雇主赞助401（k）计划提供了一种税收优惠的方式来增加退休储蓄，以及匹配缴款的潜力。这些计划有两种类型:传统的递延税计划，允许你缴纳税前资金罗斯401（k），它由税后资金提供，但让你实现免税增长和退休收入。所以，如果你有两种选择，你应该选择哪一种?这两种选择都可以提供税收优惠，但在你投资之前，重要的是要了解它们是如何比较的，以及它们如何服务于你的财务计划和税收状况。
传统的401（k）计划工作
一个传统的401 (k)是你想到的时候可能会想到的工作场所的退休计划．有了这种类型的退休账户，你就可以选择性地将工资推迟到计划中。这些延期是在对这笔钱征收所得税之前产生的;这降低了你的应税收入，有效地起到了立即减税的作用。传统的401(k)账户里的钱是在递延税的基础上增长的。在59岁半的时候，你可以开始从你的计划中获得合格的分配。这些分配只征收普通所得税，不征收10%的提前提取税。
您的雇主也可以制作匹配贡献进入计划。如果可以使用匹配，您可能必须贡献一定比例的收入以获得完整的匹配。
2019年，员工可以做出贡献高达19,000美元传统的401（k）。一个赶上贡献50岁及以上的工人允许$ 6,000。允许的捐款总额，包括您的捐款和雇主匹配捐款，为56,000美元。
通过传统的401（k）计划提供的投资由计划管理员确定。通常，投资选项包括相互资金，目标日期基金，指数基金和交易交易资金。该计划的每笔投资可能都有相关的管理费，您也可以向计划支付行政费用。
401 (k)计划允许员工采取贷款和/或艰难提款．必须偿还贷款，并在贷款支付之前与雇主分开，全部金额成为应税分配。来自传统401（k）的艰辛提取征税，您也可能欠10％的早期退出罚款。
罗斯401(k)退休金计划是如何运作的
罗斯401（k）以几种方式与传统的401（k）类似。这些计划可以由雇主提供或代替传统的401（k）计划。
您对计划的计划作出贡献，您的雇主可以匹配。然而，最大的不同之处在于您将税后提交到罗斯401（k），与传统401（k）的税前美元。
从税收的角度来看，这对你来说意味着，一旦你开始从你的罗斯账户中提取合格的分红，这些提款(包括你多年来贡献所得的任何回报)将是100%免税的。因此，虽然你在缴款的那一年不会减少你的应税收入，但你可以享受免税的增长和退休时的提款。如果你预期退休时的纳税等级会更高，并希望将退休收入的纳税义务降至最低，那么这对你特别有利。
您代表您代表的雇主捐款仍将被导入税前（延期税收）账户。
要求的最小分布是什么?
所需的最小分布一旦达到70 1/2岁，就可以获得某些类型的合格退休账户。撤销所需的金额是基于您的预期寿命和您帐户的价值。如果你没有接受你的RMD.根据时间表，IRS可以征收您所需的金额的50％的税收罚款。
传统的401(k)计划(以及传统的个人退休账户)受制于RMD规则。您还必须遵循Roth 401(k)s的RMD指导方针。然而，美国国税局不会对罗斯个人退休账户实施这一规定(至少在账户所有者还活着的时候)。
您来自传统401（k）的RMD将按普通所得税税率征税。只要它们的分配方式，您的Roth 401（k）瑞士州RMD不会征税。但是，缺点是你必须从计划中拿钱来避免税收罚款。
哪种类型的401（k）更好地退休保存？
这个问题没有对错之分。这在很大程度上取决于你目前的收入和纳税等级，你退休后估计的收入和纳税等级，以及你的长期财务目标。
肯塔基州列克星敦联合信托公司(Unified Trust Company)的创始人兼首席执行官格雷戈里·卡斯滕(Gregory Kasten)表示，大多数投资者选择传统的401(k)计划，但他指出，对于那些因收入原因无法在罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱的人来说，罗斯401(k)计划是一个不错的选择。
为罗斯IRA做出贡献的资格，其中还允许退休的免税分销，没有必要的最低分配，一旦你的阶段就会出现修改了调整后的总收入到达A.某些门槛．每年由IRS设置这些限制，并符合您的归档状态。2019年，单一文件员的淘汰限额，家庭负责人和已婚夫妇分开归档，他们居住的人数为137,000美元。对于已婚夫妇分开申请谁住在一起，限额为10,000美元。已婚夫妇为提交联合返回的已婚夫妇的限额为203,000美元。
您的年龄也可以在确定传统或罗斯401（k）是否有意义时发挥作用。
卡斯滕说:“罗斯401(k)特别适合税率较低、工作时间较长的年轻人。”“然后，罗斯401(k)可以免税增长，并在多年内实现复利。”
然而，如果这种相对较低的收入意味着你的预算紧张，那么你可能无法支付既不能减少目前税收负担的退休缴款。在这种情况下，传统的401(k)缴款可能是更实际的选择。
底线:仔细权衡401(k)的两个选择
由于您的贡献是税收，因此在您的最高赚取年度，贡献传统的401（k）可能有助于减少您的税收责任。但是，一旦您准备开始生活在您的储蓄，罗斯401（k）可能会在退休时缩小您的税收账单。它还具有让您实现免税投资增长的好处，如果您提前开始，可能会在您的工作年内推出很多成功。通过金融专业人员谈论的选项可以帮助您决定哪种类型的401（k）是您的财务计划的最佳选择。
管理您的401（k）的提示
- 一旦您有机会查看通过401（k）计划提供的投资期权，就是与您的财务顾问讨论这些选项是一个好主意，以了解它们如何适应您的其他投资和整体财务计划。寻找合适的财务顾问符合您的需求并不难。伟德ios appSmartAsset的免费工具五分钟内为你和你所在地区的理财顾问配对。如果你已经准备好与当地的顾问配对，帮助你实现财务目标，现在就开始．
- 利用我们的401（k）计算器估计您可以在您的计划中保存多少以及如何随着时间的推移而产生的。考虑每年提高对您计划的贡献，直到您定期为您的收入贡献10％至15％。至少，确保您为您的计划提供足够的贡献，以获得完整的雇主匹配贡献，因为未能这样做，因此基本上意味着在桌面上留下免费的钱。
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