数百万美国人的收入不稳定。一般来说,人们喜欢在任何时候都有大致相同的消费水平。我们并不特别喜欢一个月花2000美元,下个月又花1000美元。但如果你的收入不平衡,无论是自由职业者、独立承包商还是轮班工人,都很难创造出这种平稳的消费模式。这就是平滑消费的作用所在。
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什么是消费平滑?
平滑消费是管理你的支出的过程,这样你就会觉得你的可支配收入大致相同,即使你的收入不稳定。如果你曾经在发薪日之前感觉花钱少,那你的消费平滑就出现了失误。那些不进行任何消费平滑的人会在发薪日把他或她的工资100%花光,然后就没有什么可以花了(或为退休储蓄),直至下一个付款期。
几乎我们所有人都从事某种形式的消费平滑。假设你每月的实得工资是3000美元。快到月底的时候,你要支付最大额的账单(抵押贷款或房租)。那么,你如何管理整个月的支出,以避免在前两周花了很多钱,而在月底只剩下几百美元呢?
你可以坚持预算这可以帮助你平滑消费,或者直观地理解你不能疯狂消费,因为你必须在月底交房租。没有人喜欢在两周内像个豪赌客,接下来两周又像个穷光蛋。
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消费平滑如何破裂
如果你有稳定的收入,每隔一段时间就有相同的收入,那么如果你的账单也是有规律的,那么平滑消费应该不难。能让任何人的消费平滑化的开销?医疗费用。当你需要支付的只是每月的费用时,你可能会保持你的消费模式平稳健康保险费用,但如果加上现金支出,你的其他支出可能会受到影响。
任何一笔大的支出,比如节日礼物或度假费用,都会让人难以平滑消费。如果你想成为铁杆粉丝,你可以提前几个月开始减少支出,这样你就可以省下买礼物或机票的钱,而不必一下子削减其他支出。
用信用卡支付一项重大支出会给你一种消费平稳的错觉,因为在购买时你并没有花自己的钱。但随着时间的推移,你会为你的行为付出代价。当你考虑到你将会欠下的利息和更多债务带来的焦虑时,用信用卡付款似乎不是那么明智。
对于没有稳定收入来源的人来说,平滑消费可能更加困难。根据经济政策研究所(EPI)的数据,大约10%的美国劳动力从事不定期和随叫随到的轮班工作。此外,7%的美国就业人员从事所谓的“分班工作”,即一天内工作两段或两段以上。
最糟糕的是,低收入工人的工作时间最可能不规律。财务利润率最低的人更有可能陷入收入波动,难以支付账单和管理支出。
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坚持预算可以帮助使消费过程更顺利。所以可以一次看看你花了几个月或一年的时间。这样,你就不会因为忘了存表亲婚礼的票而拒绝朋友的邀请。有些应用程序可以帮助你做预算,至少有一个应用程序(甚至)可以帮助你平滑你的薪水支票。
也许最重要的消费平滑是为退休储蓄。它包括现在少消费,这样你就有了钱,可以在停止工作后使用。这个过程是出了名的困难,因为我们现在都希望有更多的钱可以花。但是,如果你不想在年老时生活水平急剧下降,最好的办法是今天就尽可能多地存钱。
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