如果你到了退休年龄，想要增加收入，你可以考虑房屋净值转换抵押贷款(HECM)。HECM是反向抵押贷款通过联邦住房管理局(FHA)将你的房屋净值转换成现金或不需要每月支付的信贷额度。我们将解释HECM是如何工作的，利弊以及何时它可能对你的财务有意义。
HECM是如何工作的
HECM是一种反向抵押贷款，这意味着它本质上是一种以你的房屋价值为抵押的贷款。反向抵押贷款就像它听起来的那样，反向抵押贷款。它可以让你你在家中建立的权益并将其转换为现金或信用额度，而不出售你的房子或积累额外的账单。它和a很相似房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)．
反向抵押贷款的独特之处在于你不需要偿还贷款。相反，当你卖掉你的房子或去世时，贷款的全部余额就到期了。
HECM是唯一一种由联邦政府担保的反向抵押贷款，只能通过美国住房部(HUD)批准的贷款人．HECM分散可以通过固定的月付款或信用额度，或两者的组合来实现。
HECM是其中之一反向抵押贷款的类型．另外两种是单一用途反向抵押贷款和自营反向抵押贷款。单一用途反向抵押贷款是由州或地方政府机构为特定目的提供的。私有反向抵押贷款是私人贷款。记住，如果你选择HECM，你的房子是贷款的抵押。
如何有资格
要获得HECM资格，你必须首先满足几个要求。该物业必须是你的主要居所，你必须:
- 年龄62岁以上
- 拥有自己的财产(或有小额抵押贷款余额)
- 不要拖欠任何联邦债务
- 参加由经许可和批准的HECM顾问举办的信息会议
你的房产还必须满足几项要求。它必须是以下之一:
- 单户或2-4单元住宅
- 一个HUD-approved公寓
- 满足联邦住宅管理局要求的人造住宅
虽然不是一个硬性的和快速的截止日期，但你通常需要拥有至少50%的资产在你的房子申请反向抵押贷款。此外，HECM的贷款限额是有上限的，这意味着你不一定有权获得你从房子中获得的任何权益。截至2019年，HECM抵押贷款限额为726525美元．
HECM的优缺点
尽管由于贷款余额必须偿还，反向抵押贷款通常具有风险，但它们确实提供了将房屋净值(通常是美国老年人的主要资产)转化为流动现金的好处。
此外，HECM可以提供帮助补充退休收入这些老年人可能依靠社会保险等固定收入生活，或者他们最大的单一资产是他们的房子。对于那些担心退休储蓄不够用或没有积蓄的人来说，这可能是一个有用的工具。
如上所述，HECM是唯一一种由联邦政府担保的反向抵押贷款，这意味着它是一种更安全的反向抵押贷款。hem的利率通常也较低。而且由于你不必定期支付这笔贷款，违约的风险也更低。
想要签HECM吗?请注意——设立高等商学院的费用可能很高。也许最大的缺点之一是贷款金额随着利息的增长而增长。虽然你不是按月分期还钱，但贷款余额在你还钱的时候还是到期了卖掉你的房子或去世。这可能会让你出售房产时的预算变得复杂，或者让你去世后的继承人的预算变得复杂。你死后，你的继承人将负责支付HECM的余款。
底线
HECM只是反向抵押贷款的一种。虽然这并非没有缺点，但它可以帮助退休人员随着年龄的增长增加收入，从而提高他们的生活质量。然而，明智的做法是仔细考虑像HECM这样的反向抵押贷款是否适合你。毕竟，这些费用可能会很高，当你选择卖掉你的房子或去世时，这些差额最终将不得不被付清。在选择一个适合你的情况的退休收入之前，花时间权衡一下你所有的退休收入选择。
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