可变年金立即提供强大的增长潜力和相当大的风险。由于您通过变量年金赚取的返回基于投资组合的表现，因此您无法损失金钱的机会。但是，您可以使用变量年金赚取多少限制，这使得它们无疑是诱人。无论是可变年金是否对您来说是一个深刻的个人决定，因为它完全取决于您的需求。如果您有关于年份或退休计划的具体问题，联系当地财务顾问．
可变年金是如何运作的?
可变年金始于你向保险公司付款，然后选择投资基金。通过购买年金，你就获得了一份保险合同，根据你的投资表现为退休后提供收入。
所有年份都有两个组成部分：您支付的校长以及该校长的回报。一般来说，您将一笔溢价支付到政策中，或者您在一段时间内支付。变量年份是推迟，作为买家通常等待开始付款。
可变年金中的“变量”是指其潜在收益和投资选择。你将可变年金的资金投资于一个或多个基金，其中大部分是相互资金专注于市场的特定领域。由于任何投资都可能经历波动，你的账户价值可能随市场涨跌。你可能会赔钱，但也可能赚不少钱。这与a形成对比固定年金，这与押金证书一样运作，并获得设定的利率。
一旦你退休，你可以把你的本金和收入变成一段固定的时间或一生的收入流。如果你在年金化之前去世，保险公司通常会向你的受益人保证一笔死亡抚恤金，至少是你投入的金额，减去任何提款和税费。伟德亚洲官网vc然而，为了换取所有这些好处，需要付出高昂的费用和成本。
更具体地说，可变年金在所有年金类型中拥有最广泛的费用结构。它们通常包括合同费，投资费，死亡率和费用风险费等等。这些费用会随着时间的推移而增加，这只会带走你潜在的成长。然而，你用可变年金打赌的是，你将能够超过这些额外成本，因此你仍然领先。
为了防止损失，保险公司会提供额外费用的担保。例如，你可以为一个附加条款支付额外的费用，该附加条款将锁定10年的收益，所以当你年金化时，它们将成为计算的一部分。这些附加条款允许您定制您的合同，使其更适合您的计划。
变量年金的好处
变量年金的最大好处是潜在的增长可以赚取的资金。与其他年份（固定或固定索引）相比，变量年金提供了最佳返回．这是因为你的钱在市场。随着另外两种的年份，你的钱不是。
另一个好处是，你的钱可以延税增长，这对所有年金都适用。因此，你本应支付给美国国税局的钱会留在你的账户里，而且还会继续增长。在你取钱或开始从你的可变年金中收取款项之前伟德亚洲官网vc，你不需要缴纳所得税。
此外，与所有年金一样，变量年金提供受保护的终身收入流。对于许多人来说，他们不会比他们的金钱更高的知识让他们很高兴。如果您居住的时间超过精算师预测，并且您的帐户是空的，保险公司仍将在您居住时向您发送定期付款。也就是说，如果你早逝，除非您支付了额外的车手，否则保险公司在您的帐户中保持余额。
变量年金的缺点
在您急于购买变量年份之前，您应该了解此退休储蓄车辆的缺点。变量年金最大的缺点是其成本。可变年度可以收取费用高昂的费用．这些费用包括管理费、特殊功能费用和你投资的共同基金的基金费用。
此外，还有死亡率和费用（M＆E）风险收费。这笔费用，一般约为您的账户价值的1.25％，每年被收取对保险公司的赔偿承担保险金额的风险。当您加入这些费用和收费时，可变的年度可以是储存款项的昂贵地点。
除了相对较高的成本之外，变量年金可以提供比其他类型的年份更低的回报。这一切都取决于市场。如果他们失败了，你的钱也是如此。
更重要的是，保险公司决定了您可以和无法访问的投资选项。只要您的资金在共同资金中，您可能希望考虑直接投资于它们。(You could then move your money into an immediate annuity when you’re ready to retire.) Your fees will likely be lower (no M&E fee at least), your choices might do better – and you won’t have to pay a steep early withdrawal fee if you need to tap your money.
如果您尚未达到退休，可变年度或所有本质的全部，则几乎无法访问。这是因为保险公司在这些合同中的投降指控。例如，变量年金可能有5-，7或10年的投降电荷时段。这意味着在此期间提出的任何提款，高于您分配的金额将产生额外收费，额外收费有时高达10％。除IRS的10％早期退出罚款之外，如果您是59 1/2或更年轻，则此外。
变量年金与固定年金
固定年金和可变年金正好相反。可变年金通过投资业绩获得回报，而固定年金则通过保险公司设定的特定利率增长。不过，市场也可以决定这些固定利率的质量。
正如你可能预期的那样，标准利率可能永远不会超过投资。这是因为共同基金和其他证券具有指数级增长机会，而固定利率市场则停滞不前。在良好的市场条件下，固定年金的利率可能徘徊在3%左右。但是如果一个基金发挥了它的潜力，它可能会增长10%。
如果你想知道为什么那么多人会得到固定年金，归根结底就是风险和费用。固定利率市场的波动性很小，这可能是诱人的，特别是对那些即将退休的人，他们已经有了相当大的储蓄池。此外，可变年金收取多种费用，而固定年金通常不收取任何年费。不过，有时保险公司可能会允许你额外购买一份附加条款。
最终，可变和固定的年份是同一件的版本，因此它们分享了许多相同的好处。税收增长可能是这些相似之处中最重要的。事实上，他们都允许您的资金在没有产生所得税的情况下成长。伟德亚洲官网vc然后，一旦您退休，您将在提款中支付所得税。伟德亚洲官网vc
除此之外，在合同累积阶段期间，可用于固定和可变年度的死亡效益。因此，在两种情况下，合同所有者的资产都应该在两种情况下通过早于预期。
对我来说是一个变量的年金吗？
可变年金有税收优势，但也可能很贵。理想情况下，你应该最大限度地发挥你对公司的贡献401 (k)和IRA在任何形式的年金中扣钱之前。这是因为年份是更先进的产品，这使得它们更好地作为辅助储蓄选项。当然，如果你已经最大限度地熄灭了401（k）和爱尔兰共和军的贡献，变量年金值得。
如果您有401（k），并且您将您的可变年金与其税前资金，您并非最大限度地提高税收优惠。对于最多的税收增长，您应该在年金外部的401（k）余额之外的任何储蓄。当然，如果您的公司在401（k）中提供年金，您可以做两者。
可变的年份可能是昂贵的，如果这让你失望，那么你可能想考虑通过一个投资经纪账户．虽然你会错过税收延期的增长，但你的费用将低得多。然后在退休的时候，你可以买一个立即年金如果您想要终身收入流。
退休计划提示
- 购买年金是保存退休的好方法，但是401（k）S和IRA也是如此。如果您需要帮助汇集大型退休计划，请考虑和财务顾问一起工作．幸运的是，寻找顾问并不是很难，如伟德ios appSmartAsset的免费工具可以将您的地区搭配多达三款。现在就开始．
- 大多数美国人拥有的两个主要退休账户是401（k）的S和IRA。弄清楚哪个最适合你，看看SmartAsset的伟德ios appIRAS指南与401（k）s．
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