一旦您达到59.5岁，您可以从您的401（k）罚款中取款。如果您事先挖掘，您可能会在退出外，除了您欠传统401（k）的任何类型撤回的所得税外，您可能会面临10％的罚款。但在某些情况下，您的计划可能允许您采取罚款提前退出。我们将介绍401（k）早提出的规则和浸入退休储蓄的替代方案。我们也可以帮助您找一个财务顾问他可以根据你的个人需求指导你的选择。
401(k)提前退出规则
你的雇主可能让你拿出你的钱401 (k)计划在你满59.5岁之前，如果你需要消除一个巨大的经济负担。然而，你的计划赞助商决定它是否允许艰苦提取。它还决定什么是这样的资格。
你的计划描述或计划文件应该清楚地列出这些要点。你也可以向福利部门查询。然而，根本没有法律要求公司允许401(k)提前取款。如果你在没有得到公司批准的情况下取款，你可能会面临高达10%的税收罚款。
但无论您的年龄如何，您从传统的401（k）的任何退出都是按照自己的汇率缴纳所得税的约束。国会将罚款提出，以防止人们提前浸入其退休储蓄。
虽然你仍然要承受10%的提前取款罚款，但如果你需要偿还以下债务，有些计划可能会允许艰难地取款:
- 主要住宅成本
- 合格高等教育费用
- 预防驱逐或丧失抵押品赎回权所需的付款
- 葬礼费用
- 与修理主要住所相关的具体费用
尽管如此，一些401(k)计划允许在以下情况下免罚提款:
- 您招致未经认证的医疗费用超过10％的医疗费用调整后的总收益(AGI)
- 你会变成完全和永久的残疾
- 法律要求你支付给离婚的配偶、孩子或受抚养人
- 如果账户所有者去世，受益人通常可以免收罚金提款
但是，在任何情况下，挖掘到401（k）应该是您的最后一个手段。您还有其他选项以涵盖意外成本。这些可能更合适。我们将覆盖以下几个。
申请401(k)贷款
一些公司允许参与者这样做借入他们的401（k）的贷款．在这种情况下，你实际上是在向自己借钱。所以你必须把贷款和利息还回你自己的计划中。
您可以借用401（k）借款的最多是50,000美元或一半的较小者既得账户余额．利率通常只比优惠利率高几个百分点。你通常有五年的时间来偿还。在某些情况下，如果你用401(k)贷款来支付你主要住宅的首付，期限可能长达15年。
那么，从自己的401(k)计划中借钱怎么会比提前取款更有益呢?我们列出了以下几个优点:
- 贷款金额是免税的
- 你将本金和利息支付到你自己的计划中，而不是你的公司
- 您不需要接受信用检查以获得一个
- 贷款不会记录在你的信用报告上
尽管如此，在申请401(k)贷款时，你可能会遇到一些陷阱。首先，如果你因为某种原因离职，任期限制会急剧下降。在大多数情况下，你必须在60天或90天内偿还，否则将面临美国国税局的严厉处罚。要想从你的401(k)计划中借钱，你必须仍然为管理这一计划的公司工作。
罗斯IRA艰难困苦提款
如果退休储蓄是你最后的选择，而你有罗斯IRA，这是你可能想要考虑首先进入的账户。你存入这些账户的钱在入账前要缴税。所以国税局不能对你的贡献征税两次。
你可以撤回您从罗斯个人退休帐户的缴款随时不受处罚。所以，如果你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)的捐款已经足够覆盖你的财务负担，那么首先提取这些钱可能是有意义的。再说一次，这不是最好的财务决策。但作为最后的手段，你至少可以避免税收和处罚。伟德亚洲官网vc
然而，重要的是要记住，我们在这里谈论的是贡献。
这是您通过自动薪水扣除或发起的银行转账所投入这些帐户的资金。这与您从投资基金，利息，股息或任何其他来源进行的贡献中的收益分开。
除非您达到两项要求，美国国税局不允许您撤销您的捐款的任何投资收益。首先，你必须至少59.5岁。其次，您的帐户必须已开放至少五年。在您可以在从罗斯IRA进行免税合格提款之前，您必须符合这一规定。
然而，你可能有资格罚款退出如果你用它来支付某些困难的费用或经历某些情况。这些分配的收入部分仍然要按你的税率缴纳所得税。伟德亚洲官网vc但是您可以避免10%的提前提款罚款。我们将描述以下几个例子:
医疗费用：您可以自由罚款提前退出，以涵盖超过10％的经过调整后的总收入（AGI）的不良医疗费用。如果您或您的配偶出生于1952年1月2日之前出生，费率为7.5％。
教育:你可以从你的罗斯个人退休账户中免费提取钱来支付合格的高等教育费用。这通常包括学费，以及完成注册所需的书籍和用品。从分配中受益的学生还必须至少半程参加学位课程。然而，美国国税局设定了教育开支限制出版970.．
买第一套房子：如果你在过去的两年里没有拥有房屋，美国国税局会考虑你首次购房者．你可以从你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提取高达10,000美元的罚款，以支付首付或购买房屋相关的关闭费用。但是，您必须在收到分发的120天内支付这些费用。
军队当前位置如果你是一名合格的被征召到现役的预备役军人，你可以免收罗斯IRA的罚款。确保你向财务顾问或税务专家了解完整的细节。
残疾:如果你成为永久残疾，你可能会得到一个免费的罗斯IRA提款。但是，你必须证明你的残疾。
死亡:如果账户所有者去世，受益人一般可以从账户中免收罚金继承了罗斯IRA．
同样重要的是要注意，虽然你可以在任何时候从罗斯IRA中提取你自己的贡献，但这不是一个罗斯401（k）．
爱尔兰共和军困难撤军
管理401（k）计划的公司经受严格的政府法规。这是员工往往难以在59.5岁之前挖掘他们的计划的原因之一，无论情况如何。
然而，美国国税局通常允许稍微容易一点的储蓄在传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户。你可以在上面描述的相同条款下从你的个人退休账户中提前取款，因为他们与罗斯个人退休账户相关。
然而，你仍然要面对个人退休账户困难提取的所得税。伟德亚洲官网vc但与401(k)计划相比，他们通常更容易免于处罚。例如，美国国税局允许你从个人退休账户中免税提款来支付高等教育费用。但如果你的401(k)计划允许你提前取款来支付同样的费用，你可能会受到10%的罚款。
你也可以将你的401(k)账户转到一个新的个人退休账户如果你没有后者。然而，这可能是一个冒险的举动。在进行这个过程时，你必须遵守一些严格的规则，以避免额外的处罚。所以，如果你选择走这条路，最好是寻求财务顾问的帮助。
基本相等支付系列
税收代码中的一个特殊部分允许您在59.5之前从401（k）中取消罚款。规则72（t）允许您使用五个基本平等的定期付款（然而）.每个金额将基于您的预期寿命，由美国国税局设置，并通过组织批准的一种方法计算。
您必须在整个五年内完成这些，或直到您达到59.5岁，以较长者为准。请记住，根据其中一个IRS批准的方法，您不能超过计算金额。并且您必须继续基于上述时间框架接管它们。以下简要解释了这些IRS批准的方法。
摊销当前位置每年固定的支付金额是根据美国国税局表格中列出的个人或共同预期寿命中账户余额的摊销额计算的。
最小值分布:你的账户余额会除以美国国税局(IRS)的单身或共同预期寿命表中的一个因素。所以金额在整个支付过程中是变化的。
的外卖
一旦你达到59.5岁，你就不用担心退出罚款了。但由于联邦法规，计划发起者通常在401(k)提款时建立严格的限制。如果你的计划允许艰苦取款，你可能需要缴纳10%的税款。但在某些情况下，你的计划可以免除处罚。所以直接和福利部门联系是很重要的。你可能还有其他更有益的选择。这包括401(k)贷款或从个人退休账户和罗斯个人退休账户中提取。在确保从这些账户提款不受处罚方面，美国国税局提供了更多的回旋余地。财务顾问也可以帮助指导你通过选择，以满足你的具体需求和财务状况。
偿还债务的小贴士
- 你也许能弄到个人贷款涵盖意外的付款而不是敲入你的401（k）．我们开发了一个个人贷款计算器帮你弄清楚付款方式。
- 正如你所看到的，即使你设法从401(k)或其他退休计划中提取一笔艰难的款项，你也会遇到一些严重的税收打击。财务顾问可以帮助你找到最适合你个人情况的选择。我们可以用我们的伟德ios appSmartAsset财务顾问匹配工具．你回答一些关于你的需求的简单问题，它将你与你所在地区的三个顾问联系起来。你甚至可以在与他们合作之前查看他们的资料。
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