许多美国人的收入每周都在波动。当收入不稳定时，任何意外的支出都会使你的收入短缺。如果你没有足够的资金应急基金，你可能会发现自己在四处寻找贷款，以弥补差距，并获得下一份薪水。发薪日贷款存在，但对借款人来说成本很高。
查看我们的再融资的计算器．
并非所有债务都是平等的。一负担得起的抵押贷款房价上涨的房子和私人的不一样学生贷款高利率让你很难还清。有了发薪日贷款，你要花很多钱才能获得小额短期贷款。发薪日贷款很容易失控，导致借款人越来越深陷债务。
发薪日贷款：价格较高的短期贷款
什么是发薪日贷款？假设你离下一份薪水还有12天，但你需要400美元用于紧急汽车维修。如果没有400美元，你的汽车将无法行驶，你将无法工作，你将失去工作，也可能失去住房。高风险。
如果你去发薪日贷款，他们会要求你写一张远期支票，金额等于400美元加上一笔融资费用。作为交换，你将得到400美元。一般来说，你有两周或到下一个月的工资之前还钱。假设融资费用是40美元。你借了400美元两周，还了40美元。
如果你在贷款期限内还清了钱，你就损失了40美元，但你没有支付利息的责任。但问题是，许多人无法偿还贷款。当这种情况发生时，他们所借的钱会受到两位数、三位数甚至四位数的利率的影响。很容易看出发薪日贷款是如何导致债务螺旋上升的。这就是为什么发薪日贷款在一些地方是非法的，而在另一些地方它们的利率是受监管的。
当你的贷款期限结束时，你可以要求你的发薪日贷款贷款人兑现你同意贷款时写的支票。或者，你可以将这些债务转为新的债务，在此过程中支付一套新的融资费用。债务展期是导致债务螺旋上升的原因，但如果人们的账户中没有足够的钱支付他们所写的支票，这通常是他们唯一的选择。
发薪日贷款的利率很高，借款人只能支付利息，无法减少贷款本金，也无法永远摆脱债务。
发薪日贷款和你的信用
发薪日贷款不需要信用检查。如果你按时偿还了发薪日贷款，那笔贷款一般不会出现在你的信用报告中，包括三家信用报告机构(Experian、TransUnion和Equifax)。在你的贷款期限内偿还发薪日贷款不会提高你的信用评分或帮助你建立信用。
但如果你无法偿还发薪日贷款怎么办?发薪日贷款会损害你的信用吗?它可以。如果你的发薪日贷款人把你的债务卖给催收机构，催收机构可以向信用报告机构报告你未偿还的贷款。然后它就会出现在你的信用报告上，并降低你的信用评分。记住，负分录需要7年才能从你的信用报告中消失。
债务被收回不仅仅是对你的信用评分的打击。它会让你注意到一些讨厌的人。在某些情况下，收债人可能会威胁要提起诉讼。因为借款人在申请发薪日贷款时要写支票，收债人可能会试图利用法律来惩罚那些为资金不足的账户写支票(这些被称为NSF支票)进行欺诈的人。然而，签发给发薪日贷款人的远期支票一般不受这些法律的约束。收债人可能会以起诉作为让人们还债的一种方式，尽管法官通常会驳回任何此类指控。
相关文章:发薪日贷款即将过时吗?
发薪日贷款的替代方案
如果你有一个流动性危机，但你想避免发薪日贷款，有其他的选择要考虑。你可以向朋友或家人借钱。你可以从银行、信用社或网上寻求小额个人贷款点对点借贷地点
许多网站现在提供即时或同日贷款，其速度可与发薪日贷款人媲美，但费用和利率更低。你也可以向你的债权人要求延期，或者向你的雇主要求预付款。
即使是我们通常不喜欢的贷款形式，比如信用卡预支现金，也往往比发薪日贷款的利率低。简而言之，如果可能的话，避免发薪日贷款通常是个好主意。
相关文章:如何增加应急基金
要旨
在考虑短期贷款时，重要的是不要只寻找低利率。在费用和保单之间，放款人有时会想办法撞钱有效的即使他们限制了他们的apr，利率也会达到三位数的水平。发薪日贷款的风险让我们认识到努力建立应急基金的重要性。
照片出处:©iStock.com/PeskyMonkey，©iStock.com/Kirby Hamilton，©iStock.com/Joe_Potato
