至多，401（k）计划的优点超过了缺点。但是有些人会受益于向其他投资车辆转向他们的退休储蓄。你能成为其中之一吗？这个401（k）缺点的综述将有助于您决定。如果您想要更多的动手指导，同时检查401（k）如何适应您的整个财务简介，这财务顾问寻找工具可以帮助你获得专业建议。
根据雇员福利研究所（EBRI）的最新数据，超过2700万美国人参与了他们公司的401k计划。如果你是他们中的一员或打算加入他们，你可能会想到401（k）s只有好处。毕竟，这是一种福利，就像医疗保险或带薪休假一样。然而，这种递延所得税的退休储蓄工具并非适合所有人。在下一步行动之前，考虑这五个不利因素：
401（k）缺点1：你最终可能会交更多的税伟德亚洲官网vc
401(k)计划的最大吸引力在于它可以作为避税手段。只要你不动这笔钱，你就不需要为你投入的资金交税，你也不需要为任何收益交税。伟德亚洲官网vc
然而，一旦您退休并开始从您的帐户退出，您将不得不纳伟德亚洲官网vc税。您将欠您的贡献和收益所得税。因此，如果您退休的收入大于您的捐款时，您将处于更高的纳税括号，而不是如果您没有推迟税款。伟德亚洲官网vc同样，如果你的税阶使您的收益率高于长期收益率资本增长税率（根据2018年税法，根据您的收入，分别为0%、15%或20%），您将支付更多税款。伟德亚洲官网vc
也就是说，大多数人希望在停止工作后赚得更少，因为他们唯一的收入将来自投资和社会保障．但那些刚刚开始职业生涯的人现在确实可能赚得更少。另一方面，那些在储蓄和投资方面很聪明的人在退休后可能会获得更高的收入。
如果你是入门级或超级储蓄者，你可能需要考虑罗斯个人退休账户或者看看你的公司是否提供Roth 401(k)退休金计划。有了这些储蓄计划，你就可以为你的贡献预先支付所得税，当你退休时，你就不用为任何收益伟德亚洲官网vc纳税了。
401（k）缺点#2：无论市场状况如何，捐款都会按照时间表进行
当然，你永远不应该试图给市场计时。专家们将这一建议建立在一种叫做平均成本法．其理念是，如果你在市场高点、低点和平台期稳定地买进少量股票，最终你为所有投资付出的代价，将比你只在低点买进的代价要低。这在一定程度上是基于这样一个事实，即你不知道底部，直到它过去。此外，大多数人没有时间观察市场，也没有时间为以后的购买预留资金。
然而，在实时情况下，你可能想推迟一天的购买，或者在抛售过程中增加金额。401（k）也不可能，因为购买遵循常规计划，并且更改需要时间来处理。此外，许多计划限制了您对计划进行调整的次数。
如果您不注意市场，缺乏灵活性并不适用于您。但是，如果你是DIY投资者，你可能只想为你的401（k）贡献到你的公司比赛然后把剩下的储蓄存到你可以控制的个人退休账户(IRA)。
缺点三:你可能要支付更多的费用
雇主资助的退休计划受到严格监管。这是一件好事。例如，你的公司不能对你的扣留工资提出归属要求。但这也意味着你的计划的管理是高的费用．它们通常被计入共同基金费用，但你也可以将它们视为单独的费用和行政服务的分项费用。
理想情况下，你的雇主在选择计划管理员时做了尽职调查。也就是说，规模较小的公司可能会支付更高的费用，因为规模经济对它们不利。如果你认为你的计划太贵了，你可以只根据你的公司的情况缴纳，然后把剩下的退休储蓄存到你可以选择的个人账户中。
401（k）缺点4：你的投资选择有限
希望您的计划提供各种选择：指数和积极管理资金;大帽子和小帽子;成长，价值和保守基金;公司股票等等。但是产品的数量和类型由您的公司提供。
如果你是一个有经验和成功的投资者，你不喜欢你公司的选择，你可能想去IRA路线，在获得公司匹配。毕竟，聪明的人不会在桌子上留下闲钱。
如果您正在寻求外部帮助，因为您拨打投资决策时，请确保您检查这些在选择财富管理公司之前必须采取行动．
缺点五:退休前很难拿到钱
当然，你退休前不应该碰这些钱。如果你在59.5岁之前取款，你将支付10%的高额罚金，外加税金。伟德亚洲官网vc
但绝望的情况需要采取极端措施。巨额医疗费用就是一个例子。国税局允许免罚款提款对于某些“困难”，但雇主不必提供这些。事实上，许多公司会提供贷款(你必须偿还自己)的选择，而不是提款。
只为紧急情况设立储蓄基金是为紧急情况做好准备的最佳方式。不过，如果你有权选择动用退休储蓄对你来说很重要，那么401（k）退休金可能不如罗斯个人退休账户更适合你的需要。有了罗斯个人退休账户，你可以在任何年龄提取你的供款（但不是你的收入），不受惩罚。
底线
对于大多数人来说，401（k）计划是一项伟大的工作效益。如果他们的公司匹配他们的一些部分贡献，则尤其如此。但对于其他人来说，特别是那些早期的职业或经验丰富的人，实践投资者，其他不推迟税收的储蓄车可能是一个更好的选择。伟德亚洲官网vc
退休储蓄小贴士
- 每年提高你收入中储蓄的百分比将有助于你在退休时避免向下流动。获得专业的投资建议也会有帮助。使用SmartAsset的伟德ios app财务顾问匹配工具您可以根据您的需要找到您所在领域的顶级信托顾问。首先，简单回答几个关于你的财务目标的问题。
- 有什么重要的事情要做吗？使用SmartAsset的伟德ios app退休的计算器你可以不去猜测你现在需要存多少钱，以后才会有足够的钱。然后最大限度地增加你对递延税账户的贡献，因为节省税前的钱可以减轻痛苦。
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