如果你已经通过雇主的计划达到了退休供款的最大值，或者你没有资格参加工作计划，个人退休账户(IRA)可能是你最好的选择。个人退休账户通常被归类为传统或Roth账户，但还有第三种选择，那就是个人退休账户定期存单。这种特殊的储蓄工具结合了个人退休账户和定期存单的某些特点。每种选择都有优缺点，所以在做出选择时，了解它们的作用是很重要的。
有关的：我该如何为退休储蓄?
传统的爱尔兰共和军
传统的IRA允许您在延期延期的基础上保存退休，以及您所入的部分或全部资金可能是免税的。美国国税局每年可以进入传统IRA的金额。2019年，贡献限额为6,000美元，加上50岁以上的储蓄员额额外1,000美元。贡献限额在2020年相同。
一般来说，只要您未满70岁1/2岁，您就可以开设传统的IRA，并从事有税收收入。没有收入限制，谁可以贡献，但您的收入确实对您的贡献金额有关，如果有的话，您可以扣除。您是否通过雇主的退休计划涵盖也有影响。
2019年，雇主计划所涵盖的单一申报人可以扣除其调整后收入为64,000美元或更少的贡献。如果您已婚并分开，已婚夫妇共同申请的AGI限额为103,000美元或更低，123,000美元或更低。如果您单身而且雇主计划未涵盖，那么禁止AGI限额，但已婚夫妇根据其工作场所涵盖一个配偶涵盖了203,000美元或更低的账户。在2020年，单一文件员需要65,000美元或更少的AGIS，已婚夫妇共同申请1.04,000美元至124,000美元。
一般来说，在您开始提款之前，您将不会欠传统IRA中伟德亚洲官网vc的钱。达到59岁1/2岁以后允许的罚款提款。如果您之前拿到兑现，那么您必须在资金上纳税，并提前的10％提出罚款。伟德亚洲官网vc一旦你拒绝70 1/2，你需要开始服用最小的分布或面对更加暴力的税收罚款。
罗斯IRA
罗斯IRA是一个相对较新的退休储蓄工具，被引入作为传统IRA的替代。罗斯个人退休账户(Roth IRA)的资金来自税后资金，这意味着你的贡献不会得到扣除，但符合条件的提款也不会缴税。伟德亚洲官网vc
罗斯帐户的年度缴款限额与传统个人退休帐户相同。与传统IRA不同的是，Roth储户必须满足一定的收入准则才能开立这种类型的账户。2019年，个人调整后总收入为12.2万美元或以下的申请人有资格全额支付。年收入不超过19.3万美元的已婚夫妇也可以把钱存入罗斯个人退休账户(Roth IRA)。到2020年，年收入不超过12.4万美元的个人申请者就有资格申请。已婚夫妇只要收入低于19.6万美元就有资格申请。
一般来说，如果您的帐户已开放至少五年，您可以将资金拿出罗斯税和罚款，并且您已达到59岁1/2或以上。如果您在59岁1/2之前提取金钱，则收入须缴纳税收，您还会获得早期退出罚款。如果您使用这笔资金购买第一个家庭，则会有例外情况，以支付超过您总收入的10％的合格医疗费用，或者您完全永久禁用。Roth IRA没有最低分配要求。
爱尔兰共和军CD
当你投资于定期存款时，钱在一定期限内获得利息，可能是几个月也可能是几年，这取决于定期存款。一旦定期存款到期，你可以取出钱来或者转到新的期限。如果你提前兑现定期存单，通常你就得支付罚金。
IRA CD以类似的方式工作，您的资金在退休账户内的税收延期生产。您的初始投资在集合时间范围内获得固定利率并自动续订。您投入的资金越多，您的速度越高，这意味着对您的投资更大的回报。主要区别在于，与常规CD不同，IRA CD提供了与传统或罗斯IRA相关的一定的税收优势。
持有IRA CD，你会受到与传统或罗斯IRA相同的缴款和取款限制。如果你决定提前把钱取出来，同样的税收和罚款也会适用。伟德亚洲官网vc你也应该记住，投资个人退休帐户定期存单将计入你每年个人退休帐户的缴款限额。
就安全性而言，IRA CD提供了更安全的投资，因为您的利率不受市场波动的影响。CDS由FDIC保险，最高可达250,000美元，因此如果您的银行达到您的银行，您将被保护到联邦覆盖范围内。
底线
选择正确的退休储蓄车辆需要仔细评估您的收入，当前税务状况和长期前景。如果您正在寻找税收休息时间，您希望您的税务括号将来将来降低，那么传统的IRA可能会有意义。如果您只对补充雇主的计划没有任何直接税收利益，您可能会与罗斯更好。IRA CD为那些风险耐受性低的人提供更安全的投资。最终，您选择的选项应反映您的舒适度和整体储蓄目标。
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照片来源：美国顾问集团
