息。
外带
对于次级抵押贷款需求现在更严格的比他们的房市泡沫破灭之前。例如，你将不得不接受购房者的咨询，以确保你理解你变得成什么样。利息支付都很高，特别是如果你的抵押贷款是超过30年。事实上，很多人谁得到的次级抵押贷款不打算支付，直至贷款期限结束。相反，他们希望提高自己的信用评分和再融资，以更好的利率。或者，也许他们想贷款期限结束前的利润出售。这些很好的计划，但你应该确保他们采取了次级抵押贷款之前是可行的。
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