您越早开始为退休而节省，越好。另外，在雇主储蓄计划的帮助下，通常会使您的退休储蓄变得容易得多。但是，并非每个人都可以访问401（k），403（b）或其他雇主储蓄帐户。如果您是自雇或从事小型企业工作，那么您的福利将不包括退休储蓄计划。不用担心！您可以通过多种方法可以节省退休。
如何在没有401（k）的情况下节省退休
你应该首先找出要节省多少退休。没有您的雇主，您将不得不手动将收入的一部分搁置到退休基金上。通常，良好的经验法则让您节省了薪水的10％至12％。
如果您负担不起这笔款项，则不必担心。您可以开始以较小的百分比储蓄，然后尝试从那里生长。（一个储蓄计算器可以帮助您了解这笔钱将如何增长。但是，如果您制定计划为您的退休基金贡献所有加薪或奖金，这也可以提供帮助。节省少于此功能将不会产生您实际退休所需的回报。
虽然您不想节省太少，但也不能节省太多。在退休帐户方面，您必须达到联邦贡献限制。这意味着您可以为401（k）S，IRA等贡献一定数量。
知道您需要节省多少将帮助您找到正确的储蓄帐户。IRS允许您每年节省多少多少国税局也是如此。没有雇主来帮助您，您将需要自行浏览这些帐户和规则财务顾问。以下是您可以开放的许多储蓄帐户，以便在没有401（k）的情况下退休。
个人退休帐户（IRA）
一个个人退休帐户或IRA，没有雇主的赞助，可以帮助无法访问雇主401（k）计划的雇员。您可以在几种不同类型的IRA之间进行选择。
传统的IRA允许您贡献税前的钱。这意味着您捐款的每一美元都会减少当年的应税收入。您可以在59½岁开始撤回资金。如果您提早提款，您将面临撤回金额的10％罚款。另外，由于您的资金是税前的钱，因此您将在撤回时为这些资金缴税。伟德亚洲官网vc
一个罗斯·伊拉（Roth IRA）允许您在退休时撤回资金而不缴纳所得税在上面。那是因为这笔钱是在您已经缴纳税款之后捐款。伟德亚洲官网vc因此，您不能扣除Roth IRA的贡献。这使人们希望退休时处于较高的税收范围。只要您拥有至少五年，您就可以随时退出Roth IRA，而您则为59½。您也可以随时为Roth IRA做出贡献。
SEP（简化的员工退休金）IRA专门针对自雇工人和小企业主量身定制。如果您是独资经营者，合伙企业的企业主或赚取自雇收入，即使是副演出，您也可以打开Sep IRA。像传统的IRA一样Sep IRA捐款有资格作为税收扣除。您还必须按70½岁开始进行所需的最低分布（RMD）。50½岁之前的任何提款都会触发10％的罚款。
IRA的简单（储蓄激励匹配计划）是另一种传统IRA。此IRA针对拥有100名或更少员工的小型企业。该帐户将需要雇主的参与，因此值得向您的雇主提出。你有资格简单的IRA如果您在过去的两个日历年中至少收到了至少5,000美元的薪酬，并且在本日历年中至少预期了很多。您可以通过“选举延期”作为现金或降低工资捐款来捐款。另外，美国国税局要求您的雇主代表您做出捐款，作为一美元的薪水，最多为3％的工资或2％的工资。
自雇401（k）
如果您是没有任何员工的唯一业务所有者，或者您的一名员工是您的配偶，则可以选择开设一个自雇的401（k）。这些帐户也称为独奏401（k），具有与常规401（k）相同的限制和规则。首先，您只能在59½岁以后开始取款。提早提款触发10％的罚款。
因为您既是雇主又是雇员，所以您可以比雇主赞助401（k）更多地预留一余。您可以扣除自雇的401（k）捐款作为业务费用。但是，这意味着在退休退出时，您必须对这些资金纳税。伟德亚洲官网vc
其他储蓄帐户
您拥有的另一个选择是应税投资帐户。当然，您必须对这些收益缴税。伟德亚洲官网vc但是，您可以通过以较低税率征税来降低该帐户的资金来降低伟德亚洲官网vc所缴纳的税款。通常，人们在最大化IRA捐款后开设应税投资帐户。这使您能够制定策略和最大化投资储蓄。
最后，您可以选择为常规储蓄帐户做贡献或存款证（光盘）。但是，如果您容易取出，则需要谨慎对待储蓄帐户。储蓄帐户通常允许每个语句周期六次提款。任何事情都会受到罚款。但是，由于您要为退休存钱，因此您不应在退休之前进行任何提款。它可能有助于为您的退休基金创建一个单独的储蓄帐户。
CD不提供太多的戒断诱惑，因为它们根据设定的任期长度运行。每个金融机构将提供不同的期限，但它们往往从三个月到五年不等。期限的时间越长，利率越高。
您通常在初次存款后无法进行任何存款或提款。您必须等到学期长度或成熟日期的结束。只有这样，您才能续订CD，撤回部分或全部资金或存入更多资金。
如何为退休帐户提供资金
因此，您知道需要多少钱才能退休以及可以打开哪些帐户。现在，您必须在没有雇主帮助的情况下为这些帐户提供资金。您可以采取的第一步是直接存款。您可以设置它，以便一部分薪水自动存入IRA或其他帐户。您还可以将自动转移从银行帐户设置为退休储蓄帐户。这样，您可以设置并忘记它。
您可能还需要搁置您获得的任何退税，意外收入或奖金。立即将这些资金存入帐户很容易。这样，您可以假装您无论如何都无法获得这笔钱。
重要的是要知道，将钱投入您的IRA或Solo 401（k）并不是您需要做的全部。您还需要选择您的投资。幸运的是，您不会限于您的雇主选择提供的资金。一个好的起点是标准普尔500指数ETF和中间项债券指数基金。您需要确保您的投资多样化和优化。不过，您无需自己做这一切。如果您需要帮助，则有大量财务顾问或机器人顾问在那里谁可以帮助您管理帐户。
外卖
如果您的雇主不提供401（k），则无需担心您的退休储蓄。您只需要采取主动行动即可使其脱离地面。您有许多帐户选项可供选择，例如Roth IRA或Solo 401（k）。另外，您可以轻松设置直接存款或自动转移，以使每个帐户的资金尽可能方便。
节省退休的提示
- 如果您真的不确定退休储蓄时从哪里开始，您可能想寻求财务顾问的帮助。财务顾问可以整体看出您的财务和退休目标。他们甚至可以帮助您制定长期的财务计划。至少，您可以使用他们的建议开始节省。
- 你有没有401（k）？一旦您退休，它将知道该帐户值得什么。这样一来，如果您认为退休需要更多的钱，就可以相应地增加储蓄。
- 熟悉您将要退休时面临的税收也可以帮助您。伟德亚洲官网vc这在很大程度上取决于您由于财产和所得税而居住的地方。伟德亚洲官网vc检查您选择的退休地点的退休税友善将帮助您更准确地节省。
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