当你创建你的个人退休计划在美国，你可以使用各种各样的工具来为你的长期储蓄目标提供资金。雇主资助的401(k)是其中之一，索引万能人寿保险(IUL)是另一个。401(k)计划允许你在税收递延的基础上进行投资，同时享受缴款的税收减免。索引万能人寿保险允许您确保您的亲人的死亡福利，同时积累现金价值，您可以贷款。了解IUL与401(k)之间的异同对于有效的退休计划很重要。使用财务顾问当你退休的时候，你的钱也会有很大的不同。
什么是指数万能人寿保险?
指数万能人寿保险是一种永久人寿保险。当你买一份保险时，只要你支付了保险费，你就可以享受一生的保险。当你去世时，保单会向你的受益人支付一笔死亡抚恤金。
在您的一生中，IUL保单可以累积现金价值。你支付的部分保费会分配到现金价值账户中。那个账户追踪的是一个潜在的股票指数比如纳斯达克(Nasdaq)或标准普尔500综合价格指数(S&P 500 Composite Price Index)。随着指数的上升或下降，保险公司每年将你保单的现金价值部分计入利息。
IUL不同于固定万能人寿保险或可变万能人寿保险．在固定的万能人寿保险中，你的回报率是有保证的，这使得它是三种保险中风险最小的。有了可变万能人寿保险，你的现金价值账户将投资于共同基金和其他证券，因此你将面临更多的风险。指数化万能寿险保单符合风险范围的中间。
在IUL保单内累积的现金价值会增加递延税。如果有必要，你可以用这笔现金进行贷款，不过在你去世时未支付的任何贷款都会从死亡抚恤金中扣除。
什么是401(k)计划?
一个401 (k)是一种合格的退休计划，允许你在税收优惠的基础上为退休留出资金。捐款会通过工资延期扣除你的工资。你的雇主也可以提供相应的贡献。美国国税局限制了你和你的雇主每年可以缴纳的金额。
对于传统的401(k)计划，捐款是税前支付的。你缴纳的任何钱都会自动从你当年的应税收入中扣除。当你退休后开始从401(k)账户中取钱时，你需要支付普通所得税。任何在59.5岁之前取款的人都可能要缴纳10%的提前取款罚款以及所得税。
传统的401(k)计划允许你投资各种证券，包括共同基金和交易所买卖基金．目标日期基金也是一个受欢迎的选择。这些基金会根据你的目标退休日期自动调整你的资产配置。
401(k)计划没有死亡抚恤金。这是你在工作期间存下来的钱，你可以在退休后使用。除非你还在同一个雇主工作，否则你会被要求开始服药最小值分布从72岁开始参加401(k)计划。如果不这样做，可能会引发相当于你被要求提取金额50%的税收罚款。
IUL vs. 401(k):哪个更适合退休储蓄?
指数万能人寿保险和401 (k)计划都可以作为退休后的投资工具。但是有一些重要的区别需要注意。使用IUL，回报与标的指数的表现挂钩。如果指数表现良好，那么你的保单就能获得更高的利率。另一方面，如果指数表现不佳，你的回报可能会缩水。你的保险公司也可以限制每年记入你账户的回报率，不管标的指数表现如何。例如，你可能有一个每年3%或4%的上限利率。
在401(k)计划中，你可以选择投资指数型共同基金或etf，但你不会只局限于这些投资。你也可以选择积极管理基金基于你的投资时间框架、目标和风险承受能力。你的回报率仍然与这些投资的表现挂钩，但没有上限。所以，如果你投资了一只上涨20%的指数基金，你会在401(k)账户余额中看到这一点。
401(k)计划还提供了一个优点雇主匹配的贡献．这基本上是免费的钱，你可以用它来增加退休后的财富。使用索引万能寿险保单，你要负责支付所有的保费费用。
两家公司的另一个重大区别在于税收待遇和取款。使用指数化万能寿险保单，您可以在任何时候以现金价值为抵押借款。你不用为贷款支付资本利得税，也不会受到惩罚，除非你完全放弃这项政策或无法偿还贷款。死亡抚恤金是免税发给受益人的。
对于401(k)计划，你通常不能在59.5岁之前免费使用这笔钱，即使是在困难撤军．如果你为符合条件的医疗费用提取资金，你可能可以避免税收罚款，但你仍然需要在分配上缴纳所得税。你可以申请401(k)贷款，但这也涉及税收问题。如果你带着未偿还的贷款余额离开你的雇主，而未能全额偿还贷款，那么整个金额可以被视为应纳税分配。
合格的退休金分配按你的正常所得税税率纳税。如果你去世时401(k)账户里还有余额，继承这笔钱的受益人必须为此纳税。伟德亚洲官网vc与税务专家或你的财务顾问可以帮助你制定一个计划，有效地管理退休前和退休后的税务责任。
底线
索引型万能人寿保险和401(k)计划都可以帮助你为退休积累财富，但它们不一定是可互换的。如果你在工作中有一个401(k)计划，这可能是创建退休储蓄计划的第一个地方。然后，你可以决定是否需要IUL或其他类型的人寿保险来补充你的工作储蓄，以及你投资的个人退休帐户或其他类型的钱经纪帐户．
投资的技巧
- 当使用401(k)退休投资计划时，请密切关注费用．这包括计划本身收取的费用以及与个人投资相关的费用。例如，如果共同基金的费用比率较高，那么考虑一下，这种成本是否符合持续较高的回报率。
- 考虑和财务顾问谈谈如何在工作中最大化你的401(k)计划，以及指数化万能人寿保险是否是你所需要的。如果你还没有一个财务顾问，找一个并不复杂。伟德ios appSmartAsset的财务顾问匹配工具只需几分钟，就可以为您所在地区的专业人士获得个性化的推荐。如果你准备好了,现在开始．
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