添加一个年金到你的退休计划如果你正在寻找有保障的收入来源，这是有意义的。但是,与一个人有关的费用如果你不是保险或投资专家，可能很难理解。以下是你需要了解的不同类型年金的成本，这样你就可以在知情的情况下做出最适合你的决定。
年金费用:你能期望的
当你购买年金，你是在购买保险公司的合同。合同的基本前提是你向保险公司付款，然后保险公司以年金的形式将钱返还给你。一般来说，年金可以收取以下几种费用:
- 行政费用:这些是你支付给保险公司以维持你的年金合同的费用。
- 潜在的投资费用:您还需要为年金中包含的每项投资支付单独的管理费。
- 插件/骑手的费用:如果你在年金合同中添加了一些不被认为是标准功能的东西，比如升级，你可能会被收取附加和附加费用死亡赔偿金．
- 或有递延销售手续费:如果你决定提前结束你的年金合同，你可能需要支付这笔费用。
- 死亡率和费用风险收费费用:因为年金合同涉及到保险公司的一定的风险，这一费用被设计用来覆盖它。
你可能还要支付额外的杂费。例如，保险公司可能收取单独的保险费用来建立合同，或者向您销售合同的代理人可能赚取佣金。
上面列出的费用是你可能支付的概览，并不是特定于任何一种类型的年金。一旦你开始考虑个别年金产品，你可能会遇到额外的费用。
固定年金费用
一个固定年金允许你所花的钱在递延税的基础上增长。保险公司保证你将以固定的回报率从年金中领取款项。这种类型的年金通常被认为是风险最低的，因为你事先知道随着时间的推移，你的钱将获得多少利息。固定年金也是年金结构中最简单的一种，所以它们的费用往往最少。在比较相关费用时，需要记住两种固定年金:
固定递延年金费用
固定延期支付年金允许您在较晚的日期开始收到您的年金付款。同样，你所赚取的利率是有保证的。这个比率反映的是扣除基本年金费用后的收入——就像上面列出的那些——。至于额外的费用，如果您决定提前兑现部分或全部年金，您可以支付退保费。你要支付的金额取决于合同的结构。
例如，一些固定的递延年金可能会收取一种固定的退保费率，而另一些则会对费率进行分级，每增加一年收取较低的费用。采用分级税率，你可以在退保期的第一年支付7%，第二年支付6%，以此类推，直到退保费用为零。
固定指数化年金费用
与一个固定年金索引，你的回报率是基于你在合约中的投资表现如何。这些投资与股票市场指数比如标准普尔500指数。指数化年金通常会限制你可以赚取的回报百分比。
这种类型的固定年金可能不需要预付佣金，但还需要考虑另一种成本:差价或保证金费用，让保险公司能够在风险和回报之间实现平衡。这笔费用，以百分比表示，可以从与你的年金挂钩的市场指数的收益中减去。因此，如果你的年金指数实现了10%的收益，而利差或保证金费用是3%，那么年金的净收益将是7%。
变额年金费用
可变年金也可以用来提高退休收入，但它们在一个关键方面与固定年金不同。有了这种合约，相关的投资仍然可以获得利息，但回报率没有保证。你唯一能指望从年金中获得的就是你最初投资的本金。因此，与固定年金相比，可变年金的风险往往更高，但也有可能获得更高的回报。
可变年金最终可能会更贵，因为保险公司必须对其承担的较高风险进行补偿。这意味着，你可能会看到佣金、死亡率和费用风险费，以及诸如生活福利附加条款或增强死亡福利附加条款等附加条款全面上调。
另一个需要注意的重要成本是费用比率年金投资的资金中。费用比率表示持有基金的年成本，以基金资产的百分比表示。收费越高，拥有的成本就越高。比方说，有基金的可变年金的费用比率是2%。在这里，考虑投资的潜在回报是至关重要的，因为购买年金以外的基金的费用比率要低得多。
其他年金类型及费用
固定年金和可变年金通常是最常见的合同，但你也可以购买其他专门的年金。例如，长期护理年金旨在帮助支付长期护理的费用，这样你就不必从其他资产中支出资金。对一些人来说，这可能比购买长期护理保险更实惠。这些类型的年金可能收费较低，但与其他年金选择相比，它们也可能提供较低的回报率。
单一的溢价和灵活的溢价年金还有两种可能性。对于前者，你一次性预付一笔资金，为年金合同提供资金。另一方面，弹性保费年金允许你在一段时间内进行一系列支付。
对于单一保费年金，如果从年金中支付，可能没有维护或管理费用立即开始．弹性保费年金通常是延期支付的，这意味着你要在未来的某个时间开始支付。根据您从哪个公司购买年金，您可以通过一个灵活的保费选择来避免支付退保费用。
底线
年金可以在约定的日期一次性或一系列的支付给你，在满足你的退休需求时给你一些确定性。购买这类保险合同确实需要一定的费用，其中一些费用是所有年金的一般费用，而另一些是特定年金类型的费用。在考虑是否采用这种节约方案时，了解费用和成本是很重要的。
退休计划建议
- 考虑和你的财务顾问关于年金以及它们如何适合你的退休计划。你的导师可以帮你权衡优点和缺点并考虑其他创造退休收入或为你所爱的人留下财务遗产的选择。
- 如果你没有顾问，找一个符合你需求的人一起工作并不复杂。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内为你和你所在地区的理财顾问配对。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在开始．
- 在研究年金时，要考虑合同成本之外的因素公司的质量发放年金。与年金相关的最大风险之一是，保险公司可能遇到财务问题，无法按照约定支付年金。因此，确保与你合作的保险公司信誉良好、财务稳健是很重要的。
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